В условиях серьёзного жилищного кризиса Австралия становится одной из первых стран в мире, где появился новый финансовый продукт – ипотека под залог криптовалюты, а именно Биткоина. Запуск такой ипотеки стал возможен благодаря усилиям компании Block Earner, преодолевшей многолетние юридические преграды и добившейся разрешения от федерального суда на использование криптоактивов в качестве обеспечения кредитов на приобретение жилья. Эта новинка открывает новые перспективы для владельцев цифровых активов, предоставляя им возможность приобретать недвижимость, не распродавая свои криптокошельки, что особенно актуально на фоне рекордно высоких цен на австралийском рынке жилья. Значительный рост стоимости недвижимости в Австралии продолжает заметно опережать темпы роста доходов граждан. Средние цены на дома в стране примерно в десять раз превышают средний доход домохозяйств, а в таких мегаполисах, как Сидней, этот показатель достигает почти четырнадцати раз, что ставит Австралию в число наименее доступных рынков жилья в мире.
В этой ситуации традиционные методы получения ипотеки всё чаще оказываются недоступны для многих, и появление Bitcoin-ипотеки становится своевременным инструментом, способным помочь криптоинвесторам использовать свои цифровые активы для покупки недвижимости, не подвергаясь негативным последствиям рыночной волатильности. Ипотечный продукт от Block Earner предусматривает, что заемщик предоставляет в залог Биткоин, который хранится и защищается через платформу Fireblocks – сервис, специализирующийся на безопасном хранении криптоактивов. Размер кредита может достигать до пятидесяти процентов от стоимости приобретаемой недвижимости. Для покрытия остатка суммы требуется привлечение стандартного ипотечного кредита. Такая гибридная модель позволяет снизить требования к традиционным источникам обеспечения, таким как стабильный доход, сбережения или пенсионные накопления.
Юридическая база для внедрения Bitcoin-ипотеки была заложена в апреле текущего года, когда Федеральный суд Австралии вынес решение, что криптовалютные займы Block Earner не подпадают под определение «финансовых продуктов» в рамках закона о корпорациях. Благодаря этому, компания смогла обойти необходимость получения лицензии финансового сервиса и свободно предлагать кредиты с использованием криптовалюты в качестве обеспечения. Это важный прецедент, который может стимулировать развитие криптофинансовых продуктов и в других странах. Интересно отметить, что Австралия не единственная страна, экспериментирующая с подобными инновациями в ипотечном кредитовании. В Соединённых Штатах также наблюдается активная работа над интеграцией криптовалют в финансовую систему недвижимости.
Федеральное агентство жилищного финансирования США (FHFA) недавно дало поручение государственным ипотечным компаниям Fannie Mae и Freddie Mac исследовать возможность использования криптовалют в оценке рисков и резервных активов при выдаче ипотечных кредитов. Кроме того, в Конгрессе США был внесён законопроект, который предусматривает включение криптовалютных активов в кредитный профиль заемщиков без необходимости конвертации их в фиатную валюту. Если этот закон будет принят, это станет значительным шагом в популяризации и легализации криптоактивов как формы капитала для получения ипотеки. Важность таких изменений нельзя недооценивать, учитывая размах жилищных кризисов как в Австралии, так и в США. Вторая половина 2020-х годов ознаменовалась растущей доступностью жилья, что привело к значительному увеличению числа людей, не способных приобрести собственное жильё.
В Америке средняя цена дома уже превышает отметку в 420 тысяч долларов, что почти в семь раз выше среднего дохода семьи. В Австралии же, где цены даже выше, это создаёт дополнительное давление на рынок, делая ипотеку с использованием криптовалюты привлекательным и практичным решением. Помимо практической пользы для покупателей, Bitcoin-ипотеки могут вызвать трансформацию подходов к оценке кредитоспособности заемщиков. Традиционные критерии, основанные на официальных доходах, накоплениях и пенсионных фондах, не всегда отражают реальное финансовое положение и потенциал владельцев цифровых активов. Криптовалюты обладают высокой ликвидностью и ценностью, которые можно использовать в качестве резервного капитала при покупке жилья.
Новые модели кредитования учитывают эти особенности и позволяют расширить доступ к финансовым продуктам. Благодаря росту стоимости Биткоина за последние двенадцать месяцев почти на 87 процентов, криптовладельцы оказались в удачном положении для использования цифровых активов как залогового обеспечения. Это создаёт дополнительные стимулы для вовлечения криптовалют в традиционный финансовый сектор и предлагает альтернативные пути решения жилищного вопроса, особенно в условиях экономической нестабильности и высокого уровня инфляции. На фоне всех этих событий становится очевидным, что технологии блокчейн и криптовалюты постепенно проникают в самые консервативные финансовые сферы. Их интеграция в ипотечное кредитование, особенно в таких развивающихся секторах, как рынок жилья, открывает путь к новым финансовым инструментам и продуктам, которые способны существенно упростить доступ к недвижимости и повысить экономическую мобильность населения.
