В последние годы цифровые платежные платформы стали неотъемлемой частью повседневной жизни миллионов людей по всему миру. Они обеспечивают удобство и скорость денежных переводов, позволяя пользователям отправлять средства практически мгновенно. Одной из самых популярных таких платформ в Соединённых Штатах является Zelle – сервис, работающий в сотрудничестве с крупными банками. Однако с ростом популярности Zelle усилились и случаи мошенничества, связанные с платформой. Сенатор Элизабет Уоррен из Массачусетса недавно выступила с требованием провести обновлённое расследование и получить ясные ответы о том, какие меры предпринимаются для защиты пользователей от мошенничества в рамках этой сервисной модели.
Zelle работает как система peer-to-peer (P2P) платежей, что позволяет пользователям напрямую транслировать деньги друг другу через мобильные приложения и интернет-банкинг. Такие операции удобны и быстры, но, как показывает практика, они обладают и уязвимостями. Главная из них — активизация мошеннических схем, при которых злоумышленники обманывают пользователей, заставляя переводить деньги в качестве «оплаты» или «пожертвования», после чего средства невозможно вернуть. В июле 2025 года сенатор Уоррен вместе с коллегами из Конгресса, включая сенатора Ричарда Блументхала и представителя Максин Уотерс, направили официальные запросы в шесть крупных банков, владеющих компанией Early Warning Services, которая управляет Zelle. В этих письмах они требовали подробной информации о мерах, предпринимаемых для выявления и предотвращения мошенничества на платформе, а также о методах поддержки жертв мошенничества.
Одним из ключевых аспектов их требования было получение данных о количестве зарегистрированных случаев мошенничества и их динамике за последние пять лет. Кроме того, парламентарии интересовались общими трендами в области мошенничества на P2P-платформах и конкретными политиками банков, направленными на борьбу с подобными преступлениями. Этот шаг последовал спустя несколько месяцев после того, как Бюро по финансовому защите потребителей (CFPB) прекратило судебный иск против Early Warning Services и трёх крупнейших банков, предположительно недостаточно эффективно борющихся с мошенничеством. В иске указывалось, что в период семи лет клиенты банков потеряли около 870 миллионов долларов из-за мошеннических действий в сети Zelle. При этом значительная часть пострадавших осталась без компенсации, поскольку банки и платформа не обеспечили адекватной защиты и компенсационных механизмов.
Прекращение иска связано с изменением политики и руководства в CFPB. Во время подачи иска директором агентства был Рохит Чопра, назначенный правительством Джо Байдена и настроенный на жёсткую борьбу с финансовыми злоупотреблениями. Однако позже администрация Дональда Трампа уволила Чопру и значительно ослабила активность бюро в области правоприменения, что вызвало критику со стороны многих законодателей и общественных деятелей. Подобный поворот событий стал сигналом для Конгресса о необходимости усилить контроль и требования к финансовым учреждениям. Сенатор Уоррен и её коллеги подчёркивают, что безопасность потребителей и борьба с мошенниками должны оставаться приоритетом, особенно с учётом роста использования цифровых методов оплаты.
В ответ на обращения банковская отрасль заявляет о внедрении новых технологических решений и алгоритмов мониторинга подозрительных транзакций. Среди мер – увеличение возможностей машинного обучения для выявления аномалий, строгая проверка операций, инициируемых из сомнительных источников, а также активное сотрудничество с правоохранительными органами. Например, JPMorgan Chase уже объявил, что перестанет обрабатывать платежи, исходящие из социальных сетей, таких как Facebook, что является одним из способов минимизировать риски мошенничества, связанных с социальной инженерией. Тем не менее, специалисты и законодатели подчёркивают, что одной технологической модернизации недостаточно. Важна комплексная политика, включающая образование пользователей о рисках, прозрачную и оперативную коммуникацию при инцидентах, а также справедливое возмещение ущерба жертвам.
Часто пользователи не осведомлены о методах мошенников и не знают, как действовать при подозрении на аферу. Это требует усилий как от банков, так и от регуляторов. Масштабы проблемы наглядно показывают, насколько уязвима современная финансовая система к злоупотреблениям. Сервисы, опирающиеся на интерактивные цифровые технологии и ориентированные на мобильность и быстроту платежей, становятся жертвами новых форм киберпреступности. Мошенники активно используют социальные сети, подделку аккаунтов и психологические приёмы, чтобы обмануть доверчивых пользователей.
В контексте растущих угроз задержки с законодательным и организационным ответом могут привести к серьёзным потерям доверия со стороны населения к инструментам электронных платежей. Это, в свою очередь, замедлит цифровую трансформацию финансового сектора и негативно скажется на развитии инноваций. Запросы сенатора Уоррен и её коллег должны послужить толчком для банков и регулирующих органов к активизации мер защиты. Необходимо повысить прозрачность сборов и действий по обеспечению безопасности, облегчить процедуру возврата средств пострадавшим и мотивировать индустрию к более ответственному отношению к своим клиентам. В конечном итоге борьба с мошенничеством в Zelle и других P2P-платформах станет проверкой способности финансовой системы адаптироваться к быстро меняющемуся миру цифровых технологий, где безопасность и доверие пользователей должны быть в приоритете.
Роль законодателей, таких как Элизабет Уоррен, в формировании политики и надзоре за процессами, становится ключевой для обеспечения баланса между инновациями и защитой прав потребителей. Таким образом, история с требованием обновлённой информации по мошенническим схемам в Zelle отражает широкие вызовы, стоящие перед финансовым сектором и обществом в целом. Эффективное сотрудничество между государством, бизнесом и потребителями понадобится, чтобы вместе построить более безопасный и надёжный цифровой финансовый мир, где технологии будут служить на пользу, а не во вред пользователям.
