Криптовалюта на протяжении последних десяти лет вызвала бурные дискуссии — от восхищения потенциальными революционными изменениями в финансовой сфере до опасений по поводу высокой волатильности и мошенничества. В центре внимания таких разговоров часто оказывается вопрос: может ли цифровая валюта реально помочь тем, кто оказался вне традиционной финансовой системы, включая малообеспеченные слои населения и этнические меньшинства? Нью-Йорк, один из крупнейших мегаполисов мира, стал своеобразной лабораторией для экспериментов с криптовалютой и блокчейн-технологиями. Власти, законодатели и общественные активисты ищут способы внедрить инновации так, чтобы они служили интересам не только бизнеса, но и широких слоев населения. В чем же реальные перспективы криптовалюты как инструмента финансовой инклюзии и какие препятствия стоят на пути к ее достижению? Попытаемся разобраться в этом вопросе, ссылаясь на опыт и мнения ключевых игроков и экспертов в Нью-Йорке. Одним из главных аргументов в пользу криптовалюты является её децентрализованная природа.
В отличие от традиционных банковских систем, где для открытия счета требуется множество проверок и подтверждений, виртуальный кошелек для хранения криптовалюты может быть создан с минимальными барьерами. Это особенно актуально для людей, которые по тем или иным причинам не могут получить услуги банков: у них может не быть стабильного дохода, документов или кредитной истории. В Нью-Йорке, где по состоянию на 2021 год насчитывается свыше 300 тысяч домашних хозяйств без банковских счетов, это становится серьёзной проблемой. Многие из них живут в районах с высоким уровнем бедности и представляют собой преимущественно афроамериканское и латиноамериканское население. Представители прогрессивных политиков, таких как депутат Клайд Венел, подчеркивают, что криптовалюта может стать инструментом экономического равенства.
По его словам, традиционные банки предъявляют высокие требования к клиентам, что ставит под удар людей со средним и низким доходом. Криптовалюта же устраняет эти барьеры, уменьшая входной порог для участия в финансовой системе. На практике это выражается в возможности легко переводить деньги, обменивать средства и оплачивать услуги через виртуальные кошельки, которые доступны через смартфон или компьютер. Кроме того, криптовалюта привлекает внимание как способ упростить переводы денежных средств между странами. Например, иммигранты могут использовать цифровые валюты для отправки денег семьям в странах происхождения с существенно меньшими комиссиями по сравнению с традиционными сервисами, такими как Western Union.
В Нью-Йорке, городе с огромным количеством иммигрантов из Гаити, Латинской Америки и других регионов, это особенно актуально. Красноречивым примером служит ситуация, когда за перевод $100 средства могут брать $10-11 комиссии — что значительно снижает доступный доход для семей, часто и так находящихся в уязвимом положении. Криптовалюта теоретически способна устранить эти издержки, сделав такие операции дешевле и быстрее. Тем не менее, критики криптовалюты указывают на существенные проблемы, с которыми сталкиваются пользователи. Во-первых, эти цифровые активы характеризуются высокой волатильностью: их стоимость может резко колебаться в течение короткого времени, что создает риски для тех, кто на них полагается.
Это особенно опасно для людей с ограниченными финансовыми ресурсами, для которых убыточные сделки могут иметь серьезные последствия. Во-вторых, несмотря на децентрализованность, криптовалюты пока не стали повсеместно приемлемым средством оплаты. Многие магазины, сервисы и государственные учреждения не принимают такие платежи, ограничивая сферу их практического применения. Кроме того, технические сложности, связанные с сетью блокчейн, делают транзакции иногда медленными и дорогими, особенно в периоды повышенной загрузки. Особую тревогу вызывают многочисленные случаи мошенничества, краж и противоправных операций, которые процветают в мире цифровых валют.
В Нью-Йорке, как и в других крупных городах, правоохранительные органы сталкиваются с задачей выработки адекватного регулирования этой сферы, чтобы защитить граждан без излишнего ограничения инноваций. Эксперты из института Брукингса призывают городские власти и законодателей тщательно проанализировать реальные проблемы, которые пытаются решить с помощью криптовалюты, прежде чем активно её внедрять в публичный сектор. В частности, они отмечают, что пока что криптовалюты не являются надежным и универсальным платежным средством, а также могут быть дорогими для конечных пользователей из-за сетевых комиссий. Отдельные законодатели в штате Нью-Йорк предлагают более продвинутые и социально ориентированные инициативы. Например, депутаты Рон Ким и Джулия Салазар выступают за создание публичной виртуальной банковской системы, которую называют «публичным Венмо» — бесплатной платформой, которая позволила бы жителям штата безопасно обмениваться валютой, получать выплаты и налоговые льготы без посредников и комиссий.
Эта инициатива основана на концепции локальных валют и предприятий общественного блага, и пока что медленно продвигается на законодательном уровне. Среди активистов и профессионалов в области блокчейн-технологий ярко выделяется фигура Клив Месидора, исполнительного директора Blockchain Foundation. По его мнению, криптовалюта может быть важна не только для тех, кто вообще не имеет банковского счета, но и для образованных людей из цветных сообществ, которые часто сталкивались с дискриминацией при взаимодействии с традиционными финансовыми институтами. Исторически сложилось так, что афроамериканцы и латиноамериканцы подвергались менее выгодным кредитным условиям и получали меньше внимания со стороны менеджеров по управлению капиталом. Для них криптовалюта становится альтернативой, позволяющей сделать первые шаги в инвестировании и личном финансовом планировании.
Статистика подтверждает заинтересованность представителей цветных сообществ в криптовалюте. Исследование Morning Consult показало, что за последние годы процент желающих инвестировать в криптовалюту среди афроамериканцев и латиноамериканцев был выше, чем среди представителей белого населения. Это говорит о том, что цифровая валюта воспринимается как возможность восполнить исторические пробелы в экономическом участии и создать новые перспективы. Мэр Нью-Йорка Эрик Адамс стал одним из заметных сторонников криптовалюты на политическом уровне. Он активно продвигает город как будущий центр блокчейн-индустрии и выступает за обучение молодежи основам цифровых валют и технологий.
Тем не менее его выступления носят, скорее, общий характер и не всегда включают глубокий разбор конкретных социальных выгод для наиболее уязвимых групп населения. Это вызывает критику со стороны некоторых депутатов, которые хотят видеть более целенаправленное использование технологий во благо общественности. Стоит отметить, что полностью автоматическое и самостоятельное решение социальных проблем посредством криптовалюты пока что остаётся иллюзией. Многие из участников рынка и политики сходятся во мнении, что для того, чтобы технологии действительно помогали, необходимо создание государственных или общественных платформ с низкой или нулевой комиссией, прозрачным управлением и мерами защиты пользователей. Лишь такой подход позволит минимизировать проявления спекуляций и мошенничества, сделав криптовалюту по-настоящему доступной и безопасной.
В заключении можно отметить, что криптовалюта обладает значительным потенциалом для расширения финансового доступа, укрепления экономической самостоятельности и создания альтернативной инфраструктуры для денежных операций. Однако без скоординированных усилий законодателей, общественных организаций и технологических компаний, направленных на преодоление технических, регуляторных и образовательных барьеров, сильное социальное воздействие останется недостижимым. Нью-Йорк, благодаря своему уникальному сочетанию инноваций и социального разнообразия, продолжает быть важным центром развития и обсуждения перспектив цифровой валюты как инструмента социальной справедливости. Только совместными усилиями возможно превратить технологический потенциал криптовалюты в реальные выгоды для всех слоев общества.
