В условиях постоянно меняющегося экономического ландшафта поиск надежных и выгодных инвестиционных инструментов становится приоритетом для многих россиян. Одним из таких способов приумножить свои сбережения сегодня остаются сертификаты депозита (CD, депозитные сертификаты) – финансовые продукты с фиксированным сроком и фиксированной доходностью. На 21 июня 2025 года наиболее привлекательные предложения предлагают доходность до 4,4% годовых, при этом вклады отличаются разнообразием сроков и условий, что позволяет выбрать оптимальный вариант для разных финансовых целей. Что такое депозитные сертификаты и почему они востребованы Депозитные сертификаты представляют собой вид банковского вклада, при котором вкладчик блокирует определённую сумму на фиксированный срок — обычно от нескольких месяцев до нескольких лет. Взамен банк гарантирует доходность, выраженную в процентах годовых (APY).
Такой инструмент отличается низким риском, поскольку защищён государственным страхованием вкладов (до 250 000 долларов или эквивалент в национальной валюте в большинстве стран с государственным резервом). Именно безопасность, предсказуемость дохода и удобство хранения денег делают депозитные сертификаты популярными среди консервативных инвесторов и тех, кто хочет избежать рыночных колебаний. Актуальная ситуация на рынке депозитов в 2025 году По состоянию на июнь 2025 года ставки по депозитам демонстрируют незначительное снижение относительно пиковых значений прошлого года. Это связано с решениями Центральных банков, направленными на смягчение денежно-кредитной политики и снижение ключевых ставок. Тем не менее, эффективность и привлекательность вкладов сохраняется благодаря предложениям с высокими фиксированными ставками – до 4,4% APY в некоторых кредитных учреждениях.
Максимальная доходность, которую сегодня можно получить по коротким срокам вклада — около 4,4% годовых. При этом наиболее выгодные предложения представлены на сертификаты с минимальным сроком от полугода до одного года, что удобно для тех, кто не готов долго блокировать капиталы и хочет получить высокую доходность в краткосрочной перспективе. Лучшие банки и кредитные организации с высокими депозитными ставками в июне 2025 Marcus от Goldman Sachs в июне занимает лидирующие позиции по максимальной доходности — до 4,4% годовых на 6 месяцев. Минимальный порог для открытия такого депозита составляет около 500 долларов или эквивалент в национальной валюте, что делает предложение доступным для широкого круга вкладчиков. Дополнительным плюсом является ежедневное начисление процентов, что увеличивает итоговый доход по сравнению с классическими схемами начисления.
Американский союзный банк America First предлагает схожие показатели доходности – 4,35% APY, а также удобные условия для клиентов, предпочитающих кредитные кооперативы. Минимальная сумма – 500 долларов, что подходит для многих пользователей, нацеленных на страхование своих сбережений и приумножение при умеренном риске. Bank5Connect и Bask Bank демонстрируют ставки около 4,2–4,25% годовых на аналогичные сроки, с проработанными условиями в части начисления процента и минимальных сумм вклада. Такие предложения заинтересуют тех, кто ищет альтернативу традиционным банкам, отдавая предпочтение онлайн-институтам с привлекательными ставками. Разнообразие сроков депозитов: что выбрать Сертификаты депозита бывают с разной длительностью: 6 месяцев, 1 год, 18 месяцев и более.
Выбор срока зависит от личных финансовых целей и потребности в ликвидности. Краткосрочные варианты с ставкой 4,4% подойдут тем, кто планирует вернуть средства в ближайшем полугодии, при этом фиксированная доходность обеспечивает защиту от инфляционных рисков. Однолетние сертификаты, предлагающие доходность порядка 4,0–4,25%, — это оптимальный вариант для людей, готовых заморозить деньги на более длительный период, чтобы извлечь максимальную выгоду из стабильного роста вклада. Также эти предложения выгодно сочетаются с такими особенностями, как ежедневное начисление процентов и отсутствие дополнительных комиссий. Депозиты на 18 месяцев – промежуточный вариант между краткосрочными и долгосрочными вкладами.
В этом сегменте можно найти доходность в диапазоне 3,9%–4,15%, что представляет собой разумный компромисс между высокой доходностью и умеренной блокировкой средств. Условия раннего снятия и их влияние на выбор Одним из важных факторов при выборе сертификата депозита является политика банка в отношении досрочного снятия средств. Как правило, большинство депозитов предусматривает штрафные санкции — это может быть потеря процентов за определённый период или простое начисление штрафа, равного нескольким месяцам начисленных процентов. Топовые предложения, например, от Marcus, предполагают штраф в виде 90 дней процентов при досрочном снятии. В то же время банк Ally Bank, известный своей открытостью и поддержкой клиентов, устанавливает ответственность в виде 60 дней начисленных процентов, что является удобным компромиссом для вкладчиков, которые могут потребовать доступ к средствам раньше срока.
Клиенты должны тщательно взвешивать необходимость досрочного снятия и потенциальные потери, так как выполнение таких операций уменьшит итоговую доходность и нивелирует преимущества высоких ставок. Как максимизировать доходность с помощью структурирования депозитов Стратегия «лестницы депозитов» (CD ladder) становится всё более популярной среди пользователей, желающих сочетать высокие ставки с гибкостью доступа к средствам. Она заключается в распределении капитала между несколькими депозитами с разными сроками, например, 6 месяцев, 1 год и 18 месяцев. По мере истечения каждого срока вкладчик получает возможность перераспределить средства с учетом текущих ставок на рынке или использовать часть денег по необходимости, не теряя доход по остальным вкладам. Такая схема позволяет снизить риски, связанные с неожиданным падением доходности, и предотвращает полную блокировку капитала на длительный срок.
Кроме того, она помогает адаптироваться к изменениям в экономике и процентных ставках центрального банка. Минимальные суммы и доступность вкладов Одним из барьеров для открытия некоторых депозитных сертификатов может стать минимальная сумма вклада. Однако современные предложения включают в себя большое количество вариантов, где минимальный порог начинается от нуля или 500 долларов, что делает депозиты доступными для широкого круга вкладчиков. Например, Ally Bank и Barclays Bank позволяют открыть депозит без первоначального взноса или с минимальной суммой, что является отличным вариантом для начинающих сбережений или тех, кто предпочитает распределять капитал по нескольким инструментам. В то же время более высокие минимумы, как у Live Oak Bank с порогом в 2 500 долларов, ориентированы на более состоятельных клиентов или тех, кто стремится получить максимальную ставку и готов зафиксировать капитал на длительный срок.
Факторы выбора между краткосрочными и долгосрочными депозитами Хотя более длительные сроки вкладов традиционно предлагают более высокие ставки, текущая ситуация в 2025 году демонстрирует, что разница в доходности не всегда значительна. Следует учитывать, что блокировка средств на более длительный период повышает риск упущенной выгоды, если ключевая ставка центрального банка начнет расти. В таких условиях краткосрочные и среднесрочные сертификаты с высокой доходностью представляют собой выгодное решение, позволяя быстро обновлять депозиты под текущие рыночные условия. Депозитные сертификаты или другие инструменты: сравнение и выбор Помимо CD, на финансовом рынке представлены другие виды сбережений и инвестиций, например, облигации, казначейские билеты, а также высокодоходные сберегательные счета и денежные рынки. Ключевое отличие депозитов – это фиксированная ставка с гарантией возврата основного капитала и невысокий уровень риска.
Облигации могут давать более высокую доходность, но склонны к колебаниям рынка и риску снижения цены при изменении ставок. Казначейские билеты отличаются высокой ликвидностью и надежностью, но по доходности бывают ниже лучших депозитных сертификатов. Выбор между депозитами и этими инструментами зависит от цели инвестирования, готовности принимать риски и необходимости в срочном доступе к деньгам. Заключение В июне 2025 года рынок сертификатов депозита предлагает привлекательные ставки доходности до 4,4% годовых, что делает их выгодным вариантом для сбережений с низким уровнем риска. Ключевым моментом при выборе являются срок вложения, размер минимального депозита и условия досрочного снятия средств.
Для максимизации дохода и снижения рисков рекомендуется рассмотреть стратегии с диверсификацией сроков депозитов и внимательно изучить актуальные предложения банков и кредитных институций. Текущая ситуация на финансовом рынке способствует использованию депозитов как безопасного инструмента для сохранения и приумножения капитала в долгосрочной перспективе.
