Южная Корея неизменно занимает лидирующую позицию в области финансовых инноваций, и Центральный банк Кореи (Bank of Korea, BOK) не уступает данную роль. В последние годы Банк Кореи демонстрирует активный интерес к развитию цифровой валюты центрального банка (CBDC) и модернизации платежных систем, что отражает стремление страны идти в ногу с глобальными трендами и укреплять национальную платежную инфраструктуру. В 2023 году Банк выпустил подробный отчет о платежных и расчетных системах за 2022 год, в котором раскрыты сведения о текущих успехах и планах на будущее, направленных на трансформацию финансовой отрасли страны и улучшение удобства для конечных пользователей. Отметим, что Южная Корея является одной из передовых экономик, где использование мобильных платежей и безналичных расчетов давно перешло в массовое поведение, но развитие CBDC обещает открыть новые горизонты и повысить уровень безопасности и эффективности финансовых операций. В отчете Бока уделяется особое внимание экспериментам с интеграцией умных контрактов и технологиями офлайн-платежей с применением ближней бесконтактной связи (NFC).
Это важное направление развития, позволяющее обеспечить устойчивость платежей в условиях временного отсутствия онлайн-соединения, что актуально для ряда удаленных регионов и сценариев использования. Кроме того, ведется работа над усовершенствованием механизмов международных переводов, чтобы сделать их быстрее и дешевле, что существенно повысит конкурентоспособность корейского финансового сектора на глобальных рынках. Одним из ключевых элементов модернизации является обновление системы BOK-Wire+, которая обеспечит реальное время расчётов на основе метода "очистки в реальном времени" (RTGS). Внедрение в нее универсального стандарта ISO 20022, запланированного на 2028 год, позволит повысить совместимость с международными финансовыми структурами, упростить обмен данными и улучшить качество отчетности. Вместе с тем Банк усиливает контроль над платежными сервисами крупных технологических компаний, что связано с ростом их влияния в финансовом пространстве и требованиями к управлению операционными и IT-рисками.
Несмотря на впечатляющую производительность системы CBDC — порядка 2000 транзакций в секунду, испытания выявили снижение скорости при максимальной загрузке, что потребует дополнительных усовершенствований в инфраструктуре и алгоритмах обработки. Важным достижением стало использование протокола с доказательствами с нулевым разглашением (zero-knowledge proof), который был успешно реализован для улучшения конфиденциальности платежей. Эта технология позволяет скрывать детали транзакций, такие как адреса кошельков и суммы, обеспечивая при этом безопасность и достоверность операций без раскрытия лишней информации, что является решающим фактором в эпоху повышенного внимания к защите персональных данных и борьбе с мошенничеством. В отчет включена также тема регулирования стейблкоинов, где Банк Кореи призывает к выработке четкой нормативной базы. Это связано с тем, что стабильные монеты взаимосвязаны с глобальными финансовыми системами и несут экономические риски, если их регулирование оставлять без должного внимания.
Создание сбалансированных правил позволит минимизировать угрозы и одновременно стимулировать инновации в области цифровых валют. При всей комплексности и амбициозности планов, развитие платежных систем и CBDC в Южной Корее направлено на достижение нескольких целей. Во-первых, обеспечение безопасности и прозрачности финансовых операций, которые отвечают современным требованиям регуляторов и социальной ответственности. Во-вторых, повышение скорости и удобства для конечных пользователей, уменьшая необходимость в наличных средствах и сокращая издержки бизнеса. В-третьих, интеграция национальной системы в мировое финансовое пространство с использованием международных стандартов, таких как ISO 20022, что способствует расширению возможностей для трансграничных платежей и сотрудничества.
Все проекты и эксперименты Банка Кореи отражают целенаправленную стратегию, нацеленную на преобразование как инфраструктуры, так и пользовательского опыта. Центральный банк понимает важность технологической базы и законодательной поддержки. Поэтому, помимо технических решений, особое внимание уделяется развитию нормативной базы и взаимодействию с финансовым сектором и технологическими компаниями, чтобы обеспечить гибкость и адаптивность к быстро меняющимся условиям рынков и ожиданиям потребителей. Применение передовых криптографических технологий, таких как zero-knowledge proof, свидетельствует о высоком уровне экспертизы и намерении сделать систему платежей максимально эффективной и приватной. Это может стать фактором, который выделит Южную Корею среди других стран, двигающихся по пути цифровизации валют.
Помимо технологических аспектов, Банк Кореи также сосредоточен на улучшении мониторинга и контроля рисков, связанных с IT-инфраструктурой и внешними киберугрозами, что с учетом возрастающей цифровизации становится краеугольным камнем эффективного функционирования платежных систем. Системы быстрого платежа в режиме реального времени позволяют мгновенно оплачивать товары и услуги, переводить средства между участниками рынка, при этом обеспечивая высокую надежность и доступность. Это особенно важно для поддержки цифровой экономики, которая становится основой роста национального ВВП и конкурентоспособности. Банк Кореи видит большие перспективы в будущем цифровых валют, рассматривая их не только как инструмент улучшения платежей, но и как возможность для создания новых финансовых продуктов и услуг, стимулирования инноваций и повышения финансовой инклюзии. Работа по симуляции CBDC с вовлечением 14 банков и Korea Financial Telecommunications and Clearings Institute подтверждает серьезный и системный подход к тестированию новых решений в реальных условиях.
Это помогает выявлять узкие места и оперативно вносить коррективы. В итоге, проекты Корейского центрального банка направлены на создание современной, безопасной и удобной финансовой экосистемы, способной удовлетворять потребности различных групп пользователей и соответствовать мировым стандартам. Внедрение цифровой валюты центрального банка и улучшение платежных систем откроют новые возможности для экономики Южной Кореи, повысив ее устойчивость и конкурентоспособность в условиях стремительной цифровизации мира. Все это делает Южную Корею примером для других стран, демонстрируя, как грамотное сочетание технологий, регулирования и сотрудничества может привести к успешному развитию финансового сектора в 21 веке.
