Сертификаты депозитов (CD) уже давно считаются одним из самых надежных и доступных способов получить стабильный доход при минимальных рисках. Особенно на фоне нестабильной экономической ситуации многие инвесторы предпочитают размещать накопления именно в таких инструментах, где гарантированая доходность и сохранность средств обеспечены. На 9 июля 2025 года ситуация с депозитными ставками претерпела заметные изменения, главным образом под влиянием последних решений Федеральной резервной системы США и общей макроэкономической конъюнктуры. Несмотря на то, что Федеральный резерв сократил ключевую ставку трижды в 2024 году, что обычно негативно сказывается на доходности депозитных продуктов, некоторые финансовые учреждения предлагают привлекательные показатели, позволяющие сохранить и даже преумножить капитал за счет выгодных процентов. Сегодняшние ставки по сертификатам вкладов значительно превышают стандартные предложения для обычных сберегательных счетов, что делает их выгодным инструментом для среднесрочного и долгосрочного хранения средств.
На момент июля 2025 года более короткие сроки выпуска CD на 6-12 месяцев приносят доход в диапазоне от 4,0% до 4,5% годовых, что гораздо выше, чем средний уровень по обычным депозитам. Более того, пятилетний сертификат от Gainbridge® предлагает рекордно высокий доход в 5,5% годовых, правда, с минимальным порогом входа в размере 1000 долларов. Это означает, что при правильном подборе продукта можно существенно улучшить финансовые показатели своих сбережений. Исторически ставки по сертификатам депозитов проходили через значительные колебания, что было вызвано глобальными экономическими кризисами, политикой Центральных банков и инфляционными процессами. В начале 2000-х годов ставки по депозитам были достаточно высокими, затем с наступлением мирового финансового кризиса 2008 года и последующим периодом низких процентных ставок, доходность CD значительно снизилась.
Например, в 2009 году средний доход по годовому депозиту составлял около 1% годовых, а пятилетние вклады приносили менее 2%. Десятилетие 2010-2020 годов характеризовалось почти нулевой доходностью, особенно в первые годы после Великой рецессии, когда ставка Федерального резерва близко приближалась к нулю. С 2015 по 2018 годы начался период умеренного роста процентных ставок, что отразилось на небольшом подъеме прибыли от депозитных продуктов. Однако начало пандемии COVID-19 в 2020 году вызвало повторное резкое снижение ставок, что привело к рекордно низкой доходности по CD. Последовавшая после пандемии инфляция стимулировала Федеральный резерв к увеличению ставок одиннадцать раз между мартом 2022 и июлем 2023, что в свою очередь способствовало подорожанию кредитов и росту доходности по сберегательным продуктам, включая сертификаты депозитов.
С сентября 2024 года Федеральный резерв начал снижать свою ключевую ставку, поскольку инфляция стала более контролируемой. Это повлияло на то, что ставки по сертификатам депозитов начали потихоньку снижаться с пиковых значений, хотя остаются на высоком, сравнительно с историей, уровне. Инверсия доходности, когда среднесрочные и краткосрочные ставки могут быть выше долгосрочных, также характерна для текущих условий, что отражает ожидания рынка относительно возможных изменений в экономике и денежно-кредитной политике. При выборе наиболее выгодного сертификата депозита важно учитывать не только привлекательность процентной ставки, но и сроки размещения и условия досрочного снятия средств. Многие вклады требуют фиксированного срока заморозки средств, что связано с невозможностью быстро вывести деньги без существенных штрафов.
Поэтому важно соотносить финансовые цели и горизонты инвестирования с предложениями банков и кредитных союзов. Кроме того, стоит обратить внимание на тип финансового учреждения. Онлайн-банки и кредитные союзы зачастую предлагают более высокие ставки по депозитам, чем крупные традиционные банки, поскольку имеют меньшие операционные расходы. Однако всегда следует удостоверяться в надежности учреждения, проверяя его страховой статус FDIC (для банков) или NCUA (для кредитных союзов), чтобы обеспечить полную защиту вкладов. Также не стоит забывать про влияние инфляции.
Несмотря на то, что сегодняшние ставки по депозитам выше, чем в предшествующие годы, реальная доходность может быть ниже инфляционного уровня, что снижает покупательную способность накопленных средств в будущем. Поэтому при планировании инвестиций в CD важно учитывать и этот фактор, чтобы взвешенно подойти к выбору срока вклада и сумму вложений. Для начинающих инвесторов или тех, кто хочет сохранить максимальную ликвидность, существуют депозитные продукты с минимальным порогом входа или вовсе без такового. Это позволяет постепенно формировать накопления и не зависеть от крупных единовременных вложений. В частности, некоторые банки предлагают депозиты с минимальным первоначальным взносом от 0 до нескольких сотен долларов.
Перспективы ставок по сертификатам депозитов в 2025 году зависят от ряда экономических факторов, включая дальнейшую политику Федерального резерва, макроэкономическую ситуацию и уровень инфляции. Эксперты ожидают, что в условиях постепенного снижения ключевой ставки доходность по CD может продолжить снижение, однако она будет оставаться привлекательной для консервативных инвесторов в сравнении с альтернативными сберегательными инструментами. Таким образом, рынок депозитных сертификатов сегодня предлагает привлекательные возможности для сохранения и приумножения капитала, особенно если инвестор тщательно анализирует предложения банков, обращает внимание на сроки и условия вкладов, а также учитывает макроэкономические тенденции. Ставки до 5,5% годовых по пятилетнему депозиту от Gainbridge® являются отличным примером того, что при грамотном подходе можно добиться высокой доходности при минимальных рисках, что особенно полезно в нестабильные экономические времена. Критически важно, чтобы выбор CD соответствовал индивидуальным финансовым целям и был частью диверсифицированной стратегии управления активами.
Внимательное изучение рынка, регулярный мониторинг предложений и консультации с финансовыми экспертами помогут максимально эффективно использовать возможности сертифицированных депозитов сегодня и в ближайшем будущем.
