В июле 2025 года федеральный судья Шон Джордан, назначенный при администрации Трампа, отменил правило, разработанное администрацией Байдена, которое предполагало исключение медицинских долгов из кредитных отчетов. Этот судебный вердикт стал серьезным ударом для инициаторов реформ, стремящихся облегчить тяжелое финансовое бремя для миллионов людей, столкнувшихся с медицинскими расходами, и одновременно предоставил победу кредитной индустрии, активно противодействовавшей изменениям. Правило, разработанное Бюро по финансовой защите потребителей (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) и утвержденное в январе 2021 года, практически перед завершением президентского срока Джо Байдена, предусматривало снятие с кредитных отчетов почти 50 миллиардов долларов медицинских долгов, что повлияло бы на около 15 миллионов американцев. Цель была простой – уменьшить негативное влияние медицинских долгов на кредитные рейтинги и открыть финансовые возможности для тех, кто оказался в трудной медицинской ситуации. Тем не менее, это нововведение так и не было внедрено в силу ряда серьезных юридических препятствий.
Основным противником выступили ассоциации индустрии кредитной отчетности, включая Cornerstone Credit Union и Consumer Data Industry Association. Эти организации подали иск, аргументируя свои действия тем, что новое правило посягает на права кредитных агентств и нанесет ущерб их доходам от услуг по обработке данных о медицинских долгах. Они заявляли, что исключение медицинских долгов из кредитных отчетов осложнит кредиторам получение полной и точной информации о финансовом положении заемщиков, что негативно скажется на процессе выдачи кредитов. Интересно, что при смене администрации на республиканскую под руководством Дональда Трампа, CFPB практически отказалось от защиты своей инициативы в суде. Несмотря на то, что ряд клиник и самих должников с медицинскими долгами вмешались в судебный процесс в поддержку правила, их усилия не привели к успеху.
Судья Джордан в своем решении опирался на положения Закона о справедливой кредитной отчетности 1970 года, который разрешает кредитным агентствам включать информацию о медицинских долгах в кредитные отчеты, а кредиторам – учитывать эти данные при принятии решений о кредитовании. Отмена правила вызывает споры и опасения среди защитников прав потребителей и медицинских должников. Более 100 миллионов американцев сталкиваются с проблемой медицинских долгов, которые являются крупнейшим источником долгов, находящихся в стадии взыскания. Согласно исследованиям, каждый двенадцатый взрослый имеет неоплаченный медицинский счет на сумму 250 долларов и более. Медицинские долги могут значительно ухудшать кредитные баллы, что в свою очередь ограничивает доступ к выгодным кредитам, ипотеке и другим финансовым услугам.
Проблема усугубляется тем, что медицинские счета часто бывают ошибочными и связаны с разовыми экстренными ситуациями, а не с систематическим финансовым безответственным поведением. Включение этих долгов в кредитные отчеты усиливает социальную несправедливость, так как многие люди платят за жизненно необходимые услуги, не имея выхода и возможности избежать долгового кризиса. Отмена Байденовского правила является серьезным препятствием для реформ, направленных на снижение негативного влияния медицинских долгов на финансовое благополучие населения. Данная ситуация поднимает широкий вопрос о балансе между интересами кредиторов и защитой потребителей, а также о роли регулирующих органов в поддержке справедливой финансовой системы. Аналитики отмечают, что дальнейшая борьба за реформы в области кредитной отчетности и медицинских долгов будет продолжаться.
В свете демографических изменений, роста затрат на здравоохранение и увеличения числа людей с медицинскими долгами вопрос освобождения от необоснованного финансового давления приобретает все больший социальный и политический вес. Кроме того, это решение суда заставляет задуматься о необходимости пересмотра законодательства и регуляторных норм, которые устарели и не полностью отражают реалии современного рынка. Возможна разработка новых подходов, которые позволят снизить негативное влияние медицинских долгов, сохранив при этом прозрачность и эффективность системы кредитного рейтинга. Заключение этого вопроса касается не только финансового здоровья отдельных граждан, но и устойчивости всей экономической системы, где доступ к кредитам играет важнейшую роль. Пока же миллионы американцев останутся уязвимы перед медицинскими долгами, чьи отражения в кредитных отчетах будут тормозить их финансовый рост и социальную мобильность.
Таким образом, отмена правила Байдена — это не просто судебное решение, а сигнал о сложной и многогранной борьбе между государством, корпоративным сектором и потребителями в сфере финансовой справедливости и социального благополучия. Будущее этой проблемы зависит от новых инициатив, общественного давления и законодательных изменений, направленных на создание более справедливой кредитной системы в США.
