В последние годы финтех-отрасль Великобритании демонстрирует устойчивый рост и вызывает повышенный интерес у традиционных банков и инвесторов. Одним из заметных игроков на этом поле является компания Curve, чья уникальная платежная платформа вызвала немалый резонанс в сообществе любителей мобильных платежей и инновационных финансовых сервисов. Недавние новости о возможных переговорах между Lloyds Banking Group и Curve о приобретении цифрового кошелька за сумму в районе 100–120 миллионов фунтов стерлингов вызывают внутренний интерес не только у пользователей Curve, но и у профессионального сообщества, следящего за развитием финтех-технологий в стране. Рассмотрим, что представляет собой платформа Curve, почему Lloyds проявляет к ней интерес и чего ожидать в случае завершения сделки. Curve: инновационная идея и испытания рынка Curve стартовала с амбициозной идеей – создать единую карту Mastercard, позволяющую пользователям объединять в одной платежной платформе свои различные банковские карты, включая American Express, Visa и Mastercard, и управлять ими через одно мобильное приложение.
Главным преимуществом решения была возможность автоматической подзарядки операций с одной карты на другую, что создавало комфорт и удобство для путешественников и активных пользователей банковских продуктов. Особое внимание Curve уделяла выгодам для поездок за границу, предлагая низкие комиссии при валютных операциях и уникальную возможность использовать триггер-хранение платежных карт для льготного кэшбэка и поощрительных программ. Изначально платформа получила положительные отзывы, а стартап привлек значительные инвестиции, включая успешный раунд融资 Series C в 2023 году на сумму 133 миллиона фунтов стерлингов. Однако, несмотря на множество технических новшеств, Curve столкнулась с рядом серьезных проблем. Партнерство с American Express было краткосрочным: Amex разорвала соглашение уже через несколько месяцев после запуска, что серьезно подорвало ключевое конкурентное преимущество Curve.
Поскольку Amex часто предоставляет выгодные бонусы и программы лояльности, ее поддержка была важна для большого числа клиентов Curve. Попытки разработать дополнительные продукты, такие как Curve Rewards и Curve Flex (позволяющий брать короткие кредиты в стиле Klarna), не получили массового признания. Более того, многие эмитенты Visa и Mastercard не поддерживали операции Curve, видя в нем конкуренцию и дополнительный риск мошенничества. В результате этого позиционирование Curve на рынке стало все более нишевым и ограниченным. Важной вехой стало и прекращение операции с Wirecard — крупным процессинговым партнером Curve, когда Wirecard был вовлечен в криминальный скандал и банкротство.
Curve удалось оперативно перенести свои операции, что спасло их от моментального закрытия, но негативное влияние на репутацию оставалось. Почему Lloyds Banking Group заинтересована в Curve? Lloyds Banking Group — один из крупнейших банковских конгломератов в Великобритании с широкой клиентской базой и устоявшимися финансовыми продуктами. Инвестиции в технологии финтеха давно стали для него стратегическим приоритетом. Покупка Curve может позволить Lloyds предложить своим клиентам расширенный и современный продукт в области мобильных платежей. Недавние изменения в законодательстве Европейского союза будут обязаны Apple Pay предоставить доступ к функции NFC для сторонних платежных приложений.
Это изменит платежный ландшафт и откроет новые возможности для банковских структур в борьбе с высокими комиссиями, которые Apple взимает с каждой транзакции, проведенной через Apple Pay. Приобретение технологии Curve даст Lloyds шанс создать собственный смартфон-кошелек, способный конкурировать с Apple Pay, сохранив при этом контроль над платежными потоками и снижая издержки. Примечательно, что Curve располагает разработанной инфраструктурой и патентами, которые обеспечивают возможность интеграции с различными платежными системами, что является ценной интеллектуальной собственностью для крупных игроков, желающих укреплять позиции в мире цифровых платежей. Таким образом, Lloyds может сосредоточиться именно на приобретении технологической базы, а не на поддержании самого бренда Curve. Чего ждать пользователям Curve и рынка финтеха? В случае успешного закрытия сделки вероятно, что Lloyds Banking Group внедрит технологии Curve в свои финансовые сервисы, что позволит банку предложить инновационные решения широкому кругу пользователей.
Однако, с другой стороны, у Curve как независимого бренда может не остаться будущего — текущие карты и сервисы Curve, вероятно, прекратят работу или будут интегрированы в приложения Lloyds. Для пользователей это может стать двояким опытом. С одной стороны, они получат доступ к более стабильным банковским продуктам с поддержкой крупного учреждения и расширенным функционалом. С другой — потеряют уникальность и свободу, которые предлагал независимый цифровой кошелек, а также рискуют столкнуться с ограничениями, связанными с коммерческой политикой крупного банка. На рынке финтеха сделка с Curve воспринимается как знаковый шаг, иллюстрирующий тенденцию слияния технологических стартапов с традиционными банками.
Это может стать сигналом для других финтех-компаний о необходимости поиска стратегических партнеров для обеспечения устойчивого развития и выхода на массовый рынок. В то же время покупка Curve по цене, ниже ранее привлеченного капитала, ставит под вопрос эффективность инвестиций в инновационные проекты и акцентирует внимание на важности бизнес-модели и способности к масштабированию. История Curve — урок для всех финтех-стартапов Curve начинала с амбициозной идеи и революционного подхода к платежам, но столкнулась с реалиями рынка, в которых даже технологическое преимущество не гарантирует успеха. Недооценка влияния партнерских отношений, особенно с крупными платёжными системами, отсутствие устойчивой бизнес-модели и сложности с расширением клиентской базы стали ключевыми факторами, которые ограничили рост компании. Приобретение Curve Lloyds не является окончанием истории, а скорее новым витком для технологий, которые будут развиваться под руководством крупного банка с доступом к ресурсам и широкой клиентской базе.
Эксперты предполагают, что подобные сделки будут происходить все чаще, поскольку рынок финтеха становится зрелым, а традиционные игроки стремятся обновить свои цифровые предложения и удержать клиентов. Заключение Потенциальное приобретение Curve банковской группой Lloyds отражает глубокие тенденции трансформации финансового сектора в Великобритании и мире. Интеграция инновационных технологий в профессиональные банковские продукты становится важнейшей стратегией развития. Несмотря на сложный путь Curve и отсутствие массового признания собственного бренда, технология и опыт, накопленные компанией, остаются ценными активами. Для клиентов и пользователей финтеха это означает расширение возможностей и улучшение сервиса через мобильные приложения с поддержкой более широкой экосистемы.
В то же время данная ситуация подчеркивает важность внимательного выбора финансовых партнеров, понимания бизнес-моделей и готовности к изменениям на рынке. Переговоры между Lloyds и Curve – это важный этап в развитии банковских и финтех-услуг, который стоит учитывать всем заинтересованным сторонам: профессионалам отрасли, инвесторам и конечным пользователям. Следить за дальнейшим развитием событий будет полезно для понимания направления движения финтех-сектора и инновационных тенденций в большом банкинге Великобритании.
