Как кредиты Buy Now, Pay Later меняют финансовую игру для поколения Z и миллениалов в России

Стартапы и венчурный капитал

Финансовый рынок постоянно развивается, предлагая новые решения для удобства и доступности потребительских кредитов. Одним из самых востребованных нововведений последних лет стали кредиты Buy Now, Pay Later (BNPL) — «купи сейчас, заплати потом». Этот инструмент особенно активно используют молодые люди — представители поколения Z и миллениалы. Однако с осени 2025 года кредиты BNPL начнут влиять на кредитные рейтинги, что сулит серьезные изменения в финансовой сфере и поведении заемщиков. Что же такое кредиты Buy Now, Pay Later и почему они приобретают такую популярность? Основная идея этих займов состоит в том, что покупатель может оплачивать товар или услугу частями спустя определенное время с момента покупки, зачастую без первоначальных процентов и сложных требований.

Для молодого поколения это способ приобрести нужные вещи, не прибегая к традиционным кредитным продуктам, которые часто связаны с бюрократией, высокими процентами и продолжительными проверками. Простота оформления BNPL займов через мобильные приложения и онлайн-сервисы делает их особенно привлекательными для тех, кто вырос в цифровую эпоху. Платформы, такие как Klarna, Affirm и Afterpay, предоставляют моментальный доступ к заемным средствам, часто без жесткой проверки кредитной истории. Это делает их действительно доступными для молодежи, многие из которых еще только строят свою кредитную репутацию или имеют ограниченную кредитную историю. Рост популярности этого вида кредитования стал особенно заметен за последний год.

По последнему отчету Банка Америки около десяти процентов представителей поколений Z и миллениалов уже воспользовались такими кредитами. Интересно, что до этого наблюдался период снижения активности в сегменте BNPL, но теперь тренд снова уверенно растет. Удобство и простота получения займа служат не только поводом для благоприятного восприятия таких продуктов, но и открывают доступ к финансам тем, кто до этого испытывал трудности с традиционными формами кредитования. В то же время эксперты отмечают, что некоторые заемщики пользуются BNPL из финансовой необходимости, пытаясь сгладить временные трудности с денежными потоками. Звучат предупреждения о рисках, связанных с неуплатой или просрочками, ведь это может привести к начислению штрафов и процентов, зачастую не меньших, чем по кредитным картам.

Одной из ключевых новостей стало решение FICO включить данные о BNPL в расчет кредитных рейтингов, начиная с осени 2025 года. FICO — компания, разрабатывающая одну из самых популярных моделей оценки кредитоспособности в мире, в том числе в России. До сих пор кредиты Buy Now, Pay Later практически не учитывались при формировании кредитного рейтинга, поскольку данные о них либо не собирались, либо считались недостаточно релевантными для оценки долговой дисциплины заемщика. Внедрение BNPL в кредитные истории — значительный шаг, который означает, что теперь поведение заемщиков по этим займам станет частью общей финансовой картины, которую видят кредиторы. Исследования FICO, проведенные совместно с Affirm, показывают, что влияние BNPL на кредитные баллы сопоставимо с открытием новой банковской карты или обычного кредита.

Для большинства потребителей изменения баллов не превышают десяти пунктов в обе стороны — как положительные, так и отрицательные. Это говорит о том, что для ответственного заемщика BNPL может стать инструментом улучшения кредитной репутации, при условии своевременного погашения задолженностей. Еще одной важной особенностью является то, что разные модели кредитных оценок FICO адаптируют учет BNPL по-разному. Представительница NerdWallet Сара Ратнер отмечает, что полноценное внедрение нового подхода займет не один год, а большинство кредиторов в ближайшем времени будут работать с привычными системами. Поэтому потребители не должны ожидать резких изменений в своей кредитной отчетности сразу после осени 2025 года.

Тем не менее, со временем все больше кредиторов начнут обращать внимание на историю BNPL-займов при анализе заявки на традиционные кредиты, и от этого будут зависеть условия и шансы на одобрение новых займов. Важно понимать, что ответственность и адекватный подход к использованию Buy Now, Pay Later играют решающую роль. Для тех, кто использует такие кредиты для крупных покупок — бытовой техники, электроники, свадебных расходов — и честно выполняет обязательства, новая система оценки станет дополнительным плюсом. Их история платежей будет замечена и учтена в кредитном рейтинге, что откроет возможности для получения более выгодных кредитов и финансовых продуктов в будущем. В то же время люди, позволяющие себе брать множество BNPL-займов и не в состоянии погасить их своевременно, могут столкнуться с понижением кредитных баллов.

Новая модель послужит для кредиторов своеобразным фильтром, выявляя неплатежеспособных заемщиков среди пользователей BNPL. Финансовые эксперты рекомендуют тщательно изучать условия каждого BNPL-кредита, прежде чем согласиться на него. Важна прозрачность в понимании сроков платежей, итоговой суммы и возможных штрафных санкций при просрочках. Это особенно актуально для тех, кто использует несколько BNPL-программ одновременно, рискуя потерять контроль над общей задолженностью. При этом BNPL часто имеет более строгие графики выплат, чем традиционные кредитные карты, что стоит учитывать при планировании бюджета.

Помимо штрафов за просрочку возможны и высокие проценты, которые при неаккуратном использовании могут превысить обычные кредитные ставки. Лучшей стратегией считается использовать BNPL как инструмент управления платежами, имея четкую уверенность в способности полностью погасить задолженность в установленные сроки. Для тех, кто обеспокоен возможным влиянием BNPL на свою кредитную историю, эксперты советуют регулярно проверять кредитные отчеты через надежные онлайн-сервисы. Таким образом можно своевременно выявить ошибки, недостоверные данные или признаки мошенничества. При обнаружении несоответствий следует направлять жалобы в кредитные бюро или финансовые учреждения для устранения проблем.

В случае отказа в кредите или неудовлетворительных условиях заемщику не стоит стесняться обсуждать ситуацию с кредитором, выясняя причины и возможности улучшения своей позиции. Если же решение кажется несправедливым, можно обратиться с жалобой в соответствующие регулирующие органы, такие как Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг. В целом переход на учет BNPL-займов в кредитных рейтингах отражает эволюцию финансового рынка, где цифровые продукты набирают все большую значимость. Для молодежи этот процесс — возможность продемонстрировать свою финансовую дисциплину новыми способами, но и вызов, требующий осознанного подхода к деньгам. Россияне, особенно молодое поколение, уже сегодня активно используют современные кредитные решения, и адаптация к новым реалиям будет значимой составляющей их финансовой грамотности и устойчивости.

Финансовая ответственность, внимательное планирование и понимание условий кредитования — залог успешного использования Buy Now, Pay Later, который в будущем станет еще более влиятельным фактором в формировании кредитной истории и открытии новых возможностей.