В последние годы рынок электронной коммерции быстро развивается, а с ним растёт и количество платежных операций. Для британских предпринимателей и розничных продавцов актуальная проблема — высокая стоимость транзакций по традиционным карточным платежам и связанные с ними риски. В отчёте компании Yapily, специализирующейся на инфраструктуре открытого банкинга, подчёркивается, что всё большее количество компаний в Великобритании заинтересованы в поиске более дешёвых, удобных и безопасных альтернатив классическим способам оплаты. Актуальность темы обусловлена не только высокими комиссиями, взимаемыми с продавцов при оплате картами, но и системой возвратов и споров (chargebacks), которая воспринимается многими как несправедливая и неэффективная. Chargebacks могут приводить к значительным финансовым потерям у бизнесов, при этом многие владельцы малого и среднего бизнеса отмечают излишнюю злонамеренность процесса со стороны покупателей, что требует кардинального пересмотра.
Согласно исследованию, проведённому YouGov по заказу Yapily среди более 2000 потребителей и 250 продавцов в Великобритании, 98 процентов бизнесов считают снижение комиссии важнейшим фактором, а 41 процент выступает за полное устранение chargebacks. Помимо финансового аспекта, значительную тревогу вызывают вопросы безопасности. Для 77 процентов участников опроса основной проблемой стали комиссионные расходы, 68 процентов предпринимателей беспокоятся о мошенничестве, а 54 процента высказывают опасения относительно утечек и взломов данных. Многочисленные инциденты с нарушением безопасности, а также постоянные попытки киберпреступников наносят серьёзный урон доверию к платежным инструментам. Это стимулирует заинтересованность в технологиях, способных повысить уровень защиты и хотя бы частично нивелировать риски.
С другой стороны, потребители поддерживают доброжелательное отношение к безопасности и удобству, особенно при небольших покупках. Половина опрошенных отметили, что для покупок менее 20 фунтов наиболее важна простота и скорость оплаты, а около 44 процентов почувствовали бы себя более защищёнными, если бы безопасность приобрела большее значение при покупках в районе 100 фунтов. Среди инновационных решений открытый банкинг выделяется своим потенциалом снизить комиссии и обеспечить усиленный уровень защиты транзакций. Он позволяет непосредственно подключаться к банковским счетам клиентов, что снижает необходимость участия посредников и, соответственно, снижение финансовых нагрузок по оплате. Однако, несмотря на очевидные преимущества, привычные пластиковые карты по-прежнему остаются наиболее востребованным платежным инструментом из-за своей узнаваемости и удобства.
Yapily рекомендует обратить усилия на унификацию понимания ключевых преимуществ открытого банкинга как для бизнеса, так и для конечных пользователей. Одной из важных инициатив является разработка модели защиты прав потребителей, которая могла бы заменить устаревшую систему chargebacks, предоставляя более прозрачный и справедливый механизм разрешения споров. Кроме того, предполагается введение своего рода «знака доверия» — open banking trustmark, который повысит уверенность клиентов в безопасности операций, совершённых через новые платёжные каналы. По мнению генерального директора Yapily Стефано Ваччино, открытый банкинг способен значительно обогатить опыт платежей, что позволит не только снизить затраты компаний, но и расширит возможности потребителей за счёт новых, удобных функционалов и более надёжной защиты. Вице-президент компании по стратегиям и инновациям Николь Грин акцентирует внимание на важности быстрого внедрения таких решений, как Confirmation of Payee and Variable Recurring Payments (cVRP), которые сделают платежи ещё более удобными и безопасными.
По её словам, задача индустрии — найти «момент перелома», когда пользователи начнут массово отдавать предпочтение новым способам оплаты в розничных точках, что положительно скажется на развитии рынка. Yapily успешно развивает свою платформу открытого банкинга, обеспечивая подключение к тысячам банков по всей Европе. Компания привлекла инвестиции в размере 69,4 миллиона долларов, что свидетельствует о высоком доверии к её продуктам и перспективах на рынке. В нынешних условиях британские продавцы находятся на пороге значительных изменений, которые могут трансформировать систему платежей в пользу увеличения прозрачности, снижения затрат и повышения безопасности. Внедрение открытого банкинга имеет потенциал не просто сократить расходы, но и значительно улучшить общий клиентский опыт, что особенно важно в конкурентной среде современного ритейла.
