В последние годы финансовая индустрия претерпевает значительные изменения, а одна из ключевых тенденций, стремительно набирающих обороты, — это развитие встроенных финансовых сервисов, или embedded finance. Эта концепция перестала быть просто технологическим трендом и превратилась в стратегический инструмент, способный изменить взаимоотношения между банками, торговцами и конечными потребителями. Именно встроенные финансы становятся новым рубежом роста для традиционных банковских структур и компаний розничной торговли, открывая перед ними уникальные возможности для расширения бизнеса и повышения лояльности клиентов. Встроенные финансовые сервисы – это интеграция финансовых продуктов и услуг непосредственно в нефинансовые платформы и процессы. Например, покупая товар в интернет-магазине, пользователь может оформить кредит или воспользоваться платежным сервисом без перехода на сторонний ресурс или отдельное банковское приложение.
Такой подход не только упрощает процесс оплаты, но и создает более привлекательный и удобный опыт для клиентов. Влияние встроенных финансов на рынок сложно переоценить, ведь они делают финансовые операции естественной частью повседневной жизни, убирая преграды между потребителем и сервисом. Одна из главных причин роста спроса на встроенные финансовые решения — изменение предпочтений современных клиентов. Современный потребитель ценит гибкость, удобство и скорость. Системы, предлагающие мгновенный доступ к кредитам, рассрочкам или цифровым кошелькам, становятся неотъемлемой частью покупательского пути.
По данным недавних исследований, значительная часть населения Европы уже готова отказаться от традиционных кошельков и банковских карт в пользу мобильных платежей и цифровых финансовых сервисов. Это создает благоприятные условия для развития embedded finance, поскольку торговцам важно быть ближе к клиенту и предлагать инструменты, соответствующие его ожиданиям. Для банков и финансовых учреждений внедрение встроенных финансов является одновременно вызовом и шансом. С одной стороны, традиционные игроки рискуют стать пассивными провайдерами услуг, уступая конкурентам из сферы финтеха, которые более гибко и быстро адаптируются к новым потребностям рынка. С другой стороны, именно банки могут взять на себя роль надежного партнера, гарантируя безопасность, соблюдение нормативных требований и высокий уровень обслуживания.
Регулирование в Европе и других регионах становится более жестким, особенно в вопросах защиты потребителей, контроля рисков и управления цифровыми согласием. Эти требования дают традиционным финансовым учреждениям преимущества — финтех-компании зачастую еще только зарабатывают доверие пользователей и регулирующих органов. Эксперты отмечают, что сейчас настал момент, когда банки должны перестроить свои стратегии, сместив акцент с простых транзакций к комплексной оркестрации финансовых процессов. Это означает создание платформ, которые одновременно включают в себя выдачу кредитов, обработку платежей, управление спорами и защиту от мошенничества. Такой интегрированный подход позволяет торговым сетям не просто добавлять новые финансовые возможности, а глубоко интегрировать их в бренд и клиентский опыт, сохраняя полный контроль над данными и взаимодействием с покупателями после продажи.
Встроенные финансовые решения уже активно внедряются в ритейле, гостиничном бизнесе, сфере услуг и других отраслях. Точки продаж предлагают клиентам возможность получить мгновенный кредит прямо на кассе, воспользоваться бесконтактными платежами через мобильные приложения или автоматически накопить бонусы и лояльность. Все это создаёт ощущение нового уровня обслуживания, существенно повышает удовлетворенность клиентов и увеличивает продажи. Для торговых компаний сотрудничество с банками в области embedded finance — это способ создать конкурентное преимущество. Возможность предложить покупателям удобные финансовые продукты без сложностей и лишних действий становится тем фактором, который влияет на выбор именно данного бренда.
В условиях усиления конкуренции и роста онлайн-продаж, технология встроенных финансов помогает удерживать покупателей и стимулировать повторные покупки. Кроме этого, у банков появляется дополнительный источник дохода. Встраивание кредитования и платежных систем в торговые сервисы открывает новые каналы монетизации, расширяет базу пользователей и улучшает качество анализа клиентских данных. Это позволяет точнее оценивать кредитные риски, предлагать персонализированные условия и своевременно реагировать на изменения в потребительском поведении. На практике успешные модели встроенных финансов нередко реализуются через сотрудничество нескольких игроков: банков, финтех-компаний, платежных систем и торговых платформ.
Важным элементом является создание единой инфраструктуры, обеспечивающей прозрачность, соответствие требованиям законодательства и слаженную работу всех компонентов. Такое решение помогает снизить технические сложности, увеличить скорость запуска новых продуктов и повысить уровень комплаенса. Нельзя не отметить роль цифровых кошельков в развитии embedded finance. Они становятся центральным элементом экосистем, объединяя различные способы оплаты, бонусные программы и кредиты в одном интерфейсе. Рост популярности мобильных платежей стимулирует развитие новых сценариев использования встроенных финансов, что дополнительно увеличивает их значимость для бизнеса.
Будущее встроенных финансов видится крайне перспективным. С ростом цифровизации, развитием искусственного интеллекта и открытыми банковскими API возможности для интеграции финансовых сервисов будут только расширяться. Банкам и торговцам важно своевременно адаптироваться к этим изменениям, чтобы не упустить свой шанс на лидерство в новом экономическом пространстве, где финансы становятся прозрачной, удобной и надежной частью повседневных операций. Подытоживая, встроенные финансовые сервисы открывают уникальные возможности для банков и торговых компаний. Они помогают создавать новые доходные каналы, укреплять отношения с клиентами и соответствовать современным стандартам безопасности и регулирования.
В эпоху цифровой трансформации embedded finance становится не просто трендом, а необходимым элементом успешной стратегии развития для всех участников финансового рынка и розничной торговли.
