В последние годы центральные банки разных стран всерьёз задумались о создании собственных цифровых валют, известных как CBDC (Central Bank Digital Currency). В этом контексте Банк Канады сделал важный шаг вперёд, опубликовав новый исследовательский документ, в котором представлен технический путь для создания розничной версии центральнобанковской цифровой валюты. Разработка направлена на создание цифрового канадского доллара, ориентированного на повседневные платежи, и акцентирует внимание на ключевых аспектах приватности, скорости транзакций и децентрализации системы. Этот проект, получивший название OpenCBDC 2PC, создан при сотрудничестве с инициативой цифровой валюты Массачусетского технологического института (MIT Digital Currency Initiative). Исследование содержит анализ технической архитектуры будущей системы цифрового рубля Канады, в которой пользователи смогут держать цифровые средства напрямую, подобно наличным деньгам.
Такой подход отличается от традиционных банковских моделей, где средства хранятся на счетах и операции проходят через центральные учреждения, обеспечивающие контроль и обработку транзакций. В системе OpenCBDC 2PC реализована модель управления средствами, при которой приватность пользователей имеет приоритет, а контроль и аудит специально сбалансированы для соблюдения нормативных требований без нарушения конфиденциальности. Особое внимание в документе уделено проблемам приватности — одной из самых горячих тем в обсуждениях централизованных цифровых валют по всему миру. CBDC потенциально могут стать инструментом, позволяющим государствам отслеживать каждую финансовую операцию, что вызывает опасения по поводу вмешательства в личную жизнь и финансовую свободу граждан. В отличие от наличных денег, которые анонимны, цифровые аналоги часто критикуются за возможный контроль и мониторинг транзакций.
В ответ на эти опасения Банк Канады предложил инновационный подход, где идентификация пользователя отделена от информации о транзакциях. Это позволит пользователям с некредитованными кошельками совершать операции без предоставления личных данных банкам или платёжным процессорам. Для пользователей, зарегистрированных в системе, даже центральный банк не будет иметь прямого доступа к идентифицирующей информации или истории транзакций. Технологии криптографии, включая доказательства с нулевым разглашением (zero-knowledge proofs), предлагаются для защиты данных о суммах переводов, что значительно повышает уровень конфиденциальности по сравнению с существующими электронными платежными системами. Технически архитектура CBDC, предложенная Банком Канады, опирается на концепции, схожие с теми, что лежат в основе биткоина, а именно на структуру Unspent Transaction Outputs (UTXO).
Такая модель позволяет разделять транзакции на два этапа: обновление основной книги операций и перевод средств между кошельками пользователей. Это обеспечивает возможность мгновенного урегулирования сделок и высокую степень приватности, защищая пользователей от излишнего государственного или банковского контроля. Несмотря на привлекательность данной технической концепции, исследование также чётко отмечает ряд существенных вызовов, стоящих на пути внедрения подобной системы. Одной из главных проблем станет необходимость серьёзных технических обновлений в существующей розничной платежной инфраструктуре Канады. Например, терминалы для оплаты на местах продажи товаров и услуг должны будут поддерживать операции с цифровыми деньгами, аналогичные операциям с наличными, что потребует согласования и возможного реконструирования оборудования и программного обеспечения.
Кроме того, хотя система в теории масштабируема, на практике производительность может снижаться в периоды проведения аудита и процедур восстановления после сбоев. Для выведения технологии на уровень, пригодный для промышленного использования, необходимы дополнительные инженерные разработки и тестирования. В обновлённом исследовании Банк Канады подчёркивает, что публикация документа не является обязательством или непосредственным планом запуска CBDC в ближайшее время. Тем не менее, представленное техническое основание служит важной платформой для будущих решений, позволяя быть готовыми к возможному спросу на цифровой канадский доллар. Интересно, что новая публикация совпала с политической ситуацией: к должности премьер-министра Канады пришёл Марк Карни, известный своим положительным отношением к CBDC.
Ещё в 2021 году в своей книге он высказывался о будущем денег именно через призму цифровых валют центральных банков, называя их наиболее вероятным направлением развития монетарной системы. В целом, развитие цифрового канадского доллара отражает глобальные тенденции в сфере денежно-кредитной политики и финансовых технологий. Множество стран сейчас экспериментируют с разными форматами CBDC, стремясь найти баланс между удобством, безопасностью и защитой приватных данных граждан. Новый технический проект Банка Канады кажется многообещающим шагом на пути интеграции цифровой валюты в повседневную жизнь без излишнего контроля и слежки. Ключевые вопросы, которые предстоит решить, включают обеспечение устойчивой производительности при высоких нагрузках, взаимодействие с существующими инструментами и сервисами для оплаты, а также соблюдение нормативных требований без нарушения приватности пользователей.
Если эти задачи будут преодолены, Канаде может открыться возможности стать одной из ведущих стран в области цифровых валют с эффективной и защищённой системой для массового пользования. Таким образом, новое исследование Банка Канады по OpenCBDC 2PC — это важный фундаментальный шаг, который позволяет понять, как может выглядеть техническая реализация цифровой валюты, и какие инновационные решения нужны для сохранения баланса между удобством, контролем и свободой пользователей. Следующие этапы будут посвящены практическим испытаниям, совершенствованию технологий и формированию нормативной базы, способствующей честному и безопасному переходу в новую эру цифровых денег.
