Как кредиты Buy Now, Pay Later изменят систему оценки кредитоспособности в США

Продажи токенов ICO

Система Buy Now, Pay Later (BNPL), означающая «покупай сейчас, плати позже», за последние несколько лет стала одним из самых быстрорастущих финансовых продуктов на американском рынке. Эта уникальная форма кредитования, позволяющая покупать товары и услуги с отсрочкой платежа или рассрочкой, завоевала популярность у широкой аудитории, особенно среди молодых людей, потребителей с низким кредитным рейтингом и тех, кто ищет гибкие варианты оплаты. До недавнего времени кредиты BNPL оставались в тени традиционных финансовых инструментов. Многие кредиторы и кредитные бюро не учитывали эти данные при расчёте кредитных рейтингов, что создавало «слепое пятно» в оценке платежеспособности заемщиков. Однако уже к концу 2025 года FICO, ведущий разработчик кредитных скоринговых моделей, планирует интегрировать данные о BNPL в свои самые популярные модели Score 10 и Score 10 T.

Это станет важным шагом к более полному и справедливому отражению финансового поведения потребителей.Включение данных BNPL в кредитные баллы поможет лучше оценить реальную долговую нагрузку клиента, поскольку многие пользователи подобных услуг имеют несколько активных счетов и неполно отражённую задолженность. Ранее отсутствие таких данных приводило к ситуации, когда кредиторы получали ограниченную информацию об общей финансовой активности заемщика, что могло влиять на выдачу кредитов и условия займов.Особое значение это нововведение приобретает для таких групп населения, как молодёжь, женщины, чернокожие и латиноамериканские потребители, а также лица с низким доходом — именно они чаще всего пользуются BNPL. Исследования Федерального резервного банка Бостона и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) показывают, что эти пользователи являются критически важной частью аудитории BNPL и получают от неё значительную пользу.

Возможность отследить и учесть их ответственность в погашении займов даст им шанс улучшить свой кредитный рейтинг при добросовестном поведении.Член кредитного аналитического сообщества, Тед Россман из Bankrate, отмечает, что интеграция BNPL в кредитные данные может оказаться как благом, так и испытанием для пользователей. Положительная сторона заключается в том, что заемщики, ранее не имеющие кредитной истории или имеющие её недостаточно, смогут подтвердить свою платёжеспособность при помощи своевременного погашения BNPL. Такой кредитный опыт откроет для них двери к более широкому спектру финансовых возможностей — от оформления кредитных карт до получения ипотечных займов. С другой стороны, риск связанный с появлением «скрытого долга» или «призрачного долга», также известного как ghost debt, остаётся актуальным.

Это явление возникает, когда заемщик не полностью осознает объём своих обязательств, поскольку кредиторы BNPL зачастую не сообщали о просрочках и оставшихся задолженностях в кредитные бюро. Впоследствии накопление нескольких BNPL-займов без аккуратного контроля могло привести к резкому ухудшению кредитной истории, неожиданным проблемам с долгами и финансовым трудностям.Рост популярности BNPL особенно заметен после пандемии COVID-19. В этот период многие потребители начали использовать эти займы не только для покупки крупногабаритных товаров, таких как авиабилеты или мебель, но и шли дальше, применяя BNPL для приобретения одежды, ежедневных товаров и даже продуктов питания. Согласно данным LendingTree за апрель 2025 года, примерно четверть пользователей BNPL использовали сервис для покупок продуктов питания — прирост на 14% по сравнению с предыдущим годом.

Джули Мэй, вице-президент по B2B-скорингу компании FICO, сообщила, что включение BNPL в кредитные баллы представляет собой важное технологическое и методологическое улучшение. С учётом растущей значимости этих услуг в жизни миллионов американцев, модели FICO смогут более полно учитывать кредитный опыт клиентов, делая кредитные рейтинги более прозрачными и информативными.Эксперты также подчеркивают необходимость повышения финансовой грамотности и ответственного подхода к использованию BNPL, чтобы избежать проблем с задолженностью и сохранить положительную кредитную историю после включения данных в скоринговые модели. Потенциальному заемщику важно тщательно планировать свои расходы, вовремя выполнять платежи и не использовать BNPL для чрезмерных и необоснованных покупок.Влияние нового этапа интеграции BNPL данных в FICO Score изменит ландшафт потребительского кредитования в США.