В последние годы открытый банкинг становится одним из ключевых направлений развития финансовой отрасли во всем мире. Эта концепция подразумевает возможность безопасного обмена финансовыми данными между традиционными банками и финтех-компаниями по инициативе самих клиентов. В Соединенных Штатах этот процесс регулируется государственными органами, в частности Бюро по финансовой защите потребителей (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB). Недавно стало известно, что CFPB планирует значительно пересмотреть действующие правила открытого банкинга, что может иметь серьезные последствия для всей индустрии и конечных пользователей услуг. Давайте разберемся, что именно стоит за этими изменениями и какие вызовы и возможности они несут.
История регулирования открытого банкинга в США берет свое начало в правилах, принятых при администрации президента Джо Байдена. Эти правила были направлены на расширение возможностей потребителей контролировать свои финансовые данные и обеспечивать их безопасную передачу между различными поставщиками финансовых услуг. Основная идея заключалась в том, чтобы стимулировать инновации и повысить конкуренцию на рынке, облегчая для пользователей доступ к разнообразным цифровым сервисам и современным инструментам управления личными финансами. Однако с самого начала новые нормы вызывали неоднозначную реакцию в финансовом сообществе. Традиционные банки, обладающие значительной клиентской базой и системой управления рисками, выражали серьезные опасения по поводу сохранности данных и возможного повышения операционных рисков.
Они предупреждали, что открытый доступ к информации может привести к нарушениям конфиденциальности и киберугрозам. В то же время финтех-компании и стартапы приветствовали изменения, утверждая, что они обеспечивают равные права для новых участников рынка, способствуют развитию сервисов и повышают качество обслуживания клиентов за счет внедрения передовых технологий. В 2024 году, уже в рамках администрации президента Дональда Трампа, CFPB предприняло первые шаги для отмены или существенной ревизии этих правил, ссылаясь на юридические основания, которые, по мнению ведомства, превышали полномочия бюро. Тем не менее, судебное разбирательство и запрос на приостановку процесса демонстрируют сложность и противоречивость ситуации. Недавнее решение федерального судьи Дэнни Ривза приостановить иск против правил открытого банкинга позволило CFPB начать новый цикл регулирования с «ускоренной» процедурой.
В заявлении бюро отмечено, что оно намерено значительно пересмотреть действующие нормы, учитывая текущие рыночные реалии и обоснованно аргументировать каждое изменение. На практике это означает широкий общественный и экспертный диалог, сотрудничество с различными стейкхолдерами и стремление найти баланс между интересами потребителей, банков и финтех-компаний. Одним из ключевых факторов, побудивших к пересмотру правил, стал ряд инициатив со стороны крупных банков. Например, в мае 2025 года JP Morgan Chase заявил о планах ввести плату с финтех-компаний за доступ к данным счетов своих клиентов. Этот шаг вызвал широкие обсуждения, поскольку в случае его реализации он может ограничить возможности молодых цифровых компаний предлагать инновационные решения, снизить конкуренцию и увеличить стоимость услуг для конечных пользователей.
Банковские группы, такие как Bank Policy Institute, открыто выступают против упрощенного доступа к данным и поддерживают более жесткий контроль и регулирование. Финтех-сообщество, напротив, видит в сохранении и развитии принципов открытого банкинга основу своей деятельности и стимулирующий фактор для всего рынка. Важным аспектом обсуждений является вопрос безопасности персональных данных и соблюдения конфиденциальности. Критики указывают на недостаточную защиту информации при нынешних механизмах обмена, в частности при использовании API и других технологий интеграции банковских систем с внешними приложениями. В то же время сторонники реформ напоминают, что эффективные меры безопасности, в том числе строгое регулирование и стандартизация процессов, способны снизить риски до приемлемого уровня, одновременно не сдерживая инновационный потенциал.
Аналитики рынка отмечают, что успех пересмотра правил во многом будет зависеть от готовности властей учитывать интересы всех участников экосистемы и умения выработать структуру, которая будет справедливо регулировать права и обязанности каждой стороны. Для потребителей открытый банкинг важен тем, что он дает более полный контроль над собственными финансами, возможность использовать разные сервисы, комбинировать продукты банков и финтеха для максимального удобства и выгоды. С другой стороны, потребители должны быть уверены в том, что их данные надежно защищены и не попадут в руки злоумышленников. Ожидается, что новые правила также внедрят механизмы прозрачности и ответственности, которые позволят пользователям лучше понимать, кто, когда и как использует их финансовую информацию. Помогут ли эти изменения создать более правильный баланс или, наоборот, усилят разногласия, покажет время.
Уже сейчас можно утверждать, что сфера открытого банкинга в США находится на пороге важных трансформаций, которые будут влиять на всю финансовую индустрию, включая методы ведения бизнеса, конкурентную стратегию и уровень доверия потребителей. Со стороны экспертов звучат предложения о необходимости международного сотрудничества в стандартизации правил открытого банкинга, поскольку финансовые технологии и данные имеют глобальный характер. Обмен опытом с европейскими странами, где практика регулируется директивой PSD2, может стать отправной точкой для успешного внедрения новых подходов в американских условиях. В конечном итоге конечной целью всех изменений является создание инновационной, открытой и безопасной финансовой среды, где каждый пользователь сможет легко и безопасно управлять своими данными и получать доступ к современным финансовым инструментам. Пересмотр правил открытого банкинга от CFPB — шаг в сторону адаптации законодательства к быстро меняющемуся технологическому ландшафту и интересам общества.
Этот процесс требует тщательного анализа, широкого диалога и компромиссов, чтобы в итоге обеспечить устойчивое развитие рынка и защиту прав потребителей. Важно следить за ходом этой реформы, так как ее результаты в ближайшие годы определят вектор развития финансовых технологий и банковских сервисов в США, а также повлияют на позиции страны в глобальной конкурентной борьбе за лидерство в цифровой экономике.
