Новая модель кредитного скоринга для ипотеки: как она поможет больше людям приобрести жильё

Стейблкоины Мероприятия

Ипотечное кредитование является одной из важнейших сфер финансового рынка, напрямую влияющей на возможность людей стать собственниками жилья. Традиционно уровень доступности ипотеки во многом зависит от кредитного рейтинга заемщика, который банки и кредитные организации используют для оценки его платежеспособности и степени риска. На протяжении многих лет доминирующей системой оценки кредитоспособности был FICO — модель, учитывающая такие параметры, как история платежей, общий долг и срок кредитной истории. Однако у неё есть существенные ограничения, особенно для людей с ограниченной или отсутствующей кредитной историей, что ставит в невыгодное положение многих потенциальных заемщиков. В 2025 году произошел значительный сдвиг в этой области благодаря решению крупнейших игроков ипотечного рынка – правительственно поддерживаемых компаний Fannie Mae и Freddie Mac — разрешить использование альтернативной системы кредитного скоринга VantageScore 4.

0 при оформлении обычных ипотечных кредитов. Эта модель, разработанная тремя крупнейшими кредитными бюро Experian, Equifax и TransUnion, разработана таким образом, чтобы лучше отражать кредитоспособность широкой аудитории, включая тех, у кого не было возможности построить типичную кредитную историю. Основное преимущество VantageScore 4.0 состоит в том, что теперь в состав кредитного рейтинга могут включаться регулярные платежи по арендной плате и коммунальным услугам. В традиционных моделях, как FICO, такие платежи не учитывались или учитывались минимально, что создаёт проблему для так называемых «безкредитных» потребителей — людей, которые добросовестно платят аренду и коммуналку, но не пользуются кредитами или кредитными картами.

Благодаря этому нововведению многие арендаторы, долгое время остававшиеся вне системы кредитного скоринга, получают возможность построить или улучшить свой кредитный рейтинг и, следовательно, претендовать на ипотечный кредит. Руководитель Федерального агентства по жилищному финансированию Билл Палт, прокомментировал эту инициативу как важный шаг по расширению доступа к ипотеке за счёт использования более полного и справедливого анализа платёжной дисциплины заемщиков. Он подчеркнул, что новая модель снижает закрытость рынка и способствует включению в ипотечную систему тех, кто ранее был от неё фактически исключён. Это особенно важно для представителей традиционно недооцениваемых групп, таких как этнические меньшинства, иммигранты и низкообеспеченные граждане, многие из которых платят аренду и коммунальные услуги исправно, однако не имели сложностей с потребительским кредитом. Эксперты рынка отмечают, что благодаря VantageScore 4.

0 можно ожидать значительного расширения круга граждан, получающих одобрение на ипотеку, что в свою очередь может положительно сказаться на стабилизации и динамике рынка недвижимости. Дополнительным эффектом станет снижение стоимости закрытия сделки по ипотеке, благодаря появлению конкуренции и отказу от монополии FICO в оценивании кредитоспособности заемщиков. Появится больше вариантов для банков и кредиторов в выборе инструментов underwriting, и они смогут предлагать более гибкие условия заемщикам с разными профилями платежеспособности. Одновременно с внедрением новой системы актуализируется проблема образования финансовой грамотности у населения, ведь заемщики должны понимать, какие платежи влияют на их кредитный рейтинг и как правильно управлять своим финансовым поведением для улучшения условий кредитования. Эксперты советуют внимательно изучать информацию о том, что именно учитывается в расчетах VantageScore и как можно повысить свой рейтинг с помощью регулярных платежей по аренде и коммунальным.

Также важно отметить, что VantageScore использует ту же шкалу оценок, что и FICO — от 300 до 850 баллов, что упрощает сравнение и адаптацию к новой системе как для заемщиков, так и для кредитных организаций. При этом пороговые значения для получения ипотеки остаются примерно теми же: чтобы претендовать на стандартные условия обычной ипотеки, кредитный рейтинг заёмщика должен быть выше 620. Однако теперь, благодаря учёту ранее не учитываемых данных, многие смогут улучшить свои показатели и менее сложно пройти квалификацию. Представители отрасли полагают, что нововведение окажет положительное социальное воздействие, способствуя расширению возможностей получения жилья за счёт кредитования и снижению социального неравенства. Более широкий доступ к ипотеке даёт шансы для создания собственного капитала, накопления недвижимости и повышения общего благосостояния семей, особенно в тех слоях общества, которые ранее не имели такой возможности.

Это не просто финансовая новация, а значимый социально-экономический шаг. Будущее рынка ипотеки в США и других странах, если последуют подобные инициативы, может быть более инклюзивным и прогрессивным. Появляется надежда, что новейшие кредитные технологии будут способствовать справедливому распределению финансовых ресурсов и открытию новых перспектив для миллионов граждан. Вовлечение платежей по аренде и коммунальным услугам в кредитный скоринг открывает альтернативную дверь в мир ипотечного кредитования и будоражит традиционные представления о том, что значит быть «кредитоспособным». Таким образом, внедрение VantageScore 4.

0 — это шаг к демократизации жилищного финансирования, который может существенно изменить ландшафт рынка недвижимости и помочь большему числу людей реализовать мечту о собственном доме. В будущем подобные модели могут стать новым стандартом оценки кредитоспособности, расширив возможности не только банков и ипотечных организаций, но и миллионов потенциальных заемщиков, повышая финансовую инклюзивность и стимулируя экономический рост. Стоит следить за дальнейшим внедрением и развитием новых стандартов в кредитном скоринге, что позволит понять, как именно эта технология отразится на рынке жилья, финансовых институтах и социальной структуре общества в целом. Новая модель кредитного скоринга уже сегодня меняет правила игры, делая ипотеку доступнее и справедливее для всех.