В июне 2024 года федеральный судья США Марго Броди отклонила предложенное мировое соглашение на сумму около 30 миллиардов долларов между торговцами и платежными системами Visa и Mastercard. Это решение поставило под вопрос дальнейшее урегулирование многолетних судебных разбирательств по так называемым swipe fees — комиссиям, которые торговцы обязаны платить при приеме карт Visa и Mastercard. За более чем 15 лет противостояния судебные процессы обнажили важные противоречия в регулировании пластиковых карт и взаимоотношениях между банками, платежными системами, торговцами и потребителями. Мировое соглашение, предлагаемое в марте 2024 года, предполагало снижение среднемесячных комиссий на оплату карт минимум на несколько сотых процента в течение нескольких лет и ввод ограничений на максимальные тарифы, а также ослабление запретов на то, чтобы торговцы могли стимулировать клиентов использовать более дешевые методы оплаты. Однако уже на стадии предварительного утверждения судья пришла к выводу, что предложенный компромисс слишком слаб и не принесет значительных и долгосрочных выгод для большинства торговцев и их клиентов.
Ряд влиятельных торговых ассоциаций, включая Национальную федерацию розничной торговли, выразили свое несогласие с соглашением, полагая, что в нем сохранился чрезмерный контроль Visa и Mastercard над процессингом платежей, а комиссии останутся на избыточно высоком уровне. В частности, критика касалась сохранения части анти-стирящих положений, запрещающих торговцам направлять покупателей к более выгодным способам оплаты — например, при оплате наличными или дебетовыми картами с более низкими комиссиями. Не менее критикуемым оказался и запрет на раскрытие причин, почему некоторые карты для продавцов дороже других. По мнению многих экспертов, подобные ограничения закрепляют доминирование платежных систем и снижают конкурентоспособность рынка. Отказ судьи также является сигналом для Visa и Mastercard о необходимости пересмотреть свои предложения и искать более широкое согласие с торговцами.
Если стороны не достигнут нового компромисса, дело, скорее всего, будет рассмотрено в суде, что может привести к еще большему вмешательству государства и изменению моделей взимания комиссий. Для торговцев, особенно малого бизнеса, сохранение высоких комиссий очень ощутимо сказывается на прибыли и ценах товаров. Комиссии, варьирующиеся от 1.5% до 3.5% от суммы покупки, в общей сумме по США достигли в 2023 году около 72 миллиардов долларов, что значительно увеличивает издержки бизнеса.
Представители торговых организаций отмечают, что счета за платежные операции становятся для многих магазинов значительным фактором, который в итоге перекладывается на потребителей в виде повышения цен. Платежные системы, в свою очередь, подчеркивают, что комиссии частично идут на финансирование программ лояльности и вознаграждений, стимулирующих потребителей тратить больше с помощью кредитных карт, что, по их мнению, выгодно и торговцам, и клиентам. Данное противостояние — лишь часть более широкой дискуссии о роли крупных финансовых корпораций в экономике, конкуренции и защите прав потребителей. Борьба с антиконкурентными практиками и повышение прозрачности комиссий находятся под пристальным вниманием регуляторов и политиков в разных странах, включая США. Хотя платежные системы Visa и Mastercard остаются ключевыми участниками рынка, их доминирование вызывает вопросы о необходимости более строгого контроля и изменений в методах ценообразования.
Глобально тенденция направлена на большую открытость и создание условий, которые позволят торговцам выбирать более выгодные и доступные способы приема платежей. Переход к более справедливым и понятным механизмам расчета комиссий может стать выгодным не только для мелких и средних предприятий, но и для конечных потребителей, которые получат возможность выбирать форму оплаты без скрытых надбавок и ограничений. Решение судьи отказаться от утверждения мирового соглашения по комиссии является важным прецедентом, подчеркивающим сложность баланса интересов между финансовыми институтами, торговцами и потребителями. Последующие шаги в деле могут определить будущее регулирования платежных систем в США и окажут влияние на международные практики в этой сфере. Для бизнеса это сигнал необходимости дальнейшей активной позиции и поиска альянсов, чтобы добиться справедливых условий работы с платежными операциями.
Для потребителей — надежда на более прозрачный и конкуретный рынок без скрытых наценок и ограничений на использование удобных способов оплаты. Отмена соглашения открывает новую главу в истории регулирования банковских и технологических гигантов, а также в формировании моделей электронных платежей будущего. Все заинтересованные стороны сейчас ожидают дальнейших действий со стороны судов и регуляторов, которые могут кардинально изменить ландшафт финансовых услуг, сделать рынок более открытым и справедливым для всех участников процесса.
