С распространением криптовалют и ростом интереса традиционных финансовых институтов к цифровым активам появляется новая волна вопросов и вызовов, связанных с их безопасным хранением и регулированием. В июле 2025 года три федеральных агентства США — Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC), Управление контролера валюты (OCC) и Совет управляющих Федеральной резервной системы — опубликовали совместный документ, в котором охарактеризовали ключевые риски, с которыми могут столкнуться банки при принятии решения о хранении криптовалюты для своих клиентов. Несмотря на то, что данный документ не вводит новых требований к надзору, он служит важным ориентиром для финансовых организаций, рассматривающих выход на крипторынок. Документ с названием «Хранение криптоактивов организациями, занимающимися банковской деятельностью» подчеркивает сложность криптоактивов как класса активов, а также юридические и операционные риски, связанные с предоставлением услуг кастоди для таких активов. Одним из главных рисков согласно документу является вероятность ответственности банка в случае потери криптоактивов.
Потеря цифровых активов, будь то вследствие взлома, ошибочных операций или других факторов, может повлечь за собой серьезные финансовые и репутационные последствия. При этом подчеркнута важность полного понимания банком технической, юридической и операционной специфики виртуальных активов, поскольку данная область стремительно развивается и характеризуется высокой степенью неопределенности. Кроме того, банки должны соблюдать требования в рамках Закона о банковской тайне и мер по борьбе с отмыванием денег. Это означает необходимость настройки надлежащих процедур мониторинга и отчетности, чтобы исключить использование криптоактивов в противоправных целях. В документе особо выделяется практика привлечения сторонних поставщиков услуг по хранению цифровых активов.
Такие внешние кастодиализаторы, как Coinbase или Anchorage, могут выступать партнерами банков, обеспечивая безопасность и управляя техническими аспектами хранения. Однако банк несет полную ответственность за действия своих субкастодианов, что делает особенно важным тщательный выбор и аудит таких контрагентов. Наличие эффективных внутреннего контроля и аудиторских программ также является обязательным условием. В частности, аудит должен учитывать особенности криптотехнологий: генерацию ключей, контроль за переводами и операциями с активами, компетенции персонала. Если банк не располагает необходимыми ресурсами, назначение внешних экспертов для оценки операций становится разумным решением.
За последний год усилилась заинтересованность крупных банков и инвестиционных компаний в криптовалютах. К примеру, BlackRock, крупнейший мировой управляющий активами, активно использовал услуги сторонних кастоди для хранения Биткоина. Кроме того, BNY Mellon, старейший банк США, начал предлагать услуги по хранению цифровых активов своим клиентам. В целом регуляторная среда постепенно становится более благоприятной для входа банков в криптосферу. Федеральный резерв исключил критерий «репутационного риска» из своей надзорной практики, что ранее мешало многим банкам работать с криптовалютами.
FDIC тоже пересмотрела свою политику, смягчив ограничения на криптовалютные операции банков. Данные шаги отражают растущее понимание и принятие цифровых активов со стороны регуляторов. Кроме того, Отдел контролера валюты выпустил рекомендации, разрешающие банкам покупать и продавать криптовалюты по поручению клиентов, что открывает дополнительные возможности для предоставления комплексных услуг. В то же время среди криптокомпаний наблюдается тенденция к превращению в банковские учреждения. Некоторые из них, как Ripple и Circle, уже подали заявки на получение банковских лицензий, чтобы расширить спектр предоставляемых продуктов и интегрироваться с традиционными финансовыми системами.
Все это создает новую динамику в финансовом секторе, где границы между классическими банками и криптопроектами все более стираются. Для банков, решивших внедрять услуги по хранению криптоактивов, важно тщательно оценивать не только текущие риски и регуляторные требования, но и постоянно отслеживать изменения в законодательстве и технических стандартах. Вектор развития рынка криптовалют в США и мире в целом указывает на дальнейшую интеграцию цифровых активов в финансовую инфраструктуру, поэтому грамотный и осторожный подход позволит банкам не только минимизировать возможные потери, но и эффективно воспользоваться новыми возможностями в сфере финансовых технологий. Подводя итог, можно отметить, что совместное руководство от FDIC, OCC и Федерального резерва играет ключевую роль в формировании нормативно-правовой базы для банковского сегмента крипторынка. От понимания и соблюдения обозначенных рисков и стандартов зависят и финансовая стабильность самих банков, и безопасность средств клиентов.
Текущий этап развития индустрии задает фундамент для дальнейшего роста и интеграции криптовалют в традиционную банковскую систему, что делает тему регулирования и безопасного хранения криптоактивов крайне актуальной.
