В мире, где цифровизация охватывает все сферы жизни, кажется, что наличные деньги постепенно становятся архаизмом. Однако недавнее исследование, проведенное Deutsche Bank, ставит под сомнение эту тенденцию. Оказавшись на пересечении старого и нового, потребители явно показывают предпочтение наличным, несмотря на растущую популярность цифровых валют центральных банков (CBDC). Эта статья погрузит вас в детальное изучение результатов исследования и их возможные последствия для финансовой системы. В рамках опроса, проведенного среди 4850 респондентов в Европе, Великобритании и США в марте и июле 2024 года, 44% людей заявили, что предпочли бы использовать наличные деньги, чем CBDC.
Более того, 57% опрошенных отметили, что им больше нравится рассчитываться дебетовыми или кредитными картами, чем новыми цифровыми валютами, которые представляют центральные банки. Эти цифры подчеркивают явное недоверие потребителей к цифровым валютам, даже когда 94% центральных банков по всему миру исследуют возможность их введения. Несмотря на значительную работу по внедрению CBDC, всего 16% респондентов верят, что эти цифровые валюты станут мейнстримом. Это невысокий показатель, особенно в контексте растущей цифровизации в других областях. Более трети опрошенных предпочли бы использовать криптовалюту, управляемую центральным банком или правительством, в то время как только 21% выразили предпочтение к частным криптовалютам, таким как биткойн.
Аналитики Deutsche Bank, Марион Лабур и Сай Равиндран, отметили, что несмотря на пандемию COVID-19, которая ускорила переход к цифровым платежам, большинство потребителей все еще считают наличные деньгами актуальными. 59% респондентов остаются убежденными в том, что наличные деньги всегда будут иметь свое место, подчеркивая тем самым глубокие корни и привычки, связанные с использованием наличных. Одной из ключевых причин, по мнению исследователей, является вопрос конфиденциальности. В условиях растущей обеспокоенности по поводу личных данных и безопасности многие потребители видят в наличных деньгах способ сохранить анонимность. 21% респондентов в США считают, что криптовалюта в общем предложит лучшую защиту приватности, чем государственно обеспеченные криптовалюты.
Этот страх или недовольство касаются не только частных лиц, но и многих групп населения, стремящихся избежать контроля со стороны государственных органов. Поразительно, что предпочтение наличным частично может быть связано с легкостью использования и высокой доступностью. Даже с учетом популярности цифровых технологий, не все имеют доступ к интернету или же соответствующим устройствам. В некоторых регионах, особенно в развивающихся странах, наличные по-прежнему являются основным средством расчетов. Более того, обращение к наличным может восприниматься как более интуитивно понятное и привычное решение для многих.
К тому же, опрос продемонстрировал, что в каждом третьем случае потребители выбирали быть уверенными в том, что их средства лишены цифровых рисков. На фоне недавних атак хакеров и финансовых скандалов стремление держать свои деньги «в руках» становится все более распространенным. На фоне растущей популярности CBDC и цифровизованных форматов, такие результаты станут тревожным звоночком для центральных банков. Это говорит о том, что даже несмотря на технологический прогресс, восприятие и предпочтения потребителей меняются медленно и требуют глубокой работы по доверию к любым инновациям в области финансов. Некоторые эксперты придерживаются мнения, что центральные банки могут начать интегрировать элементы, которые делают наличные деньги привлекательными, в структуру CBDCs.
Например, улучшение конфиденциальности транзакций и сведение к минимуму отслеживаемости может повысить доверие среди потребителей. Или же тот факт, что CBDCs предложат такие же возможности, как наличные деньги, но с дополнительными преимуществами цифровых технологий. Тем не менее, подобные инициативы требуют времени и глубокого анализа. Центробанки должны вести активный диалог с населением, чтобы лучше понять их потребности и ожидания от новых форм денег. На другой стороне спектра, исследования также показывают, что молодое поколение, представленное поколением Z, все более открыто к цифровым платежам и криптовалютам, что может стать значительным катализатором для перехода к CBDC.
Пандемия COVID-19 оказала дестабилизирующее воздействие на мировую экономику, но также и на поведение потребителей. Эта группа все чаще делает покупки онлайн, предпочитая эффективность и скорость таких транзакций. Для них наличие возможностей цифрового банкинга и использования CBDC может стать обычным делом. С учетом всего этого центральные банки должны быть готовы к конфликту и в то же время искать компромисс между традиционными формами денег и новыми цифровыми средствами. Ключевым моментом останется вопрос доверия — именно оно определяет отношение потребителей к платежным системам.
Таким образом, исследования Deutsche Bank подчеркивают важность наличных на фоне растущей популярности CBDC. Потребители все еще не готовы полностью перейти на новое, несмотря на технологические прогрессы. И остается ждать, как будет развиваться эта ситуация, и какие шаги предпримут центральные банки, чтобы завоевать доверие общества к новым форматам денег в будущем.
