Наводнения считаются одной из самых разрушительных природных катастроф, наносящих огромный материальный ущерб. По данным Национальной лаборатории по исследованиям сильных штормов США, ежегодные убытки от наводнений достигают около пяти миллиардов долларов. При этом обычная страховка жилья не покрывает ущерб, вызванный затоплением, поэтому для надежной защиты имущества необходима отдельная страховка от наводнений. В Соединенных Штатах основным поставщиком таких полисов является Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (FEMA) через Национальную программу страхования от наводнений (NFIP). В России подобного аналога государственной программы пока нет, однако опыт США может быть полезен для понимания, как организовать защиту собственности от риска наводнений.
Прежде всего, важно понять, что стандартная страховка жилья в США покрывает ущерб, вызванный огнем, кражей или вандализмом, но исключает водный ущерб, который образуется при наводнении или подъеме грунтовых вод. Следовательно, несмотря на кажущуюся полноту защиты, без специального полиса от наводнений вы рискуете остаться без возмещения в критический момент. Программа Национального страхования от наводнений (NFIP) была создана в 1968 году с целью обеспечить жителей высокорисковых зон доступным страхованием. Эта программа управляется FEMA, но сотрудничает с почти 50 частными страховыми компаниями, которые продают и обеспечивают обслуживание полисов. Страховка от наводнений доступна жителям только тех населенных пунктов, которые официально участвуют в данной программе, что предполагает соблюдение определенных строительных и планировочных норм по минимизации риска затопления.
Многие ипотечные кредиторы на обязательной основе требуют от заемщиков оформление страховки от наводнений помимо обычной страховки жилья. Даже если такой тип страхования не обязателен, отказ от него грозит серьезными финансовыми потерями, особенно учитывая, что один сантиметр воды в доме способен повредить имущество на сумму более 25 тысяч долларов. По форме и содержанию страховой полис FEMA разделен на два основных вида защиты: зданий и содержимого. Для полноценной защиты владельцам недвижимости часто рекомендуют приобретать оба типа, при этом каждый полис имеет отдельный страховой взнос и франшизу. Максимально возмещение по зданию может составлять до 250 тысяч долларов, а по содержимому – до 100 тысяч долларов.
Страховая защита для зданий включает инженерные системы, водопровод и электричество, системы отопления, в том числе водонагреватели и котлы, встроенную бытовую технику, полы, панели, шкафы, окна, фундамент и даже отдельные конструкции, такие как гаражи и резервуары для топлива. Страховка содержания распространяется на личные вещи: одежду, мебель, электронику, бытовую технику, ковры, шторы, мобильные и оконные кондиционеры, микроволновые печи и ценные вещи, такие как ювелирные изделия, произведения искусства и меха, с максимальным лимитом возмещения до 2500 долларов. Несмотря на широкое покрытие, программа FEMA не включает несколько ключевых категорий. Так, ущерб, нанесенный ограждениям, причалам, набережным, открытым бассейнам, дорожкам и подъездным путям, материалам для посадки, таким как деревья и кустарники, а также сельскохозяйственным культурам и животным не возмещается. Полисы также не покрывают расходы на временное проживание, если дом непригоден для жизни из-за наводнения, они не компенсируют убытки от обратного тока канализации или затопления, если оно не связано напрямую с наводнением, а также убытки, вызванные пренебрежением правил сохранения имущества после происшествия.
Важным аспектом является отсутствие компенсации за финансовые потери, связанные с перерывом в работе бизнеса из-за угрозы наводнения или ограничением доступа к имуществу, а также за ущерб, возникший в момент начала действия полиса или убыток, связанный с отключением электроэнергии вне здания. Стоимость страхования от наводнений FEMA зависит от множества факторов, включая географическое положение, уровень риска, характеристики дома и стоимость его восстановления. В среднем по стране годовой взнос составляет порядка 786 долларов, но в отдельных штатах суммы значительно варьируются. В Коннектикуте, где затраты на ремонт после наводнений выше, цена может достигать свыше 1100 долларов в год, в то время как в Аляске полис обойдется менее чем в 420 долларов ежегодно. Для тех, кто пострадал от наводнения и не имел страховки или чей ущерб превышает покрываемую сумму, FEMA предлагает особую помощь в рамках программы индивидуальной поддержки.
Она предоставляет средства на временное жилье, восстановление основного жилья, мероприятия по снижению риска будущих бедствий, а также помощь при потере личного имущества, замене автомобилей, оплате связанных с катастрофой расходов на уход за детьми или похороны. Максимальная сумма помощи в 2025 году достигает 43 600 долларов на жилищные нужды плюс аналогичную сумму на прочие нужды, однако в среднем размер выплат значительно ниже. Важно понимать, что финансовая помощь FEMA является грантом и не требует возврата, однако она не заменяет страхование и не может покрывать убытки, уже покрытые страховыми выплатами. Получить такую помощь можно только в районах, где объявлено чрезвычайное положение на федеральном уровне, а для оформления потребуется подтвердить гражданство или законный статус проживания и доказать, что поврежденная недвижимость является вашим основным местом жительства. Для оформления полиса от наводнений обычно обращаются в страховую компанию, где у вас оформлена обычная страховка жилья.
Также существуют специализированные онлайн-платформы, например FloodSmart.gov, с помощью которых можно ознакомиться с тарифами и оформить заявку. В отличие от других видов страхования, нет сильной необходимости в активном сравнении предложений, поскольку стоимость страховки немногим зависит от компании, а определяется в первую очередь характеристиками объекта и его расположением. Следует учитывать, что полис начинает действовать только через 30 дней после покупки, поэтому откладывать оформление страховки до приближения урагана или сезона дождей нежелательно. Помимо страхования и помощи FEMA, американским домовладельцам доступны еще и кредиты от Малого бизнес-администрации (SBA) — государственные низкопроцентные займы для покрытия расходов на восстановление жилья и личного имущества после катастрофы.
