Модель «Купи сейчас — плати позже» (Buy Now, Pay Later, BNPL) стремительно набирает популярность среди потребителей по всему миру. Ее суть заключается в возможности приобрести товар или услугу сразу, а оплатить стоимость покупки частями в течение оговоренного срока. За последние годы, особенно с началом пандемии, BNPL получила значительное распространение: например, по данным Morning Consult в декабре 2021 года около 23% взрослых в США использовали этот сервис, что свидетельствует о растущем спросе на подобные финансовые решения. В то же время, и криптовалюты, несмотря на их высокую волатильность и неустойчивость рынка, продолжают расширять круг пользователей и сферу применения. При этом мы наблюдаем интересное пересечение трендов — появление возможностей использовать криптовалюты именно в рамках BNPL-сервисов.
Подобное слияние инновационных финансовых технологий открывает новые горизонты для современных покупателей и инвесторов, но требует внимательного подхода и понимания потенциальных рисков. Традиционные BNPL-сервисы предлагают потребителям возможность отсрочить оплату, разбивая ее на несколько небольших взносов — зачастую не более четырех, с первоначальным платежом в размере около 25%. Таким образом, покупатели могут лучше контролировать свои финансы и избежать единовременных больших расходов. Однако интеграция с криптовалютами вносит новые элементы в привычную схему. Так, новаторские платформы, создаваемые именно для объединения BNPL и криптовалют, уже начали выходить на рынок.
Один из ярких примеров — XRPayNet, создающий приложение на базе XRP Ledger. Разработчики позиционируют его как аналог популярных BNPL-сервисов в традиционном мире, таких как Klarna и Afterpay, только для криптопользователей. В рамках платформы начисляется кредитный лимит в размере 10-15% от залогового обеспечения — то есть пользователь должен поместить в стейкинг определенную сумму криптовалюты, например, на 20 тысяч долларов, после чего получит возможность совершать покупки на сумму до 3 тысяч долларов с последующей выплатой в равных частях ежемесячно. Такой подход объединяет элементы кредитования и инвестирования: депозит одновременно работает как залог и приносит процент в токенах XRPayNet. Это дает пользователям преимуществом дополнительного дохода, пока они пользуются отсрочкой платежа.
На начальном этапе для BNPL-операций принимаются Bitcoin, Ethereum, XRP и собственные монеты XRPayNet, расширение ассортимента доступных криптовалют планируется. Другой пример из индустрии — сотрудничество Uquid с Binance Pay. Пользователи обеих платформ получили возможность совершать покупки с оплатой криптовалютой, а сама Uquid вводит функцию «PayIn3», позволяющую разбивать платежи на три части за три месяца. Связка криптовалютных сервисов и BNPL расширяет возможности как для продавцов, так и для покупателей за счет удобства и вариативности способов оплаты. Несмотря на очевидные плюсы, такие как гибкость платежей и возможность заработка на стейкинге, существует ряд важных аспектов и рисков, которые следует учитывать.
Во-первых, волатильность криптовалют создает нестабильность в оценке залога и остаточной задолженности. Резкое падение цены может привести к необходимости докапитализации счета или досрочному возврату кредита. Во-вторых, отсутствие универсального регулирования и стандартизации накладывает юридические ограничения и повышает риски мошенничества. Для пользователей важно внимательно изучать условия платформ, обращая внимание на комиссии, способы начисления процентов и штрафные санкции. С технической стороны, доверие к BNPL-платформам зависит от надежности блокчейн-инфраструктуры, безопасности хранения криптовалют и прозрачности алгоритмов обработки транзакций.
При грамотном подходе и развитии технологий эти проекты могут существенно упростить доступ к кредитным продуктам для широкой аудитории, особенно среди тех, кто уже активен в криптоэкономике. В качестве альтернативы классическим кредитным картам и займам, криптовалютные BNPL-сервисы предлагают более демократичную структуру с возможностью снижения расходов на обслуживание и повышенной мобильностью платежей. Важно отметить, что внедрение таких решений стимулирует развитие платежной инфраструктуры и способствует интеграции криптовалют в повседневную жизнь. Таким образом, когда покупатель может приобрести товар с использованием стейка криптовалюты и одновременно получать доход, одновременно у него появляется гибкость при оплате и возможность контролировать бюджет. На горизонте появления новых приложений и сотрудничеств стоит ожидать дальнейшее расширение перечня активов, принимаемых как залог, а также улучшение интеграции с традиционными финансовыми системами.
Это сделает BNPL с криптовалютой более доступным и удобным для пользователей по всему миру. В итоге, использование криптовалюты в рамках «Купи сейчас — плати позже» открывает серьезный потенциал для трансформации розничной торговли и механизмов кредитования. Тем не менее, перед активным вхождением в такие сервисы рекомендуется тщательно ознакомиться с особенностями платформ, учитывать вероятность колебаний рынка, а также законодательные нюансы в своей стране. Постепенное совершенствование технологий и расширение доверия к цифровым активам станут залогом устойчивого роста в этой инновационной нише финансовых услуг.
