Кредитные карты давно стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей, предоставляя удобные способы оплаты товаров и услуг без необходимости носить с собой наличные. Однако не все знают, что у кредитных карт есть дополнительная функция — кредитный аванс, позволяющий получить наличные деньги, используя кредитный лимит. Несмотря на кажущуюся привлекательность, использование кредитного аванса связано с рядом особенностей и рисков, которые обязательно нужно учитывать перед тем, как воспользоваться этой услугой. Кредитный аванс — это возможность снять деньги с кредитной карты в виде наличных, используя предоставленный кредитный лимит. Это полезный инструмент, если возникла срочная необходимость оплатить счет или внести платеж, который нельзя произвести с помощью самой кредитной карты.
Однако следует помнить, что кредитный аванс отличается от обычных покупок, совершенных с помощью карты. Обычно кредитные карты имеют отдельный лимит для снятия наличных, который меньше основного кредитного лимита. Например, при общем лимите в 15 000 долларов сумма для снятия наличных может составлять до 20% от этой суммы, то есть 3 000 долларов. Чтобы получить наличные, можно воспользоваться несколькими способами. Один из самых распространенных — это использование банкомата с картой и PIN-кодом, учитывая, что не все магазины или службы принимают оплату по кредитке.
Кроме того, клиентам часто выдаются специальные чековые книжки, называемые «чеками удобства», которые тоже позволяют снимать деньги с кредитного лимита. Другими вариантами получения наличных с кредитной карты служит посещение офиса банка-эмитента карты, где можно обратиться за выдачей наличных средств на месте. Особенно важно понимать, что не всегда пользователь должен напрямую запрашивать кредитный аванс — некоторые операции, такие как перевод средств с карты на банковский счет или покупка эквивалентов наличных (например, подарочных сертификатов), также могут рассматриваться банком как снятие наличных, что повлияет на условия и возможные комиссии. Основной минус кредитного аванса — высокий уровень комиссии и процентной ставки. Во-первых, банк снимает фиксированную комиссию с каждой операции, которая обычно составляет от 3% до 5% от суммы снятия.
Например, при снятии 1000 долларов комиссия может составить от 30 до 50 долларов. Во-вторых, процентная ставка на кредитный аванс значительно выше, чем ставка по покупкам, зачастую превышая 25-30% годовых. Кроме того, в отличие от покупок, где предусмотрен льготный период до 21 дня без начисления процентов, проценты по авансу начинают насчитываться сразу же с момента снятия средств. Это делает кредитный аванс довольно дорогим способом получения наличных. Помимо финансовых затрат, существует еще один важный момент — влияние операции на кредитную историю и кредитный рейтинг.
Снятие наличных увеличивает баланс задолженности и повышает коэффициент использования кредитного лимита, то есть отношение текущей задолженности к доступному кредиту. Высокий уровень использования кредита, выше 30%, может негативно повлиять на кредитный рейтинг, так как считается признаком повышенного риска для кредиторов. Если баланс карты вырос из-за снятия наличных, банк и кредитные бюро могут увидеть это как ухудшение финансового положения заемщика. Стоит рассмотреть альтернативные способы получения наличных, которые могут быть более выгодными и безопасными. Например, использование накопленных сбережений для покрытия срочных расходов гораздо предпочтительнее с точки зрения финансовых затрат и сохранения кредитного рейтинга.
Если сумма наличных необходима значительная, можно рассмотреть получение личного займа в банке. Такие займы обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем процент по кредитному авансу. Безусловно, получение займа требует одобрения и проверки кредитной истории, но в перспективе это обходится дешевле и не влияет на коэффициент использования кредитного лимита. Иногда можно воспользоваться специальными сервисами оплаты, которые позволяют оплатить счета или услуги, не принимающие кредитные карты напрямую. Например, платформа Plastiq позволяет использовать кредитную карту для оплаты счетов через посредника, который отправляет бумажные чеки получателям.
Так можно избежать снятия наличных с карты хотя и за определенную комиссию. Кроме того, популярные платежные платформы, такие как Venmo или PayPal, позволяют переводить деньги с кредитной карты другим пользователям, однако и в этом случае возможны комиссии, а также ограничения, связанные с наличием учетных записей у отправителя и получателя. Интересные возможности по получению наличных без стандартного кредитного аванса предлагают некоторые эмитенты карт. Так, Discover предлагает функцию cash back at checkout, которая позволяет получить наличные в магазине, доплатив немного поверх стоимости покупок. При этом не взимается комиссия и не применяется повышенная процентная ставка, как при классическом авансе.
American Express разработали сервис Amex Send, позволяющий переводить деньги с карты на аккаунты в Venmo и PayPal без комиссий для владельцев определенных карт. Платежная система Upgrade позволяет переводить деньги с кредитной карты на банковский счет без дополнительных сборов, что выглядит гораздо привлекательнее, чем традиционный аванс с комиссией. Выбор между классическим кредитным авансом и его альтернативами зависит от цели и срочности. Если деньги нужны дома или где-то, где не принимают карты, и другой возможности получить наличные нет, то аванс может стать выходом. Но стоит помнить, что его стоимость довольно высока.
Понимание того, как именно работает кредитный аванс, позволит принимать более взвешенные финансовые решения. Следует внимательно изучать условия своей кредитной карты, чтобы знать размер комиссии, процентную ставку и лимит на снятие наличных. Иногда банк может скрывать детали или допускать операции, которые считаются авансами, без отдельного запроса клиента, что может привести к неожиданным расходам. Для ответственных пользователей кредитных карт важно помнить, что кредитный аванс — инструмент для экстренных ситуаций, а не способ регулярно снимать деньги. Чрезмерное использование данной услуги может быстро привести к росту долговой нагрузки и ухудшению кредитной истории.
