В последние годы цифровые платежные системы стремительно меняют подход к финансовым переводам, упрощая и ускоряя процесс оплаты услуг и товаров. Одной из таких систем является Zelle, платформа мгновенных переводов, которая быстро завоевала популярность в США благодаря своей удобности и интеграции с крупнейшими банками страны, такими как JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo. Тем не менее, на фоне растущего спроса, сервис столкнулся с серьезными обвинениями в недостаточной защите пользователей от мошенничества. Финансовые регуляторы США – в частности, Бюро по защите потребителей финансовых услуг (CFPB) – подали коллективный иск против упомянутых банков и компании Early Warning Services, оператора Zelle, обвинив их в пренебрежении обязанностями по безопасности клиентов и непредоставлении должной компенсации пострадавшим от преступных схем. С момента запуска платформы в 2017 году клиенты трех крупнейших банков потеряли свыше 870 миллионов долларов, по данным CFPB.
Рассмотрим причины возникновения массовых случаев мошенничества, подробности обвинений регуляторов, а также узнаем, как пользователям цифровых платежей стоит обезопасить свои денежные средства. Одним из ключевых претензий со стороны CFPB является то, что банки не проводили полноценного расследования заявлений о мошенничестве и отказались возмещать потерянные суммы. Сотни тысяч потребителей утверждали, что подали жалобы после подозрительных или ошибочных транзакций, однако получили лишь совет связываться с самими злоумышленниками для разрешения ситуации – рекомендация, которая, очевидно, не могла привести к результату. Также регулятор обвиняет банки в недостаточном контроле за процессом верификации пользователей и транзакций. В частности, по мнению CFPB, нынешние методы не позволяют эффективно выявлять рискованные переводы и предотвращать повторное мошенничество с использованием уже полученной информации о потерпевших.
Таким образом, термин «золотая жила» для мошенников, ставший применительно к платформе Zelle, закрепился из-за систематической беззащитности пользователей перед лицом злоумышленников, а без должной реакции банков пострадавшие оказывались фактически предоставлены сами себе. В ответ представители Zelle и крупнейших финансовых учреждений заявили, что обвинения необоснованны. Представитель Zelle подчеркнул, что компания возмещала клиентам все подтвержденные случаи мошенничества в соответствии с требованиями регулятора, считая, что последние пытаются ввести чрезмерные и не предусмотренные ранее юридические нормы. JPMorgan Chase охарактеризовал действия CFPB как чрезмерное расширение полномочий бюро, обвинив его в нецелесообразном возложении ответственности на банкиклиентов за действия преступников. Банки также высказывают опасения, что подобные регуляторные претензии могут подорвать работу и бесплатный характер оригинальной услуги Zelle, которая до сих пор была одним из самых востребованных способов мгновенных платежей в США.
Ситуация приобретает особое значение в контексте растущего числа жалоб потребителей и увеличивающегося внимания со стороны законодательной власти. Еще в 2022 году сенатор Элизабет Уоррен обратилась к CFPB с просьбой провести расследование в отношении оператора Zelle – Early Warning Services, обвинив его в недостаточном противодействии растущему уровню мошенничества и отказах банков предоставлять пострадавшим необходимую помощь. Аналогичные письма и запросы поступали от других высокопоставленных законодателей, что свидетельствует о широкой озабоченности на государственном уровне по поводу безопасности финансовых переводов через цифровые платформы. Для клиентов сервисов мгновенных платежей в свете подобных событий очень важно понимать основные риски и меры предосторожности. Во-первых, стоит тщательно проверять получателей средств, особенно если платежи осуществляются в рамках личных сделок с малознакомыми людьми.
Подтверждение личности и получение дополнительной информации могут снизить риск передачи денег мошенникам. Во-вторых, при подозрительных операциях важно оперативно сообщать банку и следовать их рекомендациям для блокировки подозрительных переводов или счетов. В-третьих, несмотря на выделение ответственности на банки, конечный пользователь также должен сохранять бдительность и не предоставлять свои личные данные неизвестным лицам, а также использовать многофакторную аутентификацию, если она доступна. Более того, учитывая масштабы предъявленных претензий, крупные финансовые учреждения уже вынуждены переосмысливать свои подходы к обеспечению безопасности на цифровых платформах. Они под давлением общественности и регуляторов должны внедрять более строгие процедуры подтверждения личности пользователем, ускоренные процессы расследования жалоб и более прозрачное информирование клиентов о рисках использования приложений для мгновенных переводов.
Это может включать автоматизированные системы мониторинга аномальной активности, обучение сотрудников работе с мошенничеством и расширение финансовой поддержки для жертв преступных действий. Данная судебная тяжба может также иметь долговременные последствия для всей отрасли онлайн-платежей. Ужесточение требований безопасности от регуляторов повлечет за собой переработку бизнес-моделей многих компаний, предлагающих переводы и цифровые кошельки. Для конечного потребителя результатом может стать повышение уровня защиты, но возможно также и небольшое снижение скорости и простоты операций по переводу денег. Таким образом, дело, связанное с иском CFPB против JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo относительно мошенничества на платформе Zelle, – это важный индикатор текущих вызовов, стоящих перед индустрией цифровых финансов.
