В последние годы финтех-компании стали неотъемлемой частью финансового ландшафта, предлагая потребителям удобные и инновационные решения. Одним из ключевых элементов этой эпохи цифровых финансов стало взаимодействие между традиционными банками и новыми финансовыми приложениями через посредников — так называемых агрегаторов данных. Однако крупнейший американский банк JPMorgan Chase выразил серьезное недовольство в связи с тем, каким образом такие компании, как Plaid, используют инфраструктуру банков для доступа к клиентским данным. Внутренние документы JPMorgan, ставшие достоянием СМИ, свидетельствуют о том, что за один лишь июнь 2025 года банк получил около 1,89 миллиарда запросов на доступ к данным от финтех-посредников. При этом лишь 13% из них были инициированы непосредственно пользователями в целях совершения транзакций.
Остальные запросы, называемые API-вызовами, предназначались для различных целей — от улучшения продуктов и борьбы с мошенничеством до сбора и продажи данных. По заявлению источников, наиболее активным из посредников является Plaid, на долю которого приходится более половины всех запросов, при этом всего 6% из них исходят от реальных клиентов. Высокая нагрузка на банковские системы стала не просто технической проблемой, но и предметом финансового спора. JPMorgan заявил о намерении ввести плату за доступ к своей инфраструктуре, что может серьезно повлиять на деятельность агрегаторов, которые годами пользовались бесплатным доступом. Этот шаг, запланированный на октябрь 2025 года, вызвал резкую критику со стороны венчурных инвесторов и руководителей финтех- и криптокомпаний, которые обвинили банк в антиконкурентных действиях и стремлении монополизировать доступ к клиентским данным.
Однако с точки зрения JPMorgan, расходы на содержание систем, обеспечивающих столь массовый обмен данными, значительно возросли. Количество API-вызовов за два года более чем удвоилось, что требует инвестиций в инфраструктуру и усиливает риски мошенничества. Внутренняя статистика банка показывает повышенный уровень фродовых операций, связанных с платежами через посредников, особенно в области электронных транзакций ACH. По оценкам, убытки банка от таких мошеннических действий составили около 50 миллионов долларов в 2025 году и могут утроиться в ближайшие пять лет. Тесное сотрудничество крупных банков с финтех-компаниями существует давно, и подобные конфликты знаменуют собой переломный момент в развитии отрасли.
Правительственные регуляторы также играют важную роль: недавно суды рассматривали возможность отмены правила открытого банковского дела, введенного бюро по защите прав потребителей США (CFPB) в конце администрации Байдена. Это правило обязывает банки предоставлять доступ к данным бесплатно уполномоченным сторонам. Одобрение такого шага вызвало критику со стороны банковского сектора, включая Джейми Даймона, генерального директора JPMorgan, который публично призывал сопротивляться подобным регуляциям. Финтех-посредники в ответ говорят, что действия банка неправильно трактуют специфику работы с клиентскими данными. Plaid в своем заявлении подчеркнул, что весь доступ к информации начинается только с согласия пользователя, который предоставляет разрешение при регистрации в приложении.
Многие клиенты, хотя и подписывают длинные условия использования с положениями о передаче данных, часто не уделяют вниманию этим деталям. Компания также заявила, что поддержание периодического доступа к данным без активного участия пользователя является стандартной отраслевой практикой, позволяющей своевременно информировать клиентов о важных изменениях и событиях, таких как предупреждения о возможных превышениях лимитов или подозрительной активности. Дебаты вокруг понятия «избыточных запросов» отражают более широкие вызовы, связанные с балансом между разнообразными интересами: потребителями, желающими пользоваться современными финансовыми сервисами, банками, стремящимися защитить инфраструктуру и данные, а также финтех-компаниями, которые зависят от доступа к банковским данным для создания своих продуктов. Изменения, предлагаемые JPMorgan, могут привести к значительному перераспределению финансовых потоков в отрасли, способствуя либо более ответственному использованию ресурсов, либо, наоборот, ограничивая конкуренцию и инновации. Ожидается, что переговоры между JPMorgan и агентами посреднического рынка продолжатся, а итоговые условия доступа и тарификации будут учитывать интересы всех сторон.
Представители некоторых компаний уже заявили о готовности оптимизировать количество вызовов API, чтобы снизить нагрузку на банковские серверы без ущерба для удобства пользователей. История конфликта между JPMorgan и Plaid является отражением быстрого развития технологий и необходимости адаптации существующих правил и подходов. Финансовая индустрия стоит на пороге новой эры, где взаимодействие банков и технологических компаний должно строиться на прозрачности, безопасности и взаимовыгоде. Как сложится будущее экосистемы, пока остается открытым вопросом — многое будет зависеть от готовности участников рынка идти на компромиссы и регулировать новые вызовы с учетом интересов клиентов и всего финансового сектора. Таким образом, ситуация с избыточными запросами данных в JPMorgan поднимает важные темы о роли посредников в финансовой системе, об ответственности за защиту данных и балансе между инновациями и стабильностью.
Переход к платным моделям доступа к информации — лишь одна из возможных точек перелома, которая заставит все стороны пересмотреть свои стратегии и подходы во имя создания более устойчивой и эффективной финансовой среды.
