В последние годы проблема просрочки по студенческим кредитам выходит на новый уровень, достигая беспрецедентных отметок. Согласно недавнему отчету компании Fair Isaac Corporation (FICO), более 10% потребителей, имеющих студенческий заем, не совершали платежи более 90 дней. Эти данные отражают резкое увеличение просрочек и предупреждают о серьезных финансовых последствиях для заемщиков и кредитной системы в целом. FICO, занимающаяся расчетом кредитных рейтингов и используемая большинством ведущих кредиторов США, в своем исследовании проанализировала кредитные файлы 21 миллиона потребителей. Среди них только 10% имеют запланированные федеральные платежи по студенческим займам по состоянию на апрель.
При этом 3,1%, что соответствует приблизительно 6,1 миллионам человек, имели зарегистрированную просрочку платежа с февраля по апрель этого года. С начала прошлого года уровень просрочек вырос с 7,9% до 9,8%, что свидетельствует о значительном ухудшении общей платежной дисциплины заемщиков. Рост просрочек по студенческим кредитам негативно влияет не только на финансовое положение самих заемщиков, но и на их кредитные рейтинги, которые играют важную роль в возможности получения новых займов и кредитов. В среднем заемщики с зарегистрированными просрочками потеряли около 69 баллов кредитного рейтинга, что привело к снижению среднего показателя ниже 600. Для сравнения, рейтинг 600 считается довольно низким, что может значительно усложнить доступ к кредитным продуктам и другим финансовым услугам.
Особенно остро падение кредитного рейтинга ощущают около 25% заемщиков с просроченными платежами, у которых балл снизился более чем на 100 пунктов. Такие значительные изменения отражают не только текущие финансовые трудности, но и вероятность возникновения долговых проблем в более широком масштабе. Примечательно, что еще около 1,9 миллиона заемщиков не имеют официально зафиксированных просрочек, но не совершали платежи с октября прошлого года. Их кредитные рейтинги демонстрируют небольшой рост в среднем на 2 балла, что можно объяснить воздействием других позитивных факторов в кредитных историях или особенностями алгоритмов расчета FICO. В то же время 12,9 миллиона заемщиков, продолжавших делать хотя бы один платеж по своим студенческим займам с октября, столкнулись с незначительным снижением кредитного рейтинга на 1 балл, что указывает на отличия в финансовой активности среди различных групп заемщиков.
Среди разных демографических групп наибольшее снижение кредитных баллов зафиксировано у представителей поколения Z. За последний год они пострадали сильнее всех, что связано с тем, что около 34% представляют студенческие заемщики - это вдвое превышает общий процент среди всех оцененных потребителей. Поскольку молодое поколение зачастую только начинает свой путь к финансовой независимости, такие потери рейтинга могут существенно повлиять на их дальнейшее финансовое поведение и возможности. С 2020 года просрочки по студенческим кредитам практически не отображались в кредитных отчетах заемщиков благодаря Закону CARES Act, который позволял приостанавливать выплаты по федеральным займам на период пандемии. Эта мера давала временную передышку более чем 20 миллионам заемщиков, однако с октябрем 2023 года программа отсрочки постепенно завершилась, и задолженности начали отображаться в кредитных файлах вновь.
Особое значение имеет период "разгрузки" или "он-рампа", внедренный Министерством образования США, который длился с октября 2023 по сентябрь 2024 года. В этот промежуток просрочки не попадали в отчеты кредитных бюро, что позволяло заемщикам подготовиться к возобновлению регулярных выплат без мгновенного штрафного удара по их кредитной истории. Тем не менее, по прошествии 90 дней с момента несвоевременного платежа, просрочки начали фиксироваться в кредитных отчетах уже с февраля 2025 года. Минимальное время задержки означает, что многие заемщики начали ощущать последствия несвоевременных выплат только недавно, хотя проблемы с платежеспособностью накапливались гораздо раньше. Возобновление сбора кредитов Министерством образования при администрации Трампа в мае 2024 года дополнило тенденцию к росту просрочек, усугубив ситуацию для заемщиков, которые ранее имели возможность законно откладывать платежи.
Причины резкого роста просрочек не ограничиваются только отменой мер поддержки со стороны государства. Финансовая нестабильность, влияние инфляции, отсутствие работы и низкие доходы часто затрудняют своевременные выплаты заемщикам, особенно среди молодых людей, начинающих карьеру. Более того, расширение доступа к образованию через кредиты увеличило число заемщиков, создавая потенциально уязвимую группу с высоким долговым бременем. Воздействие просрочек по студенческим кредитам выходит далеко за рамки индивидуальной финансовой ситуации. Падение кредитных рейтингов затрудняет получение других видов кредитов, таких как ипотечные и автокредиты, а также влияет на способность открывать кредитные карты, арендовать жилье и даже устраиваться на некоторые работы.
В итоге, это может тормозить экономическую активность и снижать уровень жизни многих людей. Данное явление также посылает тревожный сигнал для финансовой системы в целом. Рост количества просрочек свидетельствует о том, что многие заемщики оказались неспособны справляться с долговой нагрузкой, что может повлиять на стабильность кредитного рынка и требования к выдаче новых займов. Эксперты рекомендуют заемщикам внимательно следить за своими финансовыми обязательствами и искать помощь через программы реструктуризации долгов, консолидации кредитов или получение финансового консультирования. Правительства и образовательные учреждения также рассматривают возможность разработки более гибких и поддерживающих мер для помощи заемщикам в трудной ситуации.
В конечном итоге, проблема просрочек по студенческим займам - это комплексный вызов, требующий координированных действий со стороны государства, кредиторов и самих заемщиков. Только комплексный подход, учитывающий экономические реалии и социальные аспекты, позволит смягчить негативные последствия и обеспечить стабильное финансовое будущее для миллионов людей. .
