Недавнее судебное решение в Техасе вызвало широкое обсуждение в финансовых и юридических кругах всей страны. Федеральный судья Си Джордан аннулировал правило, принятое при администрации президента Джо Байдена, которое предусматривало массовое удаление медицинских долгов из кредитных отчетов. Этот шаг затрагивает финансовое положение примерно 15 миллионов американцев и затрагивает порядка 49 миллиардов долларов долгов. Судья постановил, что Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), ведомство, ответственное за регулирование кредитной сферы, превысило свои полномочия, изменяя положения закона о справедливом кредитном отчете (Fair Credit Reporting Act). Такое решение представляет собой существенное препятствие для политики, направленной на улучшение условий жизни граждан с медицинскими долгами, и вызывает вопросы о возможных последствиях для потребителей и кредитной отрасли.
Инициатива Байдена была мотивирована исследованиями, показывающими, что медицинские долги значительно влияют на кредитные рейтинги и могут искажать реальную финансовую картину заемщика. В результате многие семьи, даже при номинальных или единичных медицинских долгах, сталкивались с трудностями при получении кредитов и ипотек, что влияло на их возможности и благосостояние. Администрация надеялась, что новая политика позволит исключить из отчетов медицинские долги, тем самым увеличив кредитные баллы примерно на 20 пунктов для миллионов людей. В свою очередь, крупные агентства кредитных историй — Experian, Equifax и TransUnion — выступили против новой нормы, аргументируя это тем, что ее соблюдение предоставит заемщикам незавершенную информацию, что затруднит оценку рисков для кредиторов. Еще до этого, в 2022 году, эти агентства добровольно прекратили показывать в отчетах медицинские коллекции с суммами менее 500 долларов.
Судебное решение в Техасе имеет глубокие корни в вопросах юрисдикции и обеспечении баланса между защитой прав потребителей и интересами финансового сектора. Судья Джордан, назначенный при администрации Трампа, подчеркнул, что законодательство позволяет кредитным бюро сообщать о медицинских долгах в определенном формате и что федеральный закон должен иметь приоритет над более жестким регулированием на уровне штатов. Для финансовой отрасли это решение стало победой, поскольку оно сохраняет возможность кредиторам получать полную информацию о платежеспособности клиентов. Однако для миллионов американцев, особенно тех, кто сталкивается с непредвиденными медицинскими расходами, это означает сохранение высокого финансового давления и риска ухудшения кредитного рейтинга. Правозащитники и организации по защите прав потребителей раскритиковали решение суда, призвав администрацию Байдена обжаловать его и продолжать борьбу за более справедливое обращение с медицинскими долгами.
Но в настоящее время Министерство юстиции не оказывает активной поддержки отмененному правилу после смены курса в период президентства Трампа, что ставит под угрозу дальнейшее внедрение реформы. Эта ситуация также влияет на более широкую стратегию Белого дома, которая, помимо изменений в кредитных отчетах, включает в себя перераспределение средств Medicaid и программы списания долгов в некоторых штатах, таких как Северная Каролина. Последние годы стали своеобразной эпохой для медицинских долгов в США. Суммы долгов достигли масштабов десятков миллиардов долларов, и многие граждане сталкиваются с необходимостью тратить значительную часть дохода на погашение непредвиденных медицинских счетов. Проблема усугубляется тем, что медицинские долги зачастую начисляются в результате неотложных процедур или аварийных ситуаций, на которые человек не может заранее подготовиться.
Текущая система кредитных отчетов зачастую рассматривает такие долги так же, как и другие виды задолженностей, несмотря на то что медицинские долги редко отражают способность или неплатежеспособность заемщика в долгосрочной перспективе. Социальные исследования показывают, что медицинские долги нередко выступают барьером для получения жилья, расширения бизнеса и возможности инвестиций, создавая ненужные трудности для миллионов семей. Однако критики отмененного правила считают, что исключение медицинских долгов из отчетов может скрыть важные финансовые риски для кредиторов, что в свою очередь приведет к более осторожной кредитной политике и, возможно, росту процентных ставок для всех клиентов. Также отсутствуют гарантии, что исключение информации о медицинских долгах поспособствует долгосрочной финансовой стабилизации заемщиков. В условиях сохраняющегося разногласия между регулирующими органами, финансовыми институтами и защитниками прав граждан, ситуация с медицинскими долгами и их влиянием на кредитные отчеты остается одним из ключевых вопросов современной экономики США.
