За последние годы сервисы Buy Now, Pay Later (BNPL) — кредиты, позволяющие приобретать товары с отсрочкой платежа — стремительно набрали популярность в США. Компании, такие как Affirm, Afterpay и Klarna, предлагают удобный способ покупать вещи без необходимости сразу платить всю сумму, разбивая покупки на несколько беспроцентных платежей. Однако в июне 2025 года произошла значительная перемена: кредитное бюро FICO объявило, что операции с BNPL теперь будут учитываться при расчёте кредитных рейтингов американских заемщиков. Это изменение вызвало бурные обсуждения и беспокойства среди пользователей этих займов и экспертов, ведь одни видят в этом возможность улучшить кредитную историю, а другие — риск получить отрицательные последствия при неправильном использовании BNPL-сервисов. Суть нововведения в том, что теперь BNPL-займы станут полноценной частью кредитной истории, отражаемой в FICO скоринге — одном из самых популярных и признанных инструментов оценки кредитоспособности в США.
В прошлом такие займы часто не попадали в кредитные отчеты, поскольку многие BNPL-компании считались относительно новыми игроками на финансовом рынке и не всегда передавали информацию кредитным бюро. Сейчас же, учитывая рост объёмов предоставленных услуг — в 2021 году BNPL-сервисы выдали займов почти на 24 миллиарда долларов, что в десятки раз больше, чем пару лет назад — стало важно, чтобы финансовые институты получали полное представление о финансовом поведении заемщиков. Для потребителей включение BNPL в кредитный скоринг несет как плюсы, так и потенциальные риски. С одной стороны, если заемщик ответственно погашает платежи и избегает просрочек, его кредитный рейтинг может улучшиться. Это особенно актуально для тех, кто задумывается о получении первого кредита или кредитной карты, поскольку BNPL станет своего рода ступенькой для формирования финансовой репутации.
Примером может служить история Николь Нитта из Лас-Вегаса, которая начала пользоваться BNPL в 2021 году во время финансовых трудностей, и благодаря своевременным платежам смогла поддержать свой кредитный рейтинг. С другой стороны, если заемщик не вовремя вносит платежи или использует BNPL чрезмерно, увеличивая долговую нагрузку, это отразится на его кредитной истории негативно. Такая ситуация приведёт к снижению скоринга и может осложнить получение других типовых займов — от кредитных карт до автокредитов. Эксперты, такие как Тед Россман из Bankrate, подчеркивают, что ответственность при использовании BNPL должна быть сопоставима с осторожностью при работе с кредитными картами или другими долговыми продуктами. Риски просрочек и роста долговой нагрузки — справедливое последствие, которое стимулирует заемщиков быть более внимательными.
Одной из причин, по которой FICO приняло решение включить BNPL-займы в кредитный скоринг, стало изменение покупательских привычек, особенно рост онлайн-шопинга после пандемии COVID-19. Переход к виртуальному рынку вызвал необходимость тщательней отслеживать финансовое поведение потребителей в новых условиях. К тому же экономический спад, спровоцированный пандемией, усугубил финансовую нестабильность многих семей, делая BNPL популярным средством для экстренных покупок и управления бюджетом. Механика работы BNPL крайне проста и привлекательна: обычно сумма от $50 до $1000 разбивается на четыре равных платежа без начисления процентов, если все выплаты проводятся вовремя. Тем не менее при задержках платежей сервисы взыскивают штрафы и комиссии, а также фиксируют просрочки, которые могут стать причиной ухудшения кредитного рейтинга.
Кроме того, сами BNPL-провайдеры взимают комиссию с продавцов за предоставление услуги, что делает их бизнес-модель прибыльной и устойчивой. Для многих потребителей BNPL стали спасательным кругом в период финансовой нестабильности, позволяя покупать необходимые вещи без крупной единовременной траты средств. Однако теперь при подсчёте их кредитного рейтинга финансовые организации смогут увидеть реальную долговую нагрузку, что сделает процесс оценки заемщика более комплексным и прозрачным. Переход BNPL в категорию обычных кредитных продуктов повысит важность финансовой грамотности: людям придётся аккуратнее планировать свои расходы и выплаты, чтобы избежать падения рейтинга. На фоне данных изменений становится очевидным, что BNPL перестаёт быть просто удобной альтернативой кредитке и превращается в полноценный инструмент кредитования с соответствующими последствиями.
С одной стороны, у людей, ответственно использующих BNPL, появляется шанс улучшить финансовое положение и историю, что положительно скажется на будущем доступе к кредитам более крупных размеров. Но с другой стороны, рост задолженности и частые просрочки будут строго отражаться в кредитных отчетах, что может ограничить возможности заимствования и ухудшить финансовую репутацию. Важно отметить, что внедрение изменений происходит в условиях сложной экономической ситуации, вызванной пандемией и последующими кризисами. Многие американцы столкнулись с потерей доходов, высоким уровнем долгов и неопределенностью в будущем. В этих условиях BNPL стал для многих единственным способом приобретать необходимые товары — от продуктов питания до бытовой техники.
Теперь же от пользователей требуется более осознанный подход к расходам, а от финансовых институтов — адаптация условий и программ поддержки для сохранения баланса между доступностью кредитов и финансовой устойчивостью. Ключевой совет для потребителей — внимательно следить за сроками платежей и избегать необдуманных заимствований. Платежная дисциплина поможет использовать BNPL в свою пользу, постепенно формируя положительную кредитную историю. Советы финансовых аналитиков указывают на необходимость планирования бюджета и разумной оценки своих финансовых возможностей еще до совершения покупки. При правильном подходе включение BNPL в кредитные отчеты станет инструментом повышения доверия со стороны финансовых организаций.
Для компаний-провайдеров BNPL эти изменения означают необходимость еще более прозрачной работы и сотрудничества с кредитными бюро. Расширение аналитики данных поможет точнее оценивать потенциальные риски и улучшать качество выдаваемых займов. В результате появится больше возможностей для развития продуктовой линейки и предложения услуг, учитывающих индивидуальные особенности заемщиков. В перспективе новые правила работы с BNPL могут привести к распространению подобных практик и в других странах, поскольку рынок онлайн-торговли и дистанционного кредитования продолжает расти. Опыт США наглядно демонстрирует, что расширение учета новых форм кредитования способствует более комплексному подходу к оценке финансового здоровья потребителей и стимулирует рост финансовой грамотности.
Таким образом, изменения, связанные с включением кредитов Buy Now, Pay Later в расчёт кредитного рейтинга, имеют массу значимых последствий для всех участников рынка. Для потребителей это одновременно шанс укрепить свою финансовую репутацию и предупреждение о рисках неправильного использования кредитных продуктов. Для финансовых компаний — возможность создавать более точные и надежные модели оценки клиентов, интегрируя информацию о новых видах кредитования. И для всего финансового рынка — важный шаг в адаптации к цифровой экономике и меняющемуся поведению покупателей. В условиях современного мира, где технологии и финансовые услуги развиваются стремительными темпами, понимание и грамотное использование таких инструментов как BNPL становятся залогом финансового благополучия и устойчивости.
Каждый заемщик должен осознавать, что кредитная дисциплина и ответственность всегда остаются ключевыми факторами, определяющими его кредитный рейтинг и возможности в будущем.
