Стоимость медицинской страховки в рамках программы Affordable Care Act (ACA), известной в народе как Obamacare, в следующем году значительно вырастет — по оценкам экспертов, средний покупатель столкнется с увеличением премиальных платежей примерно на 75%. Такой резкий скачок вызвал обеспокоенность среди миллионов американцев, которые полагаются на добровольные государственные маркетплейсы для приобретения медицинского страхования. Чтобы понять, что именно стало причиной этого повышения и к каким последствиям оно приведет, необходимо внимательно рассмотреть ключевые факторы, оказывающие влияние на рынок и страховые тарифы в ближайшем будущем. Главной причиной значительного роста стоимости страховых премий является прекращение действия расширенных федеральных налоговых субсидий, которые были введены во время пандемии COVID-19. Эти субсидии, которые существенно снижали стоимость страховки, стали важным фактором, позволившим миллионам людей оформить защиту здоровья по более доступным тарифам.
В условиях кризиса пандемии правительство США во главе с администрацией Байдена увеличило размеры помощи для покупателей страховых планов на маркетплейсах ACA, чтобы облегчить финансовое бремя, связанное с медицинским обслуживанием. Влияние этих расширенных субсидий было очень ощутимым — количество застрахованных через программы ACA более чем удвоилось и достигло рекордных 24 миллионов человек. Такой высокий уровень охвата медицинским страхованием до недавнего времени помог существенно снизить уровень незастрахованных граждан и увеличить доступ к качественной медицинской помощи. Однако данный подход имеет и обратную сторону медали — резкое сокращение или полное прекращение субсидий означает значительный рост цен для обычных потребителей. В результате решения не продлевать расширенные субсидии на следующий год, многие люди, которые ранее легко могли позволить себе покупку страховки, столкнутся с куда более высокими ежемесячными платежами.
Например, те, кто платил в среднем около 60 долларов в месяц, могут увидеть увеличение суммы до 105 долларов и более. Это повышение в 75% значительно осложнит доступ к медицинской защите для семей со средним и низким доходом. Эксперты прогнозируют, что подобное удорожание страховок вынудит часть здоровых людей отказаться от полисов, поскольку они сочтут повышение стоимости неоправданным, особенно если они редко нуждаются в медицинской помощи. Выход из системы страхования большой и здоровой части населения негативно скажется на общем состоянии страхового пула. Когда здоровые люди уходят, рискованные клиенты, у которых есть хронические заболевания или нужны дорогостоящие лекарства, остаются, и страховые компании вынуждены повышать ставки, чтобы покрывать растущие затраты.
Это явление известно как «вредный отбор» и является одной из основных причин нестабильных цен на медицинское страхование на рынке ACA. Стоимость страховки на рынке во многом зависит от баланса между здоровыми и менее здоровыми страхуемыми. Появление меньшего числа здоровых плательщиков означает рост финансовой нагрузки на страховщиков, что в итоге приводит к повышению расходов для всех. Политические причины также играют важную роль в развитии ситуации с стоимостью страховок ACA. Большинство республиканских законодателей выступают против продления расширенных субсидий.
В частности, в последние месяцы официальный республиканский бюджет 2025 года содержал заявления о том, что подобные налоговые льготы лишь способствуют росту премий и увеличению финансовой нагрузки на налогоплательщиков. Среди критиков также лидер Комитета по здравоохранению в Сенате от Республиканской партии, который называл поддержку расширенных субсидий механизмом сокрытия реального роста стоимости Obamacare. Другим фактором является политическая борьба вокруг программы ACA в целом. Несмотря на сокращение субсидий, много новых страхователей проживает в так называемых «крепостях» Республиканской партии, таких как Техас, Флорида и Джорджия. Это говорит о том, что даже в регионах с традиционно критическим отношением к Obamacare спрос на медицинское страхование из-за пандемии и расширенных субсидий вырос значительно.
Однако теперь, после анонса роста цен и вероятного снижения субсидий, в этих регионах может наблюдаться обратная тенденция — снижение числа застрахованных и увеличение доли незастрахованных жителей. Федеральное Бюджетное управление США (CBO) прогнозирует, что прекращение действия налоговых вычетов и другие изменения, внесённые в правила функционирования ACA за последние годы, приведут к увеличению числа незастрахованных примерно на 8,2 миллиона человек в течение ближайших десяти лет. Эти цифры отражают серьезность последствий решения о нерегулярной поддержке рынков здравоохранения. В то же время, важно понимать, что продление субсидий возможно — для этого нужен политический консенсус, который на данный момент кажется маловероятным. Президент и конгресс, контролируемый Республиканской партией, вряд ли поддержат законодательные меры, направленные на продление пандемийной поддержки ACA.
Это влечет за собой долгосрочные вызовы для рынка медицинского страхования США. Для потребителей это означает необходимость более тщательной оценки своих личных потребностей и финансовых возможностей. Пока высокие субсидии были доступны, было значительно выгоднее приобретать комплексные медицинские страховые планы. Теперь же многим придется либо платить намного больше за сохранение страховки, либо рисковать, оставаясь без покрытия и потенциально сталкиваясь с огромными медицинскими расходами в случае болезни. Альтернативные пути решения проблемы могли бы включать государственные программы по улучшению доступности и снижению стоимости медицинского страхования, стимулирование профилактики заболеваний и улучшение управления хроническими состояниями с целью уменьшения общей стоимости медицинского обслуживания.
Важно понимать, что рынок здравоохранения в США уникален и тесно связан с политической обстановкой, поэтому любые изменения в политике напрямую отражаются на стоимости страховых услуг. В целом, ситуация с повышением стоимости ACA на 75% в следующем году — это тревожный сигнал как для потребителей, так и для всей системы здравоохранения в стране. Это повышение премий может привести к росту числа незастрахованных, ухудшению здоровья населения и усилению финансовой нагрузки на тех, кто продолжит пользоваться страховыми полисами. Однако, несмотря на сложности, обладание медицинской страховкой остается ключевым фактором защиты финансового благополучия и доступа к необходимой медицинской помощи. Для многих американцев наступающий период будет временем непростых выборов и переоценки своих возможностей.
Поэтому понимание основных причин роста стоимости страховок ACA поможет лучше подготовиться к переменам и принять взвешенные решения о своем здоровье и финансовом будущем.
