В последние годы криптовалютная индустрия стремительно развивается по всему миру, привлекая внимание как инвесторов, так и регуляторов. Тем не менее, несмотря на рост популярности цифровых активов, криптобиржи сталкиваются с серьезными вызовами не только со стороны законодательных органов, но и от банковского сектора. Особенно ярко эта ситуация проявляется в Португалии, где ведущие коммерческие банки начали массово закрывать счета криптовалютных обменников, вызывая волну беспокойства и непонимания среди участников рынка. Португальские криптобиржи, получившие официальные лицензии и право работы в стране, неожиданно столкнулись с отказом крупных банков в обслуживании. Такие крупные игроки португальского банковского сектора, как Banco Comercial Português и Banco Santander, закрыли счета у нескольких криптобменников, несмотря на их законный статус.
Одним из ярких примеров стала ситуация с CriptoLoja — крупнейшей криптобиржей Португалии, которой были отключены банковские услуги без возможности вести капитал на счетах этих учреждений. Основной причиной таких шагов финансовых организаций стала озабоченность возможным использованием криптобирж для отмывания денег и других незаконных финансовых операций. Банки видят криптовалютные компании как высокорисковые структуры, использование которых может привлечь негативное внимание правоохранительных органов и привести к репутационным и финансовым потерям. Помимо прямого риска отмывания денег, связь с криптовалютной сферой ассоциируется с повышенным контролем и дополнительными внутренними издержками на соблюдение требований по противодействию легализации преступных доходов. Для самих криптобирж подобные действия банков создают серьезные усложнения в ведении бизнеса.
Оперативное проведение платежей и ведение финансовых операций становится проблематичным, что негативно сказывается на ежедневной деятельности и отношениях с клиентами. Исполнительный директор CriptoLoja, Педро Боржес, в своих интервью отметил, что такие меры создают дополнительное бюрократическое давление и мешают росту инновационного сектора в стране. Он выразил обеспокоенность тем, что непредсказуемость банковских решений ограничивает потенциал португальского рынка криптовалют. Неоднородность подходов видна на примере разных банковских учреждений. Так, если банки коммерческие банки объясняют свои решения подозрениями в отношении определенных клиентов и потенциальных нарушений, крупный государственный банк Caixa Geral de Depósitos просто закрыл счета без объяснения причин.
Такое отношение порождает ощущение неопределенности среди криптовалютных компаний и затрудняет построение доверительных отношений между финансовыми операторами и банковским сектором. Юридическая база Португалии в отношении криптовалют довольно прогрессивна. Центробанк страны, Banco de Portugal, предоставляет лицензии и осуществляет регулирование криптокомпаний. Однако при этом банки имеют право на собственное усмотрение принимать решения относительно сотрудничества с криптобиржами. Отсутствие обязательных стандартов говорит о том, что даже регуляторные одобрения не гарантируют наличие банковских счетов, что создает заметный разрыв между регулированием и практикой.
Эксперты указывают, что в основе такого разрыва лежит недоверие банков к возможности криптобирж обеспечивать должный уровень безопасности в борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Кроме того, банковский сектор Португалии характеризуется консервативным подходом, медлительностью и склонностью к минимизации рисков, что не всегда сочетается с динамичной и инновационной природой криптоиндустрии. В этой ситуации компания Luso Digital Assets, также потерявшая возможность вести счета в одном из крупных португальских банков, высказывает надежды на изменения с приходом новых регулирующих норм Евросоюза. Речь идет о законе Markets in Crypto Assets (MiCA), который должен вступить в силу в 2024 году. MiCA призван установить единые правила для цифровых активов по всей Евросоюзной территории, включая создание общего лицензирования, что упростит работу криптовалютных компаний в разных странах ЕС.
MiCA предполагает усиление защиты потребителей и повышение прозрачности цифровых активов, что в теории должно повысить доверие банков и улучшить взаимодействие между криптокомпаниями и финансовыми институтами. Однако португальские юристы подчеркивают, что этот регламент вряд ли устранит проблему отказа в открытии и закрытии счетов банков, поскольку вопросы, касающиеся борьбы с отмыванием денег и банковских рисков, остаются компетенцией локальных банков и не регулируются непосредственно MiCA. Позиция Центрального банка Португалии демонстрирует заинтересованность в развитии и поддержке инноваций. Регулятор проводит глубокие проверки и стремится находить баланс между обеспечением безопасности финансовой системы и поддержкой новых технологий. В отличие от этого, коммерческие банки остаются осторожными и склонными не принимать риски, связанные с криптовалютной индустрией.
В числе игроков, которые пока не столкнулись с подобными проблемами, выделяют португальскую криптовалютную биржу Utrust. Ее представители отмечают, что хотя регулятор проявляет гибкость, банки не всегда следуют этим тенденциям. Это создает неравные условия на рынке, где одни участники могут пользоваться банковскими услугами, а другие вынуждены искать альтернативные пути управления активами. Проблема закрытия счетов криптобирж в Португалии отражает глобальные вызовы, с которыми сталкивается цифровая экономика. Баланс между поддержкой инноваций и минимизацией рисков нарушения законодательства о финансовой безопасности – сложная задача для государственных органов и бизнеса.
Важно понимать, что полное запрещение банковского обслуживания криптобирж может привести к оттоку капитала из страны, снижению конкуренции и снижению привлекательности рынка как для международных, так и для местных инвесторов. С другой стороны, меры банков направлены на защиту от возможных убытков и плохой репутации, что также в долгосрочной перспективе выгодно для всей финансовой системы. Для улучшения ситуации необходим диалог между регуляторами, банками и криптокомпаниями, направленный на разработку четких стандартов и механизмов сотрудничества, учитывающих специфику инновационной деятельности. Перспективой решения подобных вопросов является интеграция к европейским стандартам регулирования, формируемым через MiCA и другие инициативы. Ожидается, что установление единой правовой базы и прозрачных правил повысит доверие банков к криптовалютной индустрии, снизит риски и упростит доступ к финансовым услугам.
Важным шагом также является повышение квалификации сотрудников банковского сектора и развитие компетенций по работе с цифровыми активами, что позволит принимать более взвешенные решения и более гибко реагировать на изменения рынка. Кроме того, криптобиржам рекомендуется усиливать внутренние процедуры по противодействию отмыванию денег и повышать уровень корпоративного управления, чтобы повысить уровень доверия со стороны банков и регуляторов. Таким образом, несмотря на существующие трудности, ситуация в Португалии демонстрирует растущую потребность в развитии комплексного и продуманного регулирования криптовалютного сектора. Закрытие банковских счетов криптобирж пока является серьезным вызовом для отрасли, но вместе с новыми нормативными инициативами и поддержкой со стороны регуляторов этот сектор имеет все шансы на устойчивый рост и интеграцию в национальную финансовую систему. Наблюдение за развитием событий в Португалии служит примером для других стран, где столкновение инноваций и традиционной банковской структуры требует поиска новых, нестандартных решений.
В конечном счете, успешное преодоление этих барьеров станет залогом процветания криптовалютного рынка и укрепления позиций цифровых финансов в глобальной экономике.
