В современном мире финансовая грамотность становится одной из важнейших компетенций для успешной жизни и уверенного управления личными финансами. Особенно актуальным этот вопрос стоит для двух поколений — миллениалов и поколения Z, которые уже активно входят во взрослую жизнь, сталкиваясь со сложностями и возможностями экономики XXI века. Несмотря на общие экономические вызовы, с которыми сталкиваются обе группы, различия в их уровне подготовки к финансовому будущему являются значительными и заслуживают отдельного рассмотрения. Начнем с того, что миллениалы и поколение Z выросли в заметно разных экономических условиях. Миллениалы, получившие образование и начавшие карьеру во времена Великой рецессии 2008 года, впервые ощутили на себе серьезные потрясения, связанные с нестабильностью рынка труда, ростом безработицы и сокращением возможностей для роста дохода.
Эти обстоятельства сформировали у многих из них осторожный подход к личным финансам и стремление к большей финансовой безопасности. Поколение Z, родившееся примерно с середины 1990-х до начала 2010-х годов, начало самостоятельную жизнь в эпоху рекордной инфляции, усиленного потребления в кредит и финансовых инноваций, таких как сервисы «купи сейчас — плати потом». Молодые люди этого поколения часто характеризуются обширной цифровой грамотностью и активным использованием онлайн-ресурсов для управления своими деньгами, однако их финансовая подготовленность, согласно последним исследованиям, оказывается ниже по сравнению с миллениалами. Важным источником данных по уровню финансовой грамотности служит индекс P-Fin, созданный TIAA Institute-GFLEC, который в 2025 году провел комплексное исследование среди американцев разных поколений. Согласно полученным данным, средний показатель финансовой грамотности у взрослого населения США составил всего 49%, тогда как у поколения Z этот показатель оказался только 38%, что является наинизшим результатом среди всех возрастных групп.
Миллениалы, наоборот, показали более высокий уровень — 46%, что указывает на более глубокое понимание финансовых инструментов и основ управления деньгами. Рассматривая навыки, охваченные индексом P-Fin, можно выделить ключевые финансовые функции, такие как заимствование, сбережение, страхование и понимание рисков. Поколение Z демонстрирует наихудшие показатели во всех этих областях, особенно выделяется длительный разрыв по знаниям о страховых продуктах и механизмах снижения финансовых рисков. Неуверенность в этих вопросах оказывает мощное негативное влияние на способность молодых людей планировать свое финансовое будущее. Долговая нагрузка — еще одна серьезная проблема, с которой сталкивается поколение Z.
Исследования, в частности данные Newsweek, показывают, что средний долг представителя поколения Z составляет около 94 тысяч долларов, что значительно превышает средний долг миллениалов — около 59 тысяч долларов. При этом свыше половины опрошенных из поколения Z заявляют, что долги находятся у них в центре внимания практически постоянно. Долги формируют значительный стресс и сдерживают возможности для инвестиций и накоплений. Интересный парадокс состоит в том, что только 23% представителей поколения Z считают себя «ограниченными долгами» — то есть, когда выплаты по кредитам мешают покрывать текущие нужды. Для миллениалов этот показатель почти вдвое выше и составляет 39%.
Разница может объясняться тем, что представители поколения Z в большинстве своем моложе и пока не сталкиваются с серьезными финансовыми обязательствами, которые сопровождаются семейными расходами или ипотекой. Одним из тревожных признаков финансовой уязвимости поколения Z является их неспособность справиться с неожиданными расходами. Согласно индексу P-Fin, 41% представителей этого поколения не смогли бы покрыть экстренные затраты в размере 2000 долларов, в то время как среди миллениалов таких людей меньше — 30%. Этот фактор подчеркивает низкий уровень сбережений и отсутствие «финансовой подушки безопасности», которая помогает справляться с жизненными кризисами. Функциональные знания, касающиеся управления рисками, сбережениями и бюджетированием, не демонстрируют быструю динамику улучшения с возрастом внутри поколения Z.
Это говорит о том, что опыт одних лишь лет жизни и финансовых ошибок не гарантирует автоматический рост финансовых компетенций. В отличие от миллениалов, которые постепенно могли приобретать навыки и лучше понимать риски, поколение Z еще не достигло нужного уровня зрелости в этом вопросе. Возникает логичный вопрос, в чем же причины такой разницы в финансовой подготовленности, и какие уроки можно извлечь для улучшения ситуации как для самих молодых людей, так и для институтов финансового образования и государственных программ. Первым фактором является сложная экономическая среда, в которой взрослеет поколение Z. Высокая инфляция, рост стоимости жилья, нестабильность рынков труда — все это создает дополнительное давление.
В то же время, современные цифровые технологии, включая возможность моментального кредитования, порождают привычку к импульсивным покупкам и повышают риск накопления долговой нагрузки без адекватного планирования. Второй аспект связан с образовательной составляющей. Несмотря на постоянное развитие онлайн-курсов и образовательных платформ, уровень проникновения качественного финансового образования остается недостаточным, особенно в школах и вузах. Обучение экономической грамотности зачастую не включает практические знания, необходимые для реального управления долгами, инвестициями и страхованием. Третий момент — психологическое восприятие денег и риска.
Молодое поколение часто проявляет склонность к оптимизму относительно будущего, что может снижать мотивацию к осторожному финансовому планированию. Страх перед неудачами или неверная оценка собственной платежеспособности ведут к пренебрежению важностью накоплений и страховых продуктов. Однако имеются и позитивные тенденции. Поколение Z проявляет интерес к самостоятельному изучению финансовых вопросов через интернет, социальные сети и блоги, что создает предпосылки для роста финансовой грамотности при наличии правильных и доступных материалов. Кроме того, использование современных технологий дает молодым людям инструменты для контроля расходов и анализа своих финансов, чего не было у предыдущих поколений.
Для миллениалов ситуация в целом выглядит несколько стабильнее, но им тоже приходится сталкиваться с ростом стоимости жизни, необходимостью совмещать семейные обязательства, воспитание детей и карьерный рост, что порождает стресс и ограничивает возможности для накоплений и инвестиций. Уровень их финансового образования выше, но и совокупные нагрузки ощутимы. Подводя итог, можно констатировать, что поколение миллениалов находится в несколько лучшем финансовом положении по сравнению с поколением Z, благодаря более высокому уровню финансовой грамотности и меньшей средней долговой нагрузке. Тем не менее, оба поколения испытывают значительное давление со стороны экономических обстоятельств, и оба нуждаются в расширении своих знаний и умений в области личных финансов. Финансовое благополучие будущих поколений напрямую зависит от усилий по улучшению финансового образования, как на уровне государственной политики, так и внутри семьи и образовательных учреждений.
Рациональное управление долгами, создание финансовой подушки, понимание механизмов страхования и грамотное инвестирование должны стать обязательными компонентами современного образования. Это позволит минимизировать риски долгового кризиса и повысить устойчивость граждан к экономическим потрясениям. Таким образом, сегодня важнейшей задачей для общества является предоставление молодым людям необходимых знаний и инструментов для эффективного управления своими финансами и принятия взвешенных решений в условиях нестабильной экономической среды. Только так миллионы представителей поколений Миллениалов и поколения Z смогут уверенно двигаться к финансовой независимости и стабильности, создавая тем самым основу для устойчивого экономического развития в долгосрочной перспективе.
