Австралия, одна из стран с одним из самых острых жилищных кризисов в мире, демонстрирует новый подход к решению проблемы доступности недвижимости. На фоне резкого роста цен на жилье и снижающейся покупательской способности населения, компания Block Earner впервые запустила ипотечный кредит, обеспеченный биткоином. Это предложение появилось после длительной судебной борьбы компании с регуляторами, которая завершилась важным решением Федерального суда страны. Суд признал, что продукты криптокредитования, которые предоставляет Block Earner, не подпадают под категорию «финансовых продуктов» по закону Corporations Act, что позволило компании предлагать ипотеку под залог криптовалюты без необходимости получения лицензии финансового сервиса. Новое кредитное предложение предоставляет уникальную возможность инвесторам в криптовалюты использовать свои цифровые активы в качестве залога для получения наличных средств, покрывающих до половины стоимости приобретаемой недвижимости.
При этом взятая ссуда дополняется стандартной ипотекой для полного финансирования покупки жилья. Токены биткоина клиентов надежно хранятся на платформе Fireblocks, отвечающей за Custody, что гарантирует высокий уровень безопасности. Преимущество этого продукта — переход от традиционных критериев оценки заемщиков, где учитываются исключительно официальные доходы, наличные сбережения и пенсионные накопления, к новой модели, где криптовалютные активы также принимаются во внимание. Это открывает дорогу для большого количества людей, которые ранее не могли претендовать на ипотеку из-за специфики своего финансового положения. Подобные инновации не ограничиваются Австралией.
Соединенные Штаты также проявляют интерес к интеграции криптовалюты в ипотечное кредитование. Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) поручило крупнейшим ипотечным учреждениям, Fannie Mae и Freddie Mac, рассмотреть возможность учета криптоактивов на регулируемых централизованных биржах в качестве резерва для оценки рисков при выдаче кредитов. Кроме того, в Конгрессе США был представлен законопроект, направленный на обновление ипотечных правил с целью официального признания криптовалюты как части финансового профиля заемщика, что позволит включать цифровые активы в расчет ипотечной платежеспособности без обязательной конвертации в доллары. Жилищные кризисы в Австралии и США имеют ряд схожих черт — высокие цены на жилье, которые значительно превышают средние доходы населения, приводят к уменьшению доступности собственности для широкой публики. В Австралии средняя цена дома примерно в десять раз превышает типичный доход семьи, а в Сиднее этот показатель достигает почти четырнадцати раз, уступая только Гонконгу.
В США средняя стоимость жилья составляет примерно семь средних доходов, что также отражает серьезные экономические трудности. Влияние кризиса очевидно и в статистике бездомности. По данным американского отчета по оценке бездомности, в январе 2023 года более 653 тысяч человек оказались без жилья — рекордный показатель с начала ведения учета в 2007 году. При этом стоимость биткоина за последний год выросла почти на 87%, что делает его потенциально привлекательным активом для решения жилищных проблем. Инновационные ипотечные продукты, защищенные биткоином, создают дополнительные возможности для увеличения капитала и использования криптовалютных накоплений.
Они также стимулируют развитие финансовых технологий и способствуют большей интеграции цифровых активов в традиционную банковскую систему. Для владельцев биткоина появление таких ипотек означает возможность не продавать свои криптовалютные активы для покупки недвижимости, что особенно актуально в условиях волатильности рынка. Можно сохранить инвестиции и одновременно использовать их стоимость для реальных жизненных целей. В будущем можно ожидать расширения применения подобных финансовых моделей не только в Австралии и США, но и в других странах, где рост цен на недвижимость и проблемы с кредитованием стоят остро. Кроме того, продолжающиеся изменения в законодательстве и нормативных актах будут способствовать формированию прозрачной и устойчивой среды для криптолэндинга, что поможет минимизировать риски для заемщиков и кредиторов.
Однако стоит учитывать и возможные сложности. Валютная волатильность, правовые неопределенности, а также технологические вопросы хранения и управления криптоактивами требуют внимательного подхода от всех участников рынка. Финансовые организации должны усилить контроль и разработать эффективные механизмы оценки рисков. Для частных лиц — это повод более тщательно изучать свои финансовые возможности и последствия использования криптовалюты в качестве залога. В целом, запуск биткоин-обеспеченной ипотеки в Австралии — важный шаг в развитии финансового сектора.
Он отражает глобальную тенденцию к цифровизации активов и интеграции криптовалюты в повседневную экономику. Это также демонстрирует, как новые технологии могут помочь справиться с социально-экономическими задачами, такими как жилищный кризис. В эпоху ускоренного развития блокчейн-технологий и роста популярности криптовалют, подобные инициативы открывают новые горизонты для заемщиков, инвесторов и регуляторов, создавая по-настоящему инновационную и доступную систему ипотечного кредитования.
