В последние годы криптовалюты и блокчейн технологии стремительно интегрируются в финансовую сферу, вызывая интерес со стороны традиционных банков. Многие учреждения уже рассматривают возможность предоставления услуг по хранению цифровых активов своим клиентам. Однако такое решение связано с рядом существенных рисков, о которых подробно рассказали три ведущих федеральных агентства США — Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC), Управление валютного контроля (OCC) и Совет управляющих Федеральной резервной системы. Их совместный документ «Сохранение криптоактивов банковскими организациями» предоставляет не только обзор потенциальных угроз, но и формирует важный ориентир для банков, вступающих на крипторынок. Один из ключевых рисков — возможность потери криптоактивов и связанная с этим юридическая ответственность.
Криптовалюты обладают высокой волатильностью и технологической сложностью, что требует от банков наличия специальных знаний и компетенций для безопасного хранения активов. Недостаточное понимание особенностей криптоиндустрии может привести к ошибкам в управлении, что в свою очередь отразится на доверии клиентов и на финансовых показателях. Документ подчёркивает, что банки несут ответственность не только за собственные операции, но и за действия третьих лиц, которые могут быть привлечены в качестве субкастодианов. Опыт крупных игроков, таких как BlackRock, использующих для хранения своих биткоинов сервисы Coinbase и Anchorage, наглядно демонстрирует как важна проверка и аудит контрагентов. Более того, управление рисками требует создания и внедрения специализированных программ внутреннего аудита, контролирующих процесс генерации ключей, передачи и расчётов криптоактивов, а также наличия квалифицированного персонала, разбирающегося в новых технологиях.
При отсутствии внутренних ресурсов банк должен привлекать внешних экспертов, что увеличивает издержки и усложняет организационные процессы. Юридические и комплаенс-аспекты также играют огромную роль. Банки обязаны соблюдать требования Закона о банковской тайне и антимонопольные нормы, направленные на предотвращение отмывания денег и финансирования терроризма. В криптосфере эти вопросы особенно остры из-за анонимности и децентрализованного характера активов. Федеральные агентства отмечают, что пренебрежение соблюдением таких правил может привести к крупных штрафам и потере репутации.
Интересно, что последнее время регулирующие органы демонстрируют более гибкий подход к криптовалютам. Например, Федеральная резервная система убрала критерий репутационного риска из процесса надзора за банками, что облегчает им выход в криптопространство. В 2025 году FDIC провела «регуляторный сброс», смягчив ограничения для банков в относительно новой для них области цифровых активов. В дополнение, такие крупные учреждения, как BNY Mellon, уже предоставляют услуги по хранению цифровых активов, а нативные крипто-компании, включая Ripple и Circle, пытаются стать полноценными банками. Эти процессы свидетельствуют о том, чтомодели работы финансовых учреждений скоро будут динамично изменяться.
Более либеральный регуляторный климат в сочетании с нарастающим спросом клиентов на криптовалютные услуги создаёт уникальные возможности для традиционных банков расширить спектр своих услуг и повысить уровень конкурентоспособности. Однако для эффективного использования этих возможностей им необходимо тщательно проработать внутренние риски, создать прозрачные процессы и обучить персонал. В частности, кредитные организации должны обеспечить стабильную и безопасную работу как с собственными технологиями, так и с партнёрами-подрядчиками. Помимо технических аспектов, необходимо также предвидеть и минимизировать правовые ограничения, связанные с хранением и использованием криптоактивов. В целом, совместный документ федеральных агентств служит путеводителем для банков, стремящихся войти в мир криптовалютного кастоди.
