В современном финансовом мире стремительное развитие криптовалют и блокчейн-технологий заставляет традиционные банковские структуры переосмысливать свои подходы и стратегии. Многие крупные финансовые институты начинают проявлять интерес к криптоактивам, рассматривая возможность предлагать услуги по их хранению, то есть криптокустодиированию. Однако на этом пути существуют значительные риски и сложности, о которых недавно на официальном уровне напомнили три крупнейших федеральных агентства США: Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC), Управление контролера валюты (OCC) и Совет управляющих Федеральной резервной системы. Совместно они опубликовали документ, который обозначает ключевые факторы риска и требования, с которыми собственно столкнутся банки в случае, если решат стать участниками рынка хранения криптоактивов. Несмотря на то, что сам документ не вводит новых обязательных регуляторных норм, он служит своего рода дорожной картой для финансовых организаций и раскрывает особенности и вызовы в работе с криптовалютами на профессиональном уровне.
Одной из главных опасностей, на которую обращают внимание регуляторы, является риск ответственности банка в случае утраты криптоактивов клиента. Здесь речь идет не только о возможных технических сбоях, но и о привлечении к юридической ответственности, если, например, криптовалюта будет украдена или уничтожена. Важно отметить, что хранение цифровых активов требует глубокого понимания их технических и юридических особенностей, так как в отличие от традиционных финансовых инструментов, криптовалюты представляют собой сложный и быстро меняющийся класс активов. Еще одним важным аспектом является необходимость соблюдения законодательства, связанного с борьбой с отмыванием денег и финансированием терроризма. Банки должны обеспечить полное соответствие нормам Закона о банковской тайне (Bank Secrecy Act) и санкционным требованиям, что требует наличия развитых систем мониторинга операций и высокой квалификации сотрудников.
В документе подчеркивается, что предоставление услуг криптокустодиирования может требует значительных ресурсов и внимания, а также особого контроля и аудита. Если в штате банка отсутствует необходимая экспертиза, регуляторы рекомендуют привлекать внешних специалистов для оценки и поддержания безопасности операций. Не менее важным моментом является взаимодействие с субкастодианами, то есть третьими сторонами, которые могут выполнять функции по хранению активов от имени банка. Регуляторы ясно дают понять: ответственность за действия субкастодианов полностью лежит на самом банке. Это положение приобретает особое значение в свете недавних кибератак на криптовалютные платформы по всему миру.
В случае взлома и утраты активов через посредника банк рискует оказаться в центре судебных тяжб и понести серьезные финансовые потери. Вместе с тем, новые подходы регуляторов отражают постепенное смягчение политики в отношении криптовалют. Например, Федеральная резервная система убрала критерий «риска для репутации» из надзора за банками, что в прошлом служило основанием для ограничения взаимодействия с криптокомпаниями. Также в 2025 году FDIC провела так называемый «регуляторный сброс», направленный на облегчение требований для банков, работающих с криптовалютами. Подобные изменения сигнализируют о намерении государственных органов интегрировать цифровые активы в традиционную финансовую систему, но с разумными мерами контроля и безопасности.
Несколько крупных банков США уже проявляют интерес к крипторынку. По данным СМИ, группа банков ведет переговоры о создании совместного стабилькоина, что может стать новой вехой в развитии финансовых продуктов и услуг. Кроме того, исторически консервативный банк BNY Mellon начал предоставлять услуги криптокустодиирования, свидетельствуя о росте доверия и понимания технологии. Интересно отметить, что представители криптоиндустрии тоже обращаются к банковской сфере: компании Ripple и Circle подали заявки на получение банковских лицензий, что откроет им новые возможности для интеграции и расширения спектра финансовых услуг. Это явление отражает новую тенденцию, где границы между традиционным и децентрализованным финансированием постепенно стираются.
Однако эксперты напоминают, что для банков, желающих занять место в криптовалютной экосистеме, критически важно формировать внутриибанковские аудиторские программы, которые учитывают специфику цифровых активов: процессы генерации ключей, контроль операций передачи и расчетов, а также компетенции персонала. Недостаток таких программ повышает уязвимость и снижает надежность предоставляемых услуг. На фоне всего вышеизложенного становится очевидно, что криптокустодиирование представляет собой сложную, но перспективную область для банковских учреждений. Адекватное понимание рисков, активное взаимодействие с регуляторами и выстраивание надежных процедур безопасности помогут банковской системе не только успешно интегрировать криптовалюты, но и значительно расширить спектр предлагаемых клиентам услуг. Перспективы развития рынка криптокустодирования выглядят многообещающими, учитывая растущую заинтересованность институциональных инвесторов и регуляторные тенденции.
Тем не менее, успешный выход на этот рынок требует от банков высокой ответственности, глубоких знаний и готовности инвестировать в технологии и квалифицированный персонал. Только так они смогут сохранить доверие клиентов и обеспечить безопасность их цифровых активов. В конечном итоге интеграция криптовалют в банковский сектор — это не просто технологический вызов, но и возможность строить новые финансовые модели, способные изменить ландшафт современной экономики. Поэтому внимательное отношение к рекомендациям федеральных агентств США и стратегическая подготовка станут залогом успешного освоения этой инновационной сферы.
