Банк Канады продолжает активно исследовать перспективы создания собственной цифровой валюты, официально известной как центральная банковская цифровая валюта (CBDC). Недавний университетский и технический коллаборативный проект с Массачусетским технологическим институтом (MIT) привёл к разработке модели OpenCBDC 2PC, которая должна стать основой розничной цифровой валюты страны. Этот проект был задуман с целью создать удобную, безопасную и приватную альтернативу привычным электронным платежным системам и традиционной наличной валюте. Новая концепция демонстрирует сдвиг в подходе центральных банков к интеграции технологий цифровой эпохи и смягчению возможных рисков, связанных с наблюдением и слежкой за транзакциями пользователей. В основе концепции OpenCBDC 2PC лежит использование структуры, напоминающей технологию биткоина, так называемые «непотраченные выходы транзакций» (UTXO).
Эта архитектура, в отличие от классической модели банковского учёта, предлагает каждому пользователю держать цифровые средства непосредственно в собственном кошельке, что приближает цифровой канадский доллар к понятию цифровой наличности. При проведении транзакций система выполняет двойной процесс: обновление центрального реестра и перевод средств между кошельками пользователей. Благодаря такой технологии возможно обеспечить моментальные расчёты и высокий уровень приватности, поскольку операции не требуют вмешательства банков или третьих лиц. Одним из главных факторов, на котором сосредоточено внимание Банка Канады, является защита приватности пользователей. В условиях, когда государственные цифровые решения вызывают опасения по поводу контроля над финансовыми операциями и возможного наблюдения, новая система предлагает принципиально другой подход к разграничению идентификации и транзакционной информации.
Пользователи, не прошедшие регистрацию, смогут анонимно хранить свои средства и проводить операции через кошельки с самостоятельным хранением, без необходимости раскрывать свою личность банкам или платёжным провайдерам. Для зарегистрированных юзеров система также гарантирует, что Банк Канады не будет иметь доступа ни к их личным данным, ни к истории транзакций. Для повышения уровня конфиденциальности и безопасности исследователи предлагают внедрение современных криптографических алгоритмов, таких как доказательства с нулевым разглашением (zero-knowledge proofs). Эти методы позволяют скрывать детали транзакций, включая суммы и участников, от центральной инфраструктуры, обеспечивая при этом проверяемость и целостность данных. Такой уровень приватности может значительно превзойти возможности существующих электронных платёжных систем и предложить пользователям гарантии анонимности, сопоставимые с традиционной наличностью.
Техническая интеграция нового решения вызывает ряд сложностей, связанных с необходимыми инфраструктурными изменениями в существующих системах розничных платежей Канады. Для полного внедрения цифрового доллара потребуется обновление POS-терминалов и настройка новых протоколов, способных оперативно обрабатывать транзакции, похожие на цифровую наличность. Это связано с уникальной архитектурой OpenCBDC 2PC и необходимостью синхронизации с банковскими и торговыми системами. Несмотря на вызовы, потенциал повышения скорости расчетов, снижения издержек и расширения возможностей банковского сервиса делает этот проект особенно привлекательным с точки зрения долгосрочного развития финансовой экосистемы страны. Стоит отметить, что в последние годы Банк Канады несколько изменил своё отношение к розничной CBDC, отчасти отойдя от активных разработок, заявляя о готовности к запуску продукта при явном запросе со стороны населения и экономики.
Новый исследовательский документ символизирует возобновление интереса к техническим аспектам вопроса и даёт чёткое понимание, каким образом цифровой канадский доллар может в будущем стать реальностью, сохраняя при этом баланс между инновациями и защитой прав пользователей. Важным преимуществом цифровой валюты является её способность предложить пользователям удобство современных технологий без утраты контроля над своими средствами и данных. Система, построенная на фундаменте децентрализации и самоуправления кошельками, позволяет избежать типичных рисков, связанных с хранением средств у финансовых посредников. Такая модель поддерживает финансовую инклюзивность, способствуя вовлечению в экономику тех категорий населения, которые по разным причинам имеют ограниченный доступ к банковским услугам или опасаются обращения с традиционными электронными системами. Обсуждение приватности в контексте CBDC также выглядит особенно актуально на фоне мировых тенденций по усилению цифрового контроля.
В то время как наличные деньги обеспечивают абсолютную анонимность, большинство современных платежных систем сохраняют и обрабатывают значительный объём личных данных клиентов, что вызывает опасения по поводу нарушения конфиденциальности. Новый технический путь, предложенный Банком Канады, направлен на то, чтобы цифровая валюта прирастала к наличным деньгам именно в этом аспекте – обеспечивая возможность безопасных и приватных платежей без навязчивого мониторинга. Международный опыт демонстрирует, что различные страны подходят к разработке CBDC с разным набором приоритетов: от усиления контроля и борьбы с отмыванием денег до расширения доступа к финансовым услугам и повышения прозрачности платежей. Предложение Банка Канады основывается на балансе между инновациями, удобством для пользователей и вниманием к этическим и правовым аспектам внедрения цифровых денег государственного образца. Таким образом, новый исследовательский вклад Банка Канады и MIT служит важной вехой в развитии мировой цифровой финансовой инфраструктуры.
