В последние годы мир финансовых технологий претерпевает значительные изменения, среди которых особенно выделяется стремительный рост популярности сервисов Buy-Now-Pay-Later (BNPL), или «покупай сейчас — плати потом». Эти услуги позволяют потребителям приобретать товары и услуги с возможностью оплаты в рассрочку без традиционного кредитования и зачастую без процентов. С каждым годом количество пользователей BNPL стремительно растет: по прогнозам, в 2025 году более 90 миллионов американцев воспользуются такими услугами. В связи с этим компания FICO, разработчик одной из самых популярных в мире кредитных скоринговых систем, объявила о планах интегрировать данные по кредитам Buy-Now-Pay-Later в свои кредитные оценки. Это решение имеет важнейшие последствия как для заемщиков, так и для всего финансового сектора США.
Финансовая грамотность в современном мире становится все более важным навыком, а оценка кредитоспособности — ключевым элементом для получения займов и кредитных продуктов. Традиционно кредитные бюро и скоринговые системы, такие как FICO, учитывали показатели, связанные преимущественно с классическими кредитами: ипотека, автокредиты, кредитные карты и личные займы. Однако с появлением BNPL возникла новая ниша, в которой заемщики пользуются короткосрочными рассрочками с недостаточным отражением в существующих кредитных отчетах. Из-за этого кредитные баллы зачастую не учитывали ответственности и платежеспособности клиентов в отношении этих цифровых продуктов. В результате многие потребители, активно использующие BNPL, могли получать низкие оценки, несмотря на регулярные своевременные платежи.
Решение FICO добавить данные по кредитам Buy-Now-Pay-Later в систему кредитного скоринга позволит не только повысить точность оценки финансового поведения заемщиков, но и сделает кредитный рынок более прозрачным и справедливым. Эти изменения помогут кредиторам получить более полное представление о финансовом состоянии клиента, учитывая все формы его долговой нагрузки. Для потребителей, в свою очередь, это может открыть дополнительные возможности для получения кредитов и улучшения своих кредитных рейтингов при ответственном и стабильном использовании BNPL-продуктов. Однако данное нововведение вызывает и определенные опасения. Некоторые финансовые технологии и специалисты рынка выражают сомнения относительно того, насколько корректно будет отражена информация по BNPL в скоринговых моделях.
Они опасаются, что без правильной интерпретации данных такие кредиты могут быть либо недооценены, либо переоценены, что в конечном итоге не отразится положительно на репрезентативности кредитных баллов. Разные механики оплат и особенности контрактных условий у различных BNPL-провайдеров усложняют задачу единого стандарта учета данных. В некоторых случаях задержки по платежам могут быть связаны не с неспособностью платить, а с техническими проблемами или спорными ситуациями по транзакциям, что стоит учитывать при анализе. Еще один аспект — это конфиденциальность и согласие потребителей. Многие BNPL-компании с осторожностью подходят к передаче информации в кредитные бюро, опасаясь, что это может негативно отразиться на их бизнесе и доверии клиентов.
Внедрение новых стандартов отчетности может потребовать изменения внутри индустрии и установления взаимопонимания между технологиями, бизнесами и регуляторами. На фоне растущей популярности BNPL система FICO демонстрирует адаптивность к современным трендам и стремление обеспечить максимально объективную и актуальную оценку кредитоспособности. Это также сигнализирует о формировании более комплексного финансового ландшафта, где цифровые финансовые продукты и традиционное кредитование интегрируются в единую экосистему. Для потребителей изменения в скоринговых моделях означают необходимость более сознательного подхода к использованию BNPL-предложений. Ответственное погашение задолженностей по рассрочкам будет теперь напрямую влиять на их кредитные баллы, что создает стимул для дисциплинированного финансового поведения.
В то же время становится важным контролировать свои финансовые обязательства, так как просрочки в BNPL также будут учитываться и могут негативно сказаться на рейтинге. Опыт других стран также подчеркивает значимость учета данных BNPL в кредитных историях. В некоторых регионах мира внедрение таких данных уже произошло, что помогло лучше оценивать риски и снижать уровень необслуживаемой задолженности. Ситуация в США сейчас находится на пороге аналогичного перехода, который может повысить качество кредитной информации и максимально приблизить оценки к реальному финансовому положению заемщиков. В итоге интеграция данных по Buy-Now-Pay-Later в FICO является важной вехой в развитии кредитных рейтингов и финансовых технологий.
Это изменение несет с собой как новые возможности, так и вызовы. Для финансовых институтов — это шанс усовершенствовать ризк-менеджмент, а для потребителей — возможность более полно представить свою кредитную историю и получить справедливую оценку. В дальнейшем можно ожидать, что такие процессы приведут к еще более гибким и инновационным финансовым продуктам, способным удовлетворять растущие потребности современного рынка.
