В последние годы мир финансов постепенно изменяется, а на передний план выходят технологические и розничные гиганты, такие как Amazon и Walmart. Эти компании не просто улучшают пользовательский опыт покупок, но и с каждым годом всё активнее движутся в сторону собственных финансовых сервисов. Одним из ярких проявлений этой тенденции является возможность того, что Amazon и Walmart в ближайшем будущем могут заменить традиционные банки, предлагая пользователям новые способы оплаты и управления деньгами, превосходящие привычные банковские инструменты. Что же стоит за этой масштабной трансформацией и почему именно сейчас у двух крупнейших ритейлеров возникают такие амбициозные планы? Две главные причины — это значительная экономия на комиссиях за транзакции и возможность использовать платежные технологии, основанные на криптовалютах и стабильных цифровых валютах — stablecoin. Рассмотрим эти факторы подробнее.
Экономия на комиссиях за транзакции сегодня является одним из катализаторов перемен в финансовой сфере. Традиционные платежи через банковские карты, будь то кредитные или дебетовые, сопровождаются значительными издержками для продавцов – так называемые interchange fees или комиссии межбанковского обмена. Эти комиссии составляют значительную часть расходов розничных сетей. К примеру, в 2024 году американские продавцы заплатили порядка 187 миллиардов долларов в виде таких комиссий, из которых около 111 миллиардов приходится исключительно на кредитные карты. Это огромные средства, которые в конечном счёте затрагивают как бизнес, так и потребителей — потому что расходы на комиссии переносятся на конечную цену товаров и услуг.
Для многих семей это означает повышение годовых трат в среднем на 1200 долларов, что эквивалентно дополнительным 100 долларам ежемесячно. Возросшие безналичные расчёты, ставшие особенно актуальными с момента пандемии COVID-19, лишь усилили эту тенденцию. Именно поэтому Amazon и Walmart всерьёз рассматривают возможность обойти систему межбанковских комиссий, используя собственные платежные решения, основанные на стабильных криптовалютах – stablecoin. Stablecoin — это вид цифровой валюты, цена которой привязана к стабильным активам или валютам, таким как доллар США или золото. В отличие от обычных криптовалют с высокой волатильностью (например, биткоина или эфириума), stablecoin сохраняют устойчивую стоимость, что делает их практичным инструментом для ежедневных расчетов и бизнеса.
Запуск стабильных монет позволит ритейлерам принимать платежи напрямую через свои приложения и веб-сайты, пропуская банки и карточные системы. Это не только сокращает издержки на комиссии, но и ускоряет процесс оплаты — платежи будут проходить практически мгновенно, без участия посредников. Для пользователей это означает удобство, скорость и, потенциально, снижение стоимости товаров и услуг. Более того, у компаний появится полный контроль над процессом платежей и данными о транзакциях пользователей. Это важный момент, поскольку традиционные процессоры карт зачастую ограничивают торговцев в доступе к клиентской информации или взимают дополнительные сборы, например за возвраты средств при спорных операциях.
Наличие собственной платформы позволит Amazon и Walmart глубже понимать предпочтения и поведение покупателя, что открывает новые возможности для персонализации предложений и повышения лояльности. Помимо экономических выгод и контроля над данными, внедрение stablecoin выделяет этих ритейлеров как пионеров финансовых инноваций, что поспособствует росту доверия среди пользователей. Предложение альтернативных способов оплаты тем самым стимулирует развитие конкуренции в банковском секторе и может повлечь за собой улучшение сервисов для конечных потребителей. Несмотря на то, что перенос финансовых операций крупных компаний в крипто-пространство несёт определённые риски и требует тщательного регулирования, передовые розничные сети продемонстрировали готовность экспериментировать и внедрять новые технологии, чтобы оставаться лидерами рынка. В конечном итоге, подобные технологические сдвиги могут привести к изменению привычных моделей поведения потребителей, которые предпочтут использовать финансовые решения от любимых брендов напрямую, минуя устаревшие банковские структуры.
