Современный мир стремительно меняется под влиянием цифровых технологий, и финансовая сфера не остаётся в стороне от этих трансформаций. В 2025 году в Соединённых Штатах появился прорывной законопроект, который может стать ключевым этапом в эволюции ипотечного кредитования. Сенатор Синтия Ламмис представила 21st Century Mortgage Act, направленный на интеграцию цифровых активов, включая криптовалюты, в процесс оценки кредитоспособности при получении ипотечных займов. Этот шаг отражает понимание необходимости адаптации традиционных финансовых институтов к новым реалиям цифровой экономики и потребностям молодого поколения, активно использующего криптоинструменты для накопления капитала и управления своими финансами. Долгое время ипотечная система была сфокусирована преимущественно на традиционных формах активов и доходов заемщиков.
Банки и государственные структуры требовали подтверждения наличия средств в фиатных валютах или других хорошо понятных и стандартизированных активах. Однако введение 21st Century Mortgage Act меняет этот парадигм, рекомендуя включать криптовалюты и другие цифровые активы в перечень учитываемых при оценке средств для приобретения жилья. Более того, законопроект запрещает принудительно конвертировать эти активы в доллары США, что подчеркивает уважение к природе цифрового богатства и стремление сохранить его форму. Согласно данным переписи населения США 2025 года, уровень домовладения среди граждан в возрасте до 35 лет достигает исторического минимума в 36,6%. При этом именно эта возрастная группа активно использует криптовалюты как эффективный инструмент накопления средств и финансового роста.
По исследованию Национальной криптовалютной ассоциации, около 21% взрослого населения США владеют криптовалютой, и значительная часть из них — моложе 45 лет. Именно этот факт обусловил необходимость федерального регулирования и адаптации ипотечной системы к новой финансовой реальности. Директор Федерального агентства по финансированию жилья (FHFA) Уильям Пулт отметил важность учёта цифровых активов в ипотечном кредитовании, а сам он является владельцем крупного портфеля биткоина, оцениваемого в сумму около миллиона долларов. Благодаря его инициативам, Fannie Mae и Freddie Mac уже приступили к разработке новых методик оценки ипотечного риска с учётом криптовалют, что знаменует начало новой эры в сфере ипотечных займов. Ранее, чтобы включить криптовалюту в активах при оформлении ипотеки, требовалась её конвертация в доллары и хранение средств в регуляторных финансовых институтах.
Новый законопроект отменяет это требование, что снижает барьеры для заемщиков, владеющих цифровыми активами. Такой подход отражает тенденцию к признанию самостоятельной ценности и стабильности криптовалют благодаря их блокчейн-структурам и прозрачности транзакций. Переход ипотечного кредитования в цифровую плоскость отражает более широкое движение по всему финансовому сектору, где блокчейн и криптотехнологии всё активнее строят мосты между традиционными формами капитала и новыми цифровыми активами. Это открывает большие возможности для повышения финансовой доступности, особенно для молодых людей, часто ограниченных в возможностях накопления капитала на покупку жилья. Внедрение 21st Century Mortgage Act станет важным индикатором готовности крупных государственных и финансовых институций к модернизации и повышению гибкости.
Это не только облегчит процесс получения ипотеки для широкой аудитории, но и мобилизует цифровое сообщество на более активное включение в экономику реального сектора. Вместе с тем, потребуется разработка новых систем оценки риска, способных учитывать динамичную природу криптовалют и их волатильность. Оценка стоимости цифровых активов будет опираться не только на их текущую цену, но и на надёжность их хранения, юридические гарантии и технологическую безопасность. Это создаст новые требования к прозрачности, аудиту и регулированию крипторынка, что благоприятно скажется на всех участниках ипотечного процесса — от заемщиков до кредиторов и регулирующих органов. Инициатива сенатора Ламмис соответствует глобальной тенденции интеграции блокчейн-технологий в банковско-финансовую систему.
Многие страны пытаются найти баланс между поощрением инноваций и обеспечением финансовой стабильности. В США, где технологические новшества часто начинают именно с законодательных инициатив, внедрение криптовалют в кредитование может стать образцом для других юрисдикций. Кроме того, повышение доли молодых заемщиков, использующих цифровые активы, заметно влияет на формирование финансового поведения и рынка недвижимости. Молодое поколение гораздо более привыкло к цифровым технологиям и рассматривает криптовалюты как легитимный вид инвестиций и сбережений. Признание этого законом укрепит доверие к ипотечной системе и повысит её привлекательность.
В перспективе это новшество может послужить катализатором для других реформ в сфере кредитования и финансовых услуг. Например, ускоренное принятие смарт-контрактов для оформления сделок, интеграция цифровых удостоверений личности и повышение безопасности операций благодаря распределённым реестрам. Всё это создаст более прозрачную, эффективную и ориентированную на клиента модель ипотечного кредитования. Таким образом, 21st Century Mortgage Act открывает новые горизонты для преобразования рынка недвижимости и ипотечного кредитования. Законопроект способствует не только финансовой инклюзии, но и стимулирует экономический рост за счёт привлечения новых категорий заемщиков, которым раньше было сложно подтвердить свою платежеспособность традиционными методами.
Важной задачей остаётся комплексный подход к регулированию криптовалютных активов и их интеграции в финансовые продукты. Правоохранительные органы, финансовые институты и технологические компании должны работать сообща для создания безопасной и прозрачной среды. Это обеспечит долгосрочную устойчивость системы и доверие пользователей. Наконец, принятие данного закона будет способствовать укреплению позиций США на мировой цифровой арене, подтверждая статус страны как инновационного лидера и крупнейшего центра развития финансовых технологий. Рост доступа к ипотеке с использованием криптовалют позволит расширить круг собственников жилья и улучшить качество жизни миллионов граждан, открывая новые возможности для личного и экономического развития.
В эпоху цифровой трансформации ипотечное кредитование становится неотъемлемой частью инновационной экономики, а 21st Century Mortgage Act — важным шагом на пути к более справедливой и современной финансовой системе, учитывающей новые формы богатства и инвестиционные практики. Это движение в сторону прогресса, открывающее новые перспективы для всех участников рынка недвижимости и финансов в целом.
