С развитием технологий и цифровизации финансового мира криптовалюты прочно вошли в экономическую жизнь многих людей по всему миру, включая Россию. Однако, несмотря на популярность и высокую доходность некоторых цифровых активов, их использование в качестве основания для получения ипотечных займов вызывает множество вопросов у кредиторов. Все больше финансовых организаций проявляют осторожность, а порой и откровенную настороженность к заемщикам, инвестировавшим в криптовалюты. Это порождает риски и препятствия для тех, кто рассчитывает использовать цифровые активы для подтверждения платежеспособности или первоначального взноса при покупке жилья. Криптовалюты — это децентрализованные цифровые валюты, которые не подкреплены банковскими счетами или государственными гарантиями.
Основные представители рынка, такие как биткоин и эфир, хотя и широко известны, до сих пор не получили единых нормативных правил в большинстве стран, включая Россию. Отсутствие единой регуляции создает сложную правовую среду для банков и других кредитных организаций, которые должны соблюдать требования по борьбе с отмыванием денег и оценке рисков при выдаче ипотечных кредитов. Одна из главных проблем, с которой сталкиваются кредиторы, — это недостаточная прозрачность происхождения криптоактивов. В отличие от традиционных банковских счетов, переводы и владение криптовалютами сложно отследить и подтвердить на предмет легальности. Это вызывает опасения у банков, которые обязаны убедиться в законности средств, используемых для первоначального взноса или на другие цели в рамках заемных договоров.
Наличие криптовалюты в собственности потенциального заемщика может повысить риски для кредитора и снизить вероятность одобрения ипотеки. Недавние тенденции, связанные с позициями государственных органов и депутатов, также влияют на восприятие криптовалюты в финансовом секторе. В некоторых странах представители власти уже квалифицируют эти цифровые активы как форму азартных игр или спекулятивных инвестиций с высоким уровнем риска. Такое отношение усиливает негативное восприятие со стороны банков и действует как дополнительный фактор, снижающий доверие к заемщикам, инвестирующим в криптовалюты. Хотя в России официальная позиция по этому вопросу пока остается на уровне обсуждений, банковский сектор уже проявляет осторожность и усматривает в криптоактивах сопутствующие проблемы.
Стоит отметить, что распространенность криптовалют среди молодежи существенно выросла за последние несколько лет. Многие молодые инвесторы видят в цифровых активах перспективный инструмент приумножения капитала. Однако в силу высокой волатильности курса криптовалют и отсутствия гарантированной защиты, подобные вложения считаются рисковыми. Если же человек стремится использовать эти активы на получение ипотеки, банки рассматривают данный факт как показатель нестабильности финансового положения клиента. В результате сейчас многие кредиторы предпочитают не учитывать криптовалюты как ликвидное средство, пригодное для подтверждения дохода или обеспечения сделки по ипотечному кредиту.
Такой подход объясняется необходимостью защиты от возможных мошеннических схем и соблюдением нормативов по финансовому мониторингу. Практика показывает, что наличие активов в криптовалюте само по себе не способствует повышению кредитного рейтинга заемщика, а наоборот — порождает сомнения и дополнительные проверки. Еще одной проблемой стало недавнее банкротство известных криптобирж и торговых площадок. Крах некоторых крупных компаний в сфере цифровых валют подрывает доверие к этому сегменту финансового рынка. Примеры таких событий вызывают опасения у банков, что криптоактивы могут резко потерять в стоимости, а их владельцы лишатся возможности быстро и выгодно их конвертировать в традиционные деньги.
Все это вынуждает кредитные организации подходить к займам с учетом этих рисков и ужесточать свои требования. Безусловно, технологии блокчейн и криптовалюты имеют огромный потенциал для изменения финансового ландшафта, однако интеграция этих инноваций в традиционный банковский сектор происходит достаточно медленно и с осторожностью. Банки стараются сбалансировать инновации и защиту заемщиков и собственных интересов, поэтому в отношении ипотечных займов с использованием криптоактивов в ближайшее время навряд ли произойдет кардинальное смягчение позиций. Для заемщиков, владеющих криптовалютами и планирующих ипотечное кредитование, важно понимать, что на сегодняшний день такие активы не считаются полноценным источником подтверждения платежеспособности. Им стоит заранее подготовить более традиционные и прозрачные документы о доходах и имуществе.
Кроме того, возможно, стоит обратить внимание на те банковские продукты, в которых учитываются альтернативные источники дохода и гарантий, но пока таких предложений на рынке немного. Регуляторы в России и международные финансовые организации продолжают активно обсуждать правовые рамки для криптовалют и их роль в экономике. Так как рынок цифровых активов развивается стремительно, вполне возможно, в будущем появятся новые механизмы контроля и подтверждения легальности криптоактивов, что изменит текущий подход банков к ипотечному кредитованию. Но пока заемщикам с криптовалютами приходится сталкиваться с повышенной осторожностью со стороны банков. Таким образом, криптовалюты сегодня скорее усложняют процесс получения ипотеки, чем упрощают его.
