Центральные банки по всему миру рассматривают возможности внедрения цифровых валют центрального банка (CBDC), что вызывает большой интерес и опасения в обществе. В то время как многие приветствуют перспективы, которые открывает программируемость CBDC, другие выражают серьезные опасения по поводу потенциальных рисков, связанных с использованием этих технологий. В данной статье мы рассмотрим, как программируемость CBDC может изменить финансовый ландшафт, и какие опасности могут возникнуть в результате этого. Первоначально надо понять, что такое CBDC и почему они стали столь актуальны. CBDC — это цифровая форма национальной валюты, которая выпускается и контролируется центральным банком страны.
В отличие от криптовалют, которые децентрализованы и могут не иметь официального статуса, CBDC поддерживается правительством и предлагается в качестве альтернативы традиционным деньгам. Одной из важнейших характеристик CBDC является их программируемость, что позволяет встраивать в них определенные функции и правила, касающиеся их использования. Программируемость является двойственным понятием, которое предоставляет как возможности, так и риски. Потенциальные преимущества использования программируемых CBDC включают в себя автоматизацию финансовых процессов, возможность создания умных контрактов и упрощение программ для социальной поддержки. Например, CBDC могут быть настроены так, чтобы ограничивать использование средств определенными категориями товаров или услуг, что могло бы способствовать более эффективному распределению ресурсов и помощи тем, кто в ней нуждается.
Однако с программируемостью CBDC приходит и ряд рисков. Один из главных вопросов заключается в том, кто будет распоряжаться правами на программирование. Власть, получаемая от контроля за цифровыми деньгами, может привести к злоупотреблениям. Если центральные банки будут в состоянии управлять тем, как и на что можно тратить деньги, это может создать опасную прецедент — возможность контроля за финансовыми активами граждан. Некоторые эксперты предупреждают, что это может привести к ситуации, когда правительства смогут отслеживать транзакции и вмешиваться в финансовую жизнь граждан, ограничивая доступ к средствам по своему усмотрению.
Дополнительная угроза связана с возможной уязвимостью программируемых CBDC к кибератакам и мошенническим действиям. В условиях растущей зависимости от технологий централизованные системы могут стать мишенью для хакеров. Программируемые функции могут быть использованы для манипуляций с транзакциями, что приведет к финансовым потерям для пользователей и подорвет доверие к новой системе. Необходимо также рассмотреть, как CBDC могут повлиять на существующую финансовую систему. Появление CBDC может привести к уменьшению роли коммерческих банков, так как пользователи смогут напрямую взаимодействовать с центральным банком.
Это может сократить доступ к кредитам и финансированию, что может оказать негативное влияние на малый и средний бизнес. Если нормы программирования будут изменены в зависимости от макроэкономических условий, это может вызвать дополнительные проблемы для всей финансовой экосистемы. Тем не менее, есть также идеи о том, что CBDC могут использоваться для повышения финансовой инклюзивности. Программируемые цифровые деньги могут быть направлены на поддержку низкообеспеченных слоев населения, предоставляя им доступ к финансовым услугам, которые они ранее могли бы не иметь. Например, определенные программы могут обеспечивать автоматическую помощь в условиях экономических кризисов, что может улучшить уровень жизни для многих людей.
Однако для достижения этих целей необходимо учитывать риски и обеспечить надлежащий уровень защиты данных и прав граждан. Вопросы о конфиденциальности также становятся критически важными в контексте программируемых CBDC. В условиях растущего интереса к сбору и анализу данных, применение CBDC может вызвать опасения по поводу того, как будет использоваться информация о транзакциях и поведении пользователей. Получая доступ к информации о том, как люди тратят свои деньги, правительства могут использовать эти данные в своей политике, что может привести к дискриминации и дополнительным ограничениям. Таким образом, обсуждение тематики CBDC и их программируемости требует взвешенного подхода.
