В последние годы криптовалюты прочно вошли в повседневную жизнь, предоставляя новые возможности для инвестиций, платежей и сбережений. Одним из удобных способов приобретения цифровых активов стали крипто-банкоматы — специальные терминалы, позволяющие быстро и легко обменивать наличные на криптовалюту. Однако быстрорастущий рынок также привлекает мошенников, что заставляет регуляторов ужесточать контроль и вводить новые правила. Ярким примером этой тенденции стал штраф в размере $300 000, наложенный на компанию Coinme за нарушение правил крипто-банкоматов в Калифорнии. Это первый случай принудительного исполнения Калифорнийским Департаментом финансовой защиты и инноваций (DFPI) закона о цифровых финансовых активах, принятого в 2023 году для регулирования деятельности крипто-операторов в штате.
Coinme — это одна из крупнейших компаний, управляющих сетью крипто-банкоматов в США. Её терминалы установлены в магазинах, супермаркетах и других общественных местах, что обеспечивает широкое покрытие и доступность для пользователей. Однако в Калифорнии компания нарушила несколько ключевых положений закона. Согласно действующему законодательству, сумма транзакций через крипто-банкомат не должна превышать $1000 в день на одного клиента. Это ограничение введено с целью минимизации рисков мошенничества и защиты уязвимых категорий населения, особенно пожилых людей, которые часто становятся жертвами аферистов.
В нарушении этих норм Coinme проводила операции на сумму, превышающую установленный лимит, тем самым создавая риски для пользователей и упуская из виду необходимость строгого контроля. Кроме того, компания не включала в чек необходимые уведомления и предупреждения для клиентов, что является обязательным требованием закона. Эти недочёты выявил DFPI, инициировав расследование и вынудив Coinme согласиться на выплату штрафа и компенсации в размере $51 700 в пользу одного из пострадавших — пожилого жителя Калифорнии, пострадавшего от мошеннических действий. Главная цель закона о цифровых финансовых активах — регулирование деятельности крипто-операторов с акцентом на предотвращение афер и повышение прозрачности в данной сфере. С ростом популярности крипто-банкоматов увеличивается и количество случаев мошенничества.
Злоумышленники убеждают жертв приобретать криптовалюты через терминалы и переводить средства на мошеннические кошельки. По данным ФБР, за первые месяцы 2024 года на территории США было зарегистрировано около 11 тысяч жалоб на подобные схемы с суммарными потерями деятельности на сумму свыше $246 миллионов. Особенно уязвимы люди старше 60 лет, которые составляют две трети жертв. Неудивительно, что власти отдельных регионов начали предпринимать более радикальные меры. В частности, во втором по величине городе штата Вашингтон — Спокане, недавно был введён полный запрет на установку крипто-банкоматов.
Местные власти объясняют решение необходимостью борьбы с распространением мошенничества и отмыванием денег, отмечая, что значительные суммы, прошедшие через терминалы, оказывались на счетах в странах с проблемами в области финансового контроля, таких как Китай, Северная Корея и Россия. Важно отметить, что ситуация с регулированием крипто-банкоматов сложилась не только в США. В Австралии федеральная полиция также начала активные действия по выявлению и пресечению преступных схем с использованием крипто-терминалов. Были обнаружены случаи так называемого «свиного убоя» (pig butchering) — мошенничества, при котором жертв убеждают вкладывать значительные суммы в криптовалюты под ложными предлогами. Подобные преступления приводят к крупным финансовым потерям граждан и демонстрируют необходимость адекватного контроля и просвещения населения.
Ответы участников рынка на новые требования регулирующих органов варьируются. Так, генеральный директор и сооснователь Coinme Нил Бергквист отметил, что компания поддерживает инициативы DFPI и стремится обеспечить максимальную защиту клиентов. Он подчеркнул, что Coinme уже внедрила ряд мер для соблюдения лимитов на операции и регулярно усиливает контрольные механизмы. Несмотря на штраф, компания намерена расширять своё присутствие в Калифорнии, считая, что правильные правила и информированность пользователей помогут снизить риски и повысить доверие к цифровым активам. Тем не менее, штраф для Coinme служит важным сигналом всему рынку крипто-банкоматов в США и за их пределами.
Он показывает, что государственные регуляторы серьёзно относятся к соблюдению законов и готовы применять санкции против нарушителей. Для отечественных и международных операторов это повод пересмотреть свои процедуры, усилить внутренний контроль и повысить прозрачность взаимодействия с клиентами. На фоне растущего интереса к цифровым валютам и технологиям блокчейн, регулирование становится одним из ключевых факторов развития отрасли. Прозрачные и безопасные условия для покупки и обмена криптовалют необходимы для формирования доверия, защиты прав потребителей и стимулирования инвестиций. Законодательство Калифорнии и практика DFPI могут стать примером для других юрисдикций, пытающихся найти баланс между инновациями и защитой финансовых интересов граждан.
Для конечных пользователей важность соблюдения правил также очевидна. Лимиты на операции предотвращают большие потери и стимулируют осторожность при работе с крипто-банкоматами. Обязательные предупреждения и информационные сообщения помогают клиентам лучше понимать риски. В условиях, когда мошенники ищут новые способы обмана, информированность и внимательность становятся лучшими инструментами защиты. Таким образом, история с Coinme отражает более широкие вызовы и процессы, происходящие в сфере криптовалют.
Регулирование, технический контроль, просвещение пользователей и жёсткие меры против нарушителей создают необходимую основу для устойчивого развития рынка. Каждый участник — от компаний до конечных потребителей — должен принять на себя ответственность за соблюдение правил и борьбу с мошенничеством. Это поможет сделать цифровые активы более доступными и безопасными для всех категорий населения, открывая новые горизонты финансовых технологий.
