В последние годы наблюдается заметный рост числа американцев, которые вынуждены обращаться к своим пенсионным сбережениям в рамках 401(k) для решения острых финансовых проблем. Аналитический отчет Vanguard, одного из крупнейших инвестиционных управляющих, фиксирует рекордный уровень изъятий средств из этих накоплений в 2024 году. Если в 2020 году только 1,7% владельцев счетов 401(k) прибегали к так называемым «жестким изъятиям» или hardship withdrawals, то к 2024 году эта цифра увеличилась до 4,8%. Такой рост отражает напряжённость в финансовой ситуации многих американских семей и подчеркивает необходимость глубокого понимания причин такой тенденции. Одним из ключевых факторов является сохраняющаяся нестабильность экономики и рост цен на основные услуги и товары.
Многие американцы оказались в ситуации, когда традиционные способы решения финансовых проблем, такие как рефинансирование ипотечных кредитов или привлечение займов под залог недвижимости, стали менее доступными и выгодными. В частности, с учетом того, что ипотечные ставки в США достигли около 7%, количество новых рефинансирований сократилось до минимальных значений за последние десятилетия. В таких условиях люди зачастую вынуждены искать альтернативные пути для покрытия неотложных расходов. Одной из таких альтернатив является обращение к собственным пенсионным накоплениям, что, несмотря на долгосрочные риски, представляет собой единственный доступный и значительный источник средств в кризисный момент. Наиболее частой причиной обращения к 401(k) являются финансовые трудности, связанные с жильём.
Около трети всех жестких изъятий средств направлены на то, чтобы избежать выселения или потери жилья из-за невозможности своевременно оплачивать ипотеку или арендную плату. Такая ситуация свидетельствует о том, что жилищные расходы остаются одной из главных статей финансовой нагрузки для американских семей. Снижение доступности кредитов и резкое удорожание жилья и аренды повышают риски возникновения кризисных ситуаций. Другая значимая категория расходов, по которым американцы используют средства из 401(k), связана с медицинскими расходами. Это вторая по популярности причина изъятий, составляющая около 30% всех случаев.
Состояние здравоохранения в США характеризуется высокой стоимостью медицинских услуг, а многие граждане не имеют достаточного страхового покрытия или накопленных резервов, чтобы покрыть непредвиденные медицинские расходы. Исследования показывают, что половина американцев имеют менее 500 долларов в качестве сбережений на случай непредвиденных расходов, что делает их уязвимыми при возникновении медицинских кризисов. В этой ситуации пенсионные накопления становятся одним из немногих ресурсов, из которого можно быстро получить деньги на лечение, лекарства или другие медицинские услуги. Еще одной причиной использования 401(k) становятся суммы, требующиеся для ремонта жилья или покупки нового дома. На эти нужды приходится около 16% всех жестких изъятий.
Однако эксперты предупреждают, что использование пенсионных средств с целью приобретения недвижимости или ремонта связано с существенными финансовыми рисками. Помимо налогов и штрафов, которые могут взиматься при изъятии средств до достижения пенсионного возраста, человек теряет возможность дальнейшего накопления за счет сложных процентов и налоговых льгот, что негативно сказывается на общем размере пенсионных накоплений. Наконец, около 14% изъятий средств в 401(k) связаны с оплатой за обучение. Образовательные расходы могут касаться как самих владельцев счетов, так и их детей. Несмотря на то, что повышение квалификации и получение высшего образования способствует улучшению финансового положения в будущем, большинство финансовых аналитиков считают, что расходовать пенсионные накопления на образование детей — рискованно.
Для этих целей лучше использовать специализированные финансовые инструменты, такие как 529-ые планы сбережений или Coverdell Education Savings Accounts, которые позволяют аккумулировать средства со специальными льготами. Забота о долгосрочной финансовой безопасности и устойчивости пенсии требует осознанного отношения к изъятию средств из 401(k). Использование пенсионных сбережений для покрытия сиюминутных расходов может оказаться оправданным только в совсем крайних ситуациях. При этом специалисты рекомендуют формировать отдельный фонд для экстренных случаев, чтобы не прибегать к пенсионным накоплениям, сохраняя их для гарантированного обеспечения жизни после завершения трудовой деятельности. Особенно важно понимать последствия подобных изъятий: не только потеря потенциального роста капитала, но и возможные штрафы и налоги, которые часто снижают общую сумму доступных средств.
