Финансовая включенность — это доступ людей и бизнесов к доступным и полезным финансовым услугам, таким как банковские услуги, кредиты, сбережения и страхование. В соответствии с данными Всемирного банка, 1,4 миллиарда людей по всему миру по-прежнему остаются без банковского обслуживания или ожидают финансовой включенности. Традиционные финансовые системы часто не обеспечивают полной финансовой грамотности, справедливого доступа и адаптированных финансовых продуктов из-за отсутствия инфраструктуры, недостаточной цифровой доступности и высоких затрат на услуги. В результате возникает необходимость в финансовой системе, которая была бы поистине цифровой, устойчивой и соответствовала бы интересам различных сообществ, включая верующие. Решение проблемы финансовой включенности является ключевым для облегчения системной бедности, содействия экономической стабильности и расширения прав и возможностей людей.
Несмотря на улучшения, которые наблюдаются в различных странах мира, перед ними все еще стоят серьезные проблемы, и путь к полной финансовой включенности остается сложным. Ограниченный доступ к цифровым технологиям в сельских районах, гендерное неравенство, высокие затраты на услуги и отсутствие финансовых продуктов, соответствующих Шариату, оставляют миллионы людей, особенно в мусульманском мире, без доступа к финансовым ресурсам. Криптовалюты, основанные на технологии блокчейн, могут стать потенциальным решением проблемы финансовой включенности. Биткойн, как первая и крупнейшая криптовалюта, предлагает возможность проводить прямые платежи в одноранговом формате. С другой стороны, Caiz, новая этичная криптовалютная система, предлагает более структурированный, регулируемый и этичный способ достижения финансовой независимости для каждого, у кого есть мобильное устройство и доступ в интернет.
Одной из главных проблем традиционного банковского обслуживания является отсутствие доверия. Многие жители менее развитых регионов по-прежнему не имеют доступа к физическим банковским отделениям, а у значительного числа людей в развитых странах отпало доверие к банковской системе. Опрос FDIC показал, что отсутствие доверия к банкам стало второй по частоте причиной отсутствия счета в банке в 2021 году. Даже в таких странах, как США, многие потребители сталкиваются с дискриминацией и исключением из финансовой системы. Также проблема высоких затрат на переводы завершает картину.
По данным, в 2023 году общая сумма международных переводов превысила 860 миллионов долларов, при этом средняя стоимость отправки перевода составляет более 6%. Инфляция также является значительным барьером: традиционные монетарные системы страдают от инфляции, которая подрывает накопления граждан. В большинстве случаев не имеющие финансовых резервов группы населения, такие как безналичные, особенно страдают от инфляции и не могут избежать экономических потрясений. Однако криптовалюты могут предложить решение для оказания финансовых услуг тем, кто не может получить доступ к ним традиционным способом. Блокчейн создает прямые и безопасные финансовые отношения, устраняя посредников — центральные органы власти или финансовые учреждения.
Таким образом, использование Биткойна и Caiz может значительно упростить процедуру финансового обслуживания для людей. С Биткойном и Caiz у пользователей есть возможность использовать свои мобильные телефоны для создания кошельков и работы с криптовалютами. Это делает финансовые услуги доступными для людей, которые не имеют доступа к банкам. Более того, Биткойн имеет фиксированное предложение в 21 миллион монет, что делает его выгодным активом и защитой от инфляции. Множество стран с волатильными валютами наблюдают за переходом своих граждан к Биткойну.
Например, в Нигерии 35% населения в возрасте от 18 до 60 лет уже используют криптовалюты. Что касается стоимости перевода, Биткойн и Caiz значительно сокращают сборы за такие операции, которые в традиционных банковских системах могут составлять значительные суммы. Криптовалюты позволяют быстрее и дешевле осуществлять международные переводы, что особенно актуально для людей, работающих за границей. Основное преимущество заключается в том, что в системе Биткойн не требуется посредников, и переводы осуществляются за считанные минуты вместо нескольких дней, как это происходит в традиционных системах. Блокчейн, на котором работает Биткойн, также обеспечивает безопасность и прозрачность сделок.
Публичный реестр записей позволяет контролировать транзакции, а механизм консенсуса обеспечивает их неподделываемость. Это создает условия для доверительных отношений между участниками финансового процесса, чего недостаточно в традиционных банковских системах. Кроме того, не стоит забывать о специфических религиозных потребностях, например, мусульмане не могут участвовать в операциях с риба — процентами. Это создает явный пробел в традиционных финансовых системах, которые не предлагают Шариат-соответствующих продуктов. Caiz, используя гибридную модель DeCe (д централизованного и д децентрализованного), обеспечивает финансовые взаимодействия, соответствующие исламским принципам.
