Банк Англии недавно объявил о значительных изменениях в правилах ипотечного кредитования, которые призваны поддержать рынок жилья и способствовать увеличению доли домовладельцев в стране. Новые меры предусматривают расширение возможностей банков и строительных обществ по выдаче ипотечных кредитов с более высоким соотношением займа к доходу заемщика. Это нововведение направлено в первую очередь на облегчение доступа к жилью для первой категории покупателей, особенно молодых семей и тех, кто впервые сталкивается с необходимостью оформления ипотеки. Изменения заключаются в том, что теперь отдельные кредиторы смогут самостоятельно принимать решения об исключении заемщиков из лимитов по соотношению кредита к доходу, установленным в послекризисный период 2008 года. Ранее банки и строительно-кредитные организации были ограничены максимальным соотношением в 4,5 раза к годовому доходу заемщика.
При этом общий секторный лимит по количеству кредитов с высоким коэффициентом не должен превышать 15%, однако фактический показатель давно держится на уровне значительно ниже этого порога — 9,7% в первом квартале 2025 года. По прогнозам Банка Англии, данный показатель может вырасти до 11% уже к концу 2025 года. Это позволит банкам ежегодно выдавать дополнительно около 36 тысяч ипотечных кредитов с более высоким уровнем заемных средств по отношению к доходу. Данные изменения были озвучены заместителем управляющего банка Сэмом Вудсом и отметили серьезный сдвиг в политике кредитования. Сам управляющий Банк Англии Эндрю Бэйли во время презентации финансового отчета банка подчеркнул, что склонен поддерживать увеличение доли таких кредитов, если это будет осуществляться с учетом обеспечения финансовой стабильности.
Облегчение ипотечных требований стало реакцией на просьбы правительства Великобритании, которое настаивает на необходимости стимулировать экономический рост, не нанося ущерба устойчивости финансовой системы. В частности, власти видят в расширении кредитных возможностей путь к улучшению жилищных условий граждан и расширению рынка недвижимости за счет более широкого круга заемщиков. Однако, несмотря на смягчение правил, ключевым барьером для многих остается требование по внесению первоначального взноса. Для большой части потенциальных покупателей именно размер депозита является основным препятствием, зачастую более значимым, чем ограничения, связанные с кредитным плечом. Эксперты отмечают, что доступность ипотечного кредита и возможность собрать необходимую сумму на первоначальный взнос формируют комплексный вызов для рынка жилья.
В то же время в прошлом году банки и кредитные организации одобрили 755 тысяч ипотечных кредитов на приобретение жилья, что отражает продолжительный спрос и активность на рынке недвижимости. Кроме того, Банк Англии информирует, что около 3,6 миллиона заемщиков, что составляет 41% от всех действующих ипотек, столкнутся с необходимостью пересмотра своих условий в течение ближайших трех лет из-за окончания срока текущих договоров. Среднее увеличение ежемесячных выплат по ипотеке при переходе на новые условия составит около 107 фунтов стерлингов, что ниже первоначально прогнозируемого повышения в 146 фунтов. Такая благоприятная динамика объясняется четырьмя снижениями ключевой процентной ставки с августа 2024 года, которые постепенно снижают бремя по обслуживанию кредитов. По прогнозам Банка, примерно 2,5 миллиона домохозяйств, то есть 28% всех ипотечных заемщиков, смогут даже сократить свои регулярные платежи в ближайшие годы.
Важным аспектом развития ситуации является намерение Банка Англии провести обзор общих требований к капиталу банков, что станет первым значительным пересмотром в этой сфере за последние пять лет. Обновленные стандарты будут опубликованы в следующем декабрьском Финансовом отчете по устойчивости. Ожидается, что этот шаг поможет сбалансировать стремление к стимулированию кредитования и обеспечению долгосрочной финансовой безопасности. В целом, смягчение правил ипотечного кредитования со стороны Банка Англии отражает стремление государства создать более гибкие условия, способствующие расширению рынка жилья и облегчению доступа к ипотеке. При этом сохраняется внимание к рискам, связанным с увеличением объемов кредитов с высоким заимствованием.
Любые позитивные изменения в области кредитных условий способны стимулировать экономическую активность, способствовать развитию стройиндустрии и связанных с ней секторов. Это особенно важно на фоне высокого спроса на доступное жилье и растущих цен на недвижимость. Смягчение ипотечных требований станет важным инструментом поддержки рынка в условиях глобальной экономической нестабильности и демографических изменений. Для потенциальных заемщиков нововведение открывает дополнительные возможности для приобретения жилья, однако требует ответственного подхода к планированию бюджета и оценке собственных финансовых возможностей. Эксперты рекомендуют тщательно анализировать условия кредитования и консультироваться со специалистами для выбора оптимальных вариантов ипотеки.
Таким образом, изменения в ипотечном регулировании Великобритании являются частью комплексных мер, призванных обеспечить сбалансированный рост рынка жилья и улучшить жилищные условия граждан, при этом сохраняя контроль над финансовыми рисками. Итогом может стать усиление доверия к финансовой системе и повышение устойчивости национальной экономики.
