Недавно штат Коннектикут принял новый закон, регулирующий услуги по раннему доступу к заработной плате, известные как Earned Wage Access (EWA). Закон вступит в силу с 1 октября 2025 года и уже вызвал широкие дискуссии среди провайдеров данных услуг, представителей бизнеса и общественности. Это событие стало знаковым, поскольку Коннектикут стал 11-м штатом в США, который ввел подобное законодательство, отражая растущую тенденцию контроля и регулирования быстро развивающейся отрасли EWA в стране. Услуги Earned Wage Access приобрели популярность благодаря возможности сотрудникам получать доступ к заработанным деньгам до официального дня выплаты зарплаты. Такая модель удобна для работников, которые находятся в финансово напряженном положении и могут столкнуться с непредвиденными расходами.
Однако вместе с ростом популярности продвижение этих сервисов сопровождалось и спорными вопросами, касающимися тарификации, скрытых комиссий и потенциальной долговой нагрузки на пользователей. Новый закон Коннектикута содержит конкретные ограничения по комиссиям, которые EWA-провайдеры могут взимать с клиентов. Максимальная плата за одно ускоренное перечисление заработной платы ограничена четырьмя долларами, а максимальная месячная сумма комиссий не может превышать тридцать долларов. Установлены лимиты по начислению процентов на невыплаченный баланс – не более 12% годовых, исчисляемых ежедневно. Дополнительно закон ограничивает размер штрафов за просрочку платежа, устанавливая предел в 5% от суммы задолженности с максимумом в 25 долларов в месяц.
Одной из ключевых норм стало запрещение требовать досрочного возврата займов операторов до следующей запланированной даты выплаты зарплаты пользователя. Эти жесткие меры вызвали негативную реакцию части индустрии. Камера прогресса, объединяющая множество финтех-компаний, таких как DailyPay и EarnIn, публично выразила критику нововведений. В своем заявлении организация охарактеризовала закон Коннектикута как самый строгий в стране по ограничению комиссий и предупреждает, что это приведет к тому, что финансово уязвимые группы населения будут вынуждены обращаться к более дорогим и потенциально рискованным альтернативам кредитования. Также указывается, что маленькие и средние провайдеры EWA могут оказаться под угрозой из-за дополнительных регуляторных требований и ограничений в доходах.
Сам по себе рынок услуги раннего доступа к зарплате достаточно разнообразен. Некоторые компании работают через работодателей, предлагая сервисы напрямую сотрудникам, другие налаживают коммуникации с конечными потребителями, внедряя различные схемы монетизации. Это могут быть прямые комиссии с пользователей, либо доходы от комиссий за транзакции, когда клиент тратит средства через платежные карты, выпускаемые сервисами EWA. Регулирование, направленное на упрощение лицензирования и повышение прозрачности, поддерживается многими участниками рынка, однако ужесточение лимитов по платежам выступает предметом споров. Введение закона в Коннектикуте отражает тенденцию к более жесткому контролю за финансовыми технологиями, направленную на защиту потребителей.
При этом балансировать интересы потребителей и провайдеров услуг оказывается сложной задачей. С одной стороны, ограничения помогают снизить финансовую нагрузку на пользователей, предотвращая завышенные комиссии и непредвиденные штрафы. С другой, слишком жесткие рамки могут заставить компании ограничить развитие продукта или вовсе уйти с рынка, что уменьшит доступность и разнообразие выбора для пользователей. Для работников, особенно тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, лёгкий и дешевый доступ к своим финансам является важным элементом финансовой гибкости. Использование EWA позволяет снизить потребность в дорогих краткосрочных кредитах и минимизировать вред от просрочек по платежам или другим непредвиденным расходам.
Именно поэтому регулирование этой сферы требует тщательного подхода и учета различных социальных факторов. В то же время, введение ограничений вызывает опасения, что компании будут вынуждены пересмотреть свои бизнес-модели, что повлияет на качество и скорость сервисов. Более жесткие комиссионные лимиты могут привести к увеличению требований к работодателям, а те, в свою очередь, могут отказаться от сотрудничества с EWA-провайдерами, что снизит доступность услуги для работников. В США динамика законодательного регулирования в сфере Earned Wage Access продолжает развиваться. Помимо Коннектикута, в последнее время уже несколько штатов приняли собственные законы, регулирующие этот аспект финансовых услуг.
Среди них Луизиана, Мэриленд и Калифорния, где введены различные нормативы, начиная от лицензирования и заканчивая контролем ставок и сборов. Каждое из этих решений отражает стремление обеспечить безопасность и прозрачность сервисов при сохранении доступности для конечных пользователей. Таким образом, новая законодательная инициатива Коннектикута становится важным этапом на пути адаптации финтех-рынка к новым социальным и экономическим реалиям. Она подчеркивает необходимость балансирования интересов как потребителей, нуждающихся в своевременном доступе к своим доходам, так и поставщиков услуг, стимулирующих инновации, но требующих устойчивых бизнес-условий. В ближайшие месяцы и годы стоит ожидать дальнейших обсуждений и, возможно, корректировок в законодательстве, учитывающих опыт и последствия внедрения закона в Коннектикуте.
Это даст возможность сформировать более эффективные и справедливые правила игры на рынке EWA, которые будут способствовать финансовой устойчивости и безопасности для всех участников процесса. Финансовые компании, законодатели и потребители остается следить за развитием событий, чтобы находить оптимальные решения в быстро меняющемся мире финансовых инноваций.
