В современном финансовом мире одной из главных тем для обсуждения стали новые методы оценки кредитоспособности заемщиков. FICO, один из ведущих поставщиков кредитных рейтингов в США, недавно объявил о внедрении в свои рейтинги данных по займам Buy Now, Pay Later (BNPL) — популярной среди молодежи схемы покупки товаров с оплатой частями после покупки. Эта новация уже вызывает большой интерес у экспертов и самих потребителей, ведь она способна изменить правила игры на рынке кредитования и повлиять на кредитные показатели миллионов людей. Система Buy Now, Pay Later получила широкое распространение за последние годы. Все больше молодых людей и людей с ограниченной кредитной историей предпочитают именно такой формат оплаты, ведь он позволяет без сложных формальностей приобрести необходимые товары и услуги, постепенно выплачивая задолженность.
Согласно недавним исследованиям, почти половина представителей поколения миллениалов и поколения Z активно пользовались BNPL сервисами для покупок, что стало причиной повышенного внимания кредитных бюро. Ранее эти займы не учитывались в традиционных кредитных отчетах, из-за чего кредитный профиль заемщиков оставался неполным. Нововведение от FICO заключается в запуске двух обновленных версий кредитных рейтингов: FICO Score 10 BNPL и FICO Score 10 T BNPL, которые теперь интегрируют данные по BNPL займам. Это значит, что кредитные организации, анализируя платежеспособность клиентов, смогут видеть реальную картину долговой нагрузки с учетом всех обязательств, включая покупки с рассрочкой. Таким образом, оценка заемщика станет более точной и справедливой.
Одним из ключевых преимуществ нового подхода является возможность для заемщиков, ответственно использующих BNPL-сервисы, повысить свой кредитный балл. Многие пользователи BNPL исторически не могли воспользоваться хорошим кредитным рейтингом, так как их платежи по рассрочкам не отображались в традиционных системах. Теперь же своевременное выполнение обязательств по таким займам будет учитываться и позволит улучшить кредитную репутацию. Представители FICO подчеркивают, что включение данных BNPL существенно расширяет охват кредитных данных, что особенно важно для молодых потребителей и людей с ограниченной кредитной историей. Это способствует большей финансовой инклюзивности, позволяя большему количеству людей получить доступ к выгодным кредитам и другим финансовым продуктам.
Учет BNPL помогает показать, что заемщик ответственно управляет своими финансами, даже если он не имеет долгой кредитной истории. Ранее FICO вместе с одной из ведущих компаний BNPL провели долгосрочный анализ, изучая, как включение таких данных повлияет на кредитные баллы. Результаты исследования показали, что покупатели с множеством оплаченных BNPL займов, как правило, наблюдают рост своих кредитных оценок. Это подчеркивает потенциал новых моделей скоринга для улучшения финансового положения заемщиков. Многие кредиторы уже готовятся внедрять новые версии кредитных рейтингов в свои процессы принятия решений.
Такие изменения могут привести к более динамичному и адаптивному рынку кредитования, где условия выдачи займов будут справедливо отражать фактическую финансовую дисциплину клиента, а не только традиционные параметры, которые чаще всего оценивают старшие поколения и заемщиков с более длинной кредитной историей. Определенно, нововведение поможет тем, у кого до сих пор были сложности с подтверждением своей кредитоспособности. Молодые люди, студенты и те, кто ранее не имел большого количества кредитных продуктов, смогут лучше демонстрировать свою платежеспособность. Это открывает двери для получения выгодных кредитных условий, снижения процентных ставок и улучшения доступа к финансовым услугам. Однако важно понимать, что включение BNPL данных в кредитный рейтинг также означает, что проблемы с оплатой таких займов будут заметны кредиторам и при несоблюдении обязательств могут негативно сказаться на общем кредитном балле.
Поэтому ответственное отношение к выплатам становится еще более критичным. В заключение, интеграция BNPL данных в кредитные рейтинги FICO представляет собой важный шаг в развитии современных финансовых технологий и скоринга. Она делает процесс оценки заемщиков более прозрачным, справедливым и точным, что способствует укреплению финансовой дисциплины среди пользователей и расширению их возможностей на рынке кредитования. Для потребителей это шанс повысить свой кредитный балл, особенно если они грамотно пользуются новыми финансовыми инструментами. А для кредиторов — возможность принимать более обоснованные решения, отмечая реальный потенциал заемщиков.
Этот новый этап в кредитовании обещает стать выгодным как для заемщиков, так и для финансовой индустрии в целом.
