В условиях стремительного развития цифровых технологий и трансформации финансовой индустрии концепция открытого банкинга приобретает все большее значение на мировом рынке. В Соединенных Штатах эта тема стала особенно актуальной после введения новых правил, направленных на расширение прав потребителей в области доступа к своим финансовым данным и возможности их безопасного обмена с сторонними приложениями. Однако внедрение этих инициатив натолкнулось на сопротивление со стороны крупнейших банков страны, что вызвало активное противодействие со стороны ведущих представителей финтех- и криптосообщества, которые обратились к бывшему президенту Дональду Трампу с призывом защитить реформы открытого банкинга. Открытый банкинг – это инновационная система, позволяющая потребителям самостоятельно контролировать свои финансовые данные и передавать их посредством защищённых интерфейсов программирования приложений (API) в различные финансовые сервисы. Такие правила создают мост между традиционными банками и современными цифровыми платформами, что способствует развитию финансовых технологий, включая DeFi, криптовалютные кошельки и приложения для цифровых платежей.
Следует отметить, что в других развитых странах, таких как Великобритания, Европейский Союз и Бразилия, открытый банкинг уже успешно функционирует и стимулирует инновационные решения в сфере финансов. Правила открытого банкинга в США были инициированы в 2022 году при администрации Джо Байдена и официально утверждены 22 октября 2024 года. Их главной целью стало закрепление за потребителями права на свободное распоряжение своими финансовыми данными, включая возможность выбора удобных и надежных приложений для управления финансами без дополнительных затрат. Этот шаг признан важным достижением в развитии финансового сектора, который одновременно повышает безопасность и создает благоприятные условия для предпринимательства и инноваций. Однако в тот же день, когда новые правила вступили в силу, ведущие банковские учреждения, включая JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo, через отраслевую организацию Bank Policy Institute, инициировали судебный процесс с требованием блокировать введение этих норм.
Банки аргументируют свою позицию опасениями, связанными с рисками безопасности и повышенной нагрузкой на инфраструктуру, а также финансовыми издержками. В частности, стало известно о планах JPMorgan взимать плату с финтех-компаний за доступ к пользовательским банковским данным, при этом тарифы значительно различаются в зависимости от типа использования информации, причем платежные компании оказываются в зоне наибольших затрат. Ответная реакция со стороны финтех- и криптокомпаний не заставила себя ждать. В конце июля 2025 года коалиция, включающая Blockchain Association, Crypto Council for Innovation и Financial Technology Association, направила официальное письмо Дональду Трампу. В нем содержится призыв поддержать открытые банковские правила и выступить против попыток блокирования закона, который, по мнению авторов, фундаментально важен для защиты прав американских пользователей и развития свободного финансового рынка.
В письме подчеркивается, что финансовые данные являются собственностью самих граждан, а не банков, и они должны иметь право делиться ими с приложениями по своему выбору без дополнительных платежей. Данное обращение носит не только политический, но и экономический характер, поскольку исход судебного процесса может кардинально повлиять на доступность финансовых сервисов, включая криптовалютные биржи, приложения для работы со стейблкоинами и децентрализованные финансовые платформы. Принятие принципов открытого банкинга открывает возможности для усиленного использования цифровых активов в повседневной жизни, расширяет конкуренцию и стимулирует инновации в финансовой сфере. Параллельно противостоянию в области открытого банкинга крупнейшие банки не отказываются от участия в цифровой экономике. Наоборот, они стремятся укрепить свои позиции в сегменте цифровых активов и блокчейн-технологий.
В мае 2024 года несколько крупных финансовых институтов, включая Wells Fargo и Mastercard, приняли участие в пилотном проекте по токенизации банковских депозитов и государственных облигаций США. Это демонстрирует готовность традиционного сектора к внедрению технологий для ускорения расчетов и повышения эффективности финансовых операций. Кроме того, JPMorgan подал заявку на товарный знак «JPMD» – блокчейн-базированную стейблкоин-систему, разработанную для обслуживания институциональных расчетов. В планах банка – предоставление широкого спектра услуг, охватывающего торговлю цифровыми активами, обмен, переводы, клиринг и обработку платежей. Таким образом, складывается парадоксальная ситуация, когда крупнейшие банки одновременно борются против открытого банкинга, ограничивающего их контроль над данными клиентов, и активно внедряются в сегмент цифровых валют с целью расширения бизнеса.
Ситуация подчеркивает сложный баланс между обеспечением безопасности финансовой системы, защитой прав потребителей и необходимостью инновационного развития. В этом контексте роль политического руководства становится критически важной. Дональд Трамп зарекомендовал себя как один из немногих мировых лидеров, открыто поддерживающих криптовалютное движение. Его высказывания и политика способствовали привлечению внимания к потенциалу цифровых активов, а также обещанию сделать США лидером в сфере криптотехнологий. Подписание GENIUS Act в июле 2025 года стало знаковым событием, на котором Трамп подтвердил намерение поддерживать американскую технологическую свободу и лидерство в области цифровых инноваций.
Его позиция в вопросе открытого банкинга рассматривается как тест на соответствие этим заявлениям. Обращение финтех и криптосообществ к бывшему президенту демонстрирует, насколько важной сферой выступает открытый банкинг для будущего финансовой индустрии страны. Перспективы развития в области открытого банкинга серьезно зависят от результатов судебных процессов и политических решений. Если новые правила будут успешно внедрены и защищены, это позволит существенно укрепить конкурентные позиции американских финтех-компаний, улучшить условия для пользователей и стимулировать интеграцию блокчейн-технологий в традиционный банковский сектор. В противном случае страна рискует отстать от глобальных трендов цифровизации финансов, что может негативно сказаться на инвестиционной привлекательности и инновационном потенциале.
В заключение стоит отметить, что открытый банкинг представляет собой один из ключевых элементов современной финансовой экосистемы, способствующий повышению прозрачности, доступности и гибкости финансовых услуг. Защита и развитие этой системы является залогом создания более конкурентного и справедливого рынка, где каждый потребитель сможет самостоятельно выбирать лучшие решения, а финтех и криптосообщества – вносить свой вклад в будущее экономики. В эпоху цифровой трансформации сотрудничество между государством, банковским сектором и инновационными компаниями должно стать приоритетом для обеспечения устойчивого и безопасного роста финансовой отрасли.
