В современном мире финансовые технологии продолжают развиваться стремительными темпами, открывая новые возможности для потребителей. Одной из последних тенденций стало широкое распространение услуги «Купи сейчас, заплати позже» (Buy Now, Pay Later, BNPL). Эта возможность позволяет покупателям приобретать товары или услуги сразу, а оплачивать их стоимость частями спустя определенное время, зачастую без процентов при соблюдении условий. Ранее использование таких сервисов не влияло на кредитный рейтинг, но сейчас ситуация меняется — компании, предоставляющие BNPL, начали передавать информацию о платежах в кредитные бюро, и эти данные станут учитываться при расчёте кредитного скоринга. Почему это происходит, как повлияет на финансовое поведение пользователей и что стоит знать каждому о новых правилах — разберём подробно.
Услуга «Купи сейчас, заплати позже» набрала невероятную популярность за последние годы. Для покупателей это удобный способ управлять личным бюджетом, избегая крупных единовременных затрат. Для продавцов — шанс привлечь больше клиентов и повысить конверсию продаж. Сервисы BNPL обычно предлагают рассрочку платежей на несколько недель или месяцев без процентов при своевременном соблюдении условий договора. Однако с увеличением объёмов таких операций возросли и риски невозврата задолженности.
На сегодняшний день финансовые регуляторы и кредитные бюро стремятся отрегулировать этот сегмент, обеспечивая прозрачность и ответственность при предоставлении подобных кредитов. Прежде чем изменения начали внедряться, информация о корректности погашения задолженности по BNPL не попадала в кредитные отчёты. Это позволяло некоторым пользователям злоупотреблять удобствами рассрочки без последствий для их рейтинга. Благодаря новой инициативе финансовых организаций, теперь просрочки по таким платежам будут отражаться в кредитной истории и отрицательно влиять на итоговый балл. Аналогично своевременная выплата рассрочки позитивно скажется на скоринге, что станет дополнительным стимулом для ответственного использования BNPL.
Одной из причин интеграции BNPL в систему кредитного скоринга стало желание создать более комплексную и точную картину финансового поведения человека. Кредитные бюро традиционно учитывали кредитную историю, кредиты и кредитные карты, но платежи, сделанные через BNPL, оставались в стороне. Это могло искажать оценку платёжеспособности заемщика, особенно с ростом популярности цифровых финансовых инструментов. Теперь учет BNPL способствует улучшению прогнозируемости риска и справедливости при выдаче кредитов. Банки и микрофинансовые организации смогут принимать решения, опираясь на более полный портрет финансовых операций пользователя.
Потребителям стоит понимать, что новые правила не означают отказ от сервиса «Купи сейчас, заплати позже». Напротив, ответственный подход к управлению платежами поможет повысить кредитный рейтинг и открыть доступ к более выгодным финансовым продуктам. Однако нужно четко следить за сроками оплаты, так как пропуски платежей будут фиксироваться и снижать скоринг. Пользователям рекомендуется внимательно изучать условия рассмотрения BNPL, оценивать собственные финансовые возможности и планировать бюджет, чтобы избежать негативных последствий. Финансовые эксперты предупреждают, что частое использование услуг рассрочки без должного контроля увеличивает риск накопления задолженности и ухудшения кредитной истории.
При этом корректное и системное выполнение обязательств лишь улучшит кредитный статус и повысит доверие банков. Рынок ожидает, что данное нововведение будет способствовать повышению финансовой дисциплины среди населения, а также активизирует развитие прозрачных и регулируемых платформ для онлайн-оплаты. Также на фоне изменений участились разговоры о законодательной базе и защите прав потребителей. Важно, чтобы правила работы с BNPL оставались максимально прозрачными и понятными, чтобы избежать ситуаций, когда человек неожиданно обнаруживает ухудшение своей кредитной истории из-за несвоевременных платежей. Регуляторы обращают внимание на необходимость обучения и информирования населения о работе новых систем и потенциальных рисках.
Особое внимание уделяется предотвращению попадания людей в долговую яму из-за непродуманного использования рассрочки. С внедрением системы учета BNPL в кредитный скоринг меняется и подход к маркетингу таких сервисов. Компании начинают предлагать не только удобство покупки, но и возможность улучшить или сохранить хороший кредитный рейтинг при ответственной оплате. Это новый аргумент для потребителей, который должен стать стимулом к разумному использованию финансовых инструментов. Для бизнеса же важным фактором становится повышение уровня доверия пользователей, а также возможность более эффективно оценивать платежеспособность клиентов.
