Пенсия - это долгожданный жизненный этап, когда можно наконец насладиться плодами многолетнего труда. Однако если внимательно взглянуть на финансовое состояние многих современных взрослых, становится очевидно, что подготовка к этому периоду оставляет желать лучшего. Известная финансовый консультант Сьюзи Орман твердо утверждает, что к 67 годам каждый человек должен иметь накопления, которые составляют в десять раз его годовой доход. Но действительно ли многие из нас готовы к такому уровню пенсионных сбережений и как понять, соответствуем ли мы этому стандарту? Эти вопросы сегодня важны как никогда, учитывая реальное финансовое положение американцев и, что немаловажно, жителей России и других стран. Сьюзи Орман - одна из самых авторитетных финансовых гуру нашего времени.
Ее советы базируются не просто на теории, а на многолетнем опыте консультирования широких масс и глубоком анализе финансового поведения среднестатистического человека. В своем подкасте и интервью с ведущими СМИ Орман не раз подчеркивала тревожную статистику: примерно 75% населения США не имеют даже 400 долларов в резерве на случай непредвиденных обстоятельств, что говорит о недостаточном уровне финансовой грамотности и привычек откладывать деньги. По данным исследования Northwestern Mutual за 2024 год, среднестатистическому американцу для комфортного выхода на пенсию необходимо накопить около 1,46 миллиона долларов, тогда как текущие сбережения на пенсию составляют в среднем всего 88 тысяч долларов. Такая разница впечатляет и настораживает. Конечно, ситуация в России и странах СНГ отличается, но тенденция к недостаточным пенсионным сбережениям сохраняется и здесь.
Статистика свидетельствует о том, что большинство людей либо не откладывают деньги вовсе, либо делают это слишком незначительными суммами, не задумываясь о будущих нуждах. К чему же призывает нас Сьюзи Орман? Прежде всего, к осознанному и систематическому подходу к наращиванию пенсионных активов. Увеличивать объем накоплений можно через регулярные инвестиции в пенсионные счета, такие как индивидуальные пенсионные счета (IRA) и, в частности, Roth IRA, которые в США пользуются большой популярностью благодаря особенностям налогообложения. В России можно рассматривать аналоги - например, программы добровольного пенсионного страхования или накопительные схемы, предлагаемые банками и страховыми компаниями. Особенность Roth IRA заключается в том, что взносы производятся из уже облагаемых налогом доходов, что позволяет при выходе на пенсию не платить налоги с изымемых средств.
Более того, Орман настаивает, что молодым людям стоит начинать инвестировать как можно раньше, вкладывая даже небольшие суммы, например, 100 долларов в месяц в индексные фонды, такие как S&P 500. Благодаря силе сложных процентов и предполагаемой средней доходности около 12% в год на горизонте в 40 лет эти вложения могут превратиться в миллионы долларов. Для людей, живущих в России и Европе, актуальны похожие методы - регулярные вложения в фондовый рынок, использование налоговых льготных инструментов, а также диверсификация сбережений путем покупки недвижимости, золота или других устойчивых активов. Почему именно коэффициент в десять раз? Сьюзи Орман исходила из предположения, что после выхода на пенсию ваши ежегодные расходы будут примерно равны текущему годовому доходу до выхода на пенсию. Чтобы обеспечить такую же покупательную способность и качество жизни, нужно иметь сбережения, которые способны покрыть эти расходы в течение примерно десяти лет без потери капитала.
Конечно, срок может быть больше, если вы рассчитываете на более долгий период жизни или хотите иметь запас для непредвиденных обстоятельств. Кроме того, пенсионные выплаты и социальные пособия в разных странах помогают восполнить часть расходов, но полагаться на них полностью рискованно. Для оценки готовности к пенсии следует проанализировать свои сбережения и сравнить их с доходом. Если ваши накопления не превышают текущий годовой доход, значит, стоит задуматься о дополнительном увеличении пенсионных взносов. Анализ семейного бюджета поможет выявить статьи расходов, которые можно сократить, направив сэкономленные средства в надежные накопительные инструменты.
Важно понимать, что время играет решающую роль. Чем раньше начнете инвестировать, тем меньше усилий потребуется в дальнейшем для достижения финансовой независимости. Существует множество ловушек при планировании пенсии. Многим кажется, что пенсионные отчисления - это тяжелая ноша, которая мешает жить здесь и сейчас. На самом деле, это вопрос приоритетов.
Общество подталкивает к потреблению, и легко забыть, что богатство - это не только то, что у тебя есть сегодня, но и твоя будущая безопасность и свобода. Инвестиции в пенсионные счета нужно воспринимать не как траты, а как создание капитала, который позволит не переживать о финансах на заслуженном отдыхе. Для тех, кто уже близок к пенсионному возрасту и считает, что отстает от желаемого уровня накоплений, Сьюзи Орман предлагает не паниковать, а действовать планомерно и использовать агрессивные, но разумные стратегии накоплений. Это могут быть дополнительные взносы, поиск высокодоходных инструментов инвестирования, а также снижение ненужных расходов. Даже если начинать поздно, дисциплина в вопросах сбережений и инвестиций способна привести к заметному повышению финансовой устойчивости.
Важно помнить, что финансовая грамотность развивается постоянно. Образование в области инвестиций, налоговой оптимизации и управления личными финансами сегодня доступно как никогда. Использование цифровых сервисов, консультации с профессионалами помогут принимать взвешенные решения и избежать распространенных ошибок. В целом, рекомендация Сьюзи Орман о необходимости иметь к 67 годам накопления в десятикратном размере своего годового дохода - разумный ориентир для планирования финансовой независимости. Каждый человек независимо от места проживания может адаптировать этот принцип под свою реальность, учитывая особенности рынка, налоговое законодательство и личные обстоятельства.
Важно начать действовать как можно раньше, быть последовательным и не бояться просить помощи у экспертов. Пенсия - это не только время отдыха, но и возможность жить достойно, сохраняя свой привычный уровень комфорта и свободы выбора. Своевременная подготовка и осознанные усилия помогут превратить эту мечту в реальность. .
