В условиях постоянно растущих цен на недвижимость и высоких процентных ставок на ипотечные кредиты приобретение собственного жилья становится все более сложной задачей для многих американцев. Средняя стоимость дома во втором квартале 2025 года достигла отметки около 410 тысяч долларов, а средняя ставка по ипотеке на 30 лет колеблется около 7%. В таких реалиях альтернативные модели приобретения жилья, такие как аренда с последующим выкупом, начинают привлекать внимание тех, кто мечтает о собственном доме, но пока не может позволить себе традиционный ипотечный кредит. Однако стоит ли доверять таким программам, и что думают об этом ведущие финансовые эксперты? Рассмотрим пример семьи из Солт-Лейк-Сити и комментарии знаменитого финансового консультанта Дэйва Рэмси, который дал им однозначный совет — отказаться от программы аренды с последующим выкупом. Даниэль и ее супруг, молодая семья в возрасте 23 и 24 лет соответственно, решили попробовать государственную программу аренды с последующим выкупом.
Программа предусматривает, что пара арендует дом в течение 15 лет, при этом все арендные платежи будут идти в счет будущей покупки дома. Плату они планировали делать в пределах тех же сумм, что платят за аренду сейчас, и в конечном итоге рассчитывали стать собственниками жилой недвижимости. В теории идея кажется привлекательной. Она предлагает стабильность проживания и возможность накопить капитал в виде будущей собственности с минимальными первоначальными вложениями. Для семей, которые не имеют достаточного накопления на первоначальный взнос или не могут получить ипотеку из-за недостаточной кредитной истории, такая программа кажется выходом из сложной ситуации.
Однако ведущее финансовое мнение по этому поводу оказалось категоричным. Во время своего радиошоу Дэйв Рэмси, известный за эффективные и прагматичные финансовые советы, практически мгновенно отверг идею участия в 15-летней программе аренды с выкупом. Он заметил, что участие в такой программе может быть крайне рискованным, особенно с учетом нестабильности жизни и финансовых обстоятельств, которые могут кардинально меняться за такой длительный период. Одним из ключевых моментов, который подчеркнул Рэмси, является то, что договор аренды с последующим выкупом зачастую не дает гарантий приобретения дома в конце срока. Если по каким-либо причинам у семьи не получится купить жилье после 15 лет аренды, все суммы, которые они выплатили, будут потеряны — они просто пойдут на оплату аренды.
Другими словами, никакой накопительной стоимости для семьи не создастся, и они останутся ни с чем. Кроме того, финансовая ситуация молодой семьи из Солт-Лейк-Сити не была идеальной: у них имелась задолженность в размере 6 тысяч долларов, а после рождения ребенка экономия была практически исчерпана. Эти обстоятельства значительно усложняют возможность накопления на первоначальный взнос или создания финансовой подушки на непредвиденные расходы. В таких условиях рекомендации эксперта звучали четко — сначала необходимо сосредоточиться на погашении долгов и создании резервного фонда, а уже затем приступать к планированию покупки жилья. Вывод Дэйва Рэмси основан на фундаментальных принципах финансового управления, которые включают в себя дисциплину в расходах, построение бюджета и планомерное накопление средств.
По его мнению, гораздо более разумно сосредоточиться на решении текущих финансовых проблем, постепенно откладывая деньги на первоначальный взнос и создавая финансовую подушку, чем заключать долгосрочный контракт на аренду с последующим выкупом, который ставит семью в уязвимое положение. Альтернативным и более безопасным путем к собственному жилью, по мнению Рэмси, является комплексный подход к личным финансам: первым шагом становится сокращение и полное устранение долговой нагрузки, особенно по высоким процентным кредитам. Далее следует создание резервного фонда на несколько месяцев жизни, что обеспечит устойчивость в случае непредвиденных ситуаций. Накопления в высокодоходных сберегательных счетах или подходящих инвестиционных инструментах позволят повысить доходность средств и ускорить процесс накопления на первоначальный взнос. Одним из актуальных вызовов современного рынка недвижимости является быстрое повышение цен и непредсказуемость экономических условий.
За 15 лет, которые длится программа аренды с последующим выкупом, финансовое положение семьи и рынок жилья могут измениться значительно. Это накладывает дополнительные риски: невозможность завершить сделку, изменение условий договора или даже потери вложенных средств в случае форс-мажоров. Стоит отметить, что программы аренды с последующим выкупом не одинаковы, и их условия варьируются в зависимости от региона и организации. Однако общий риск, связанный с отсутствием гарантии выкупа и длительным сроком обязательств, остается главным аргументом против их использования без тщательного анализа и финансовой подготовки. Для молодых семей и людей, сталкивающихся с трудностями на пути к покупке собственного жилья, правильное финансовое планирование является ключевым элементом успеха.
В первую очередь, создание нормального кредитного рейтинга, оптимизация расходов, повышение доходов и накопление первоначального взноса позволяют значительно расширить возможности и уменьшить зависимость от специализированных программ с потенциальными подводными камнями. Таким образом, решение Даниэль и ее мужа обратиться к программе аренды с последующим выкупом стало поводом для обсуждения важности финансового образования и управления своими ресурсами. Мудрый совет Дэйва Рэмси — сосредоточиться на устранении долгов, накоплении средств и продуманном подходе к бюджету — может помочь многим молодым семьям построить крепкую финансовую основу и приобрести жилье гораздо надежнее и выгоднее. В конечном счете, аренда с последующим выкупом представляется более рискованной стратегией, чем систематическое накопление на ипотеку и традиционную покупку. Плоды действий, направленных на улучшение финансового здоровья, позволят не только быстрее приблизиться к цели владения домом, но и обрести уверенность и стабильность в долгосрочной перспективе.
Молодым людям стоит внимательно изучать все варианты и консультироваться с финансовыми специалистами, прежде чем принимать решения, способные повлиять на их жизненный и финансовый путь на десятилетия вперед.
