В последние годы сервисы «Купи сейчас, заплати потом» (BNPL) стремительно набирают популярность среди потребителей, особенно среди молодых поколений — представителей поколения Z и миллениалов. Эти платформы, такие как Klarna, Afterpay и PayPal, предлагают удобный способ приобретать товары и услуги с возможностью разделить стоимость на несколько платежей без процентов и не влияя на кредитный рейтинг. Но за привлекательностью такого подхода скрывается гораздо больше, чем просто удобство оплаты — рост популярности BNPL рассказывает о состоянии всей экономики, вызовах для потребителей и изменениях в финансовой культуре общества. История возникновения сервисов BNPL тесно связана с развитием цифровых технологий и изменением потребительских привычек в эпоху онлайн-шопинга. Когда покупатель выбирает опцию разделения платежей, он получает возможность удовлетворить свои потребности и желания немедленно, не откладывая покупку на будущий период.
Для молодого поколения, выросшего в окружении мобильных приложений и мгновенных транзакций, такой формат кажется естественным продолжением современной финансовой жизни. Однако за простотой и доступностью скрывается ряд экономических и социальных проблем. Одной из ключевых причин популярности BNPL является экономическая нестабильность и отсутствие финансовой уверенности у молодежи. Представители поколения Z и миллениалов столкнулись с уникальными вызовами, в том числе ростом стоимости образования, стагнацией реальных зарплат и сложностями на рынке труда. Многие из них уже имеют долговую нагрузку в виде студентческих кредитов и медицинских счетов, а также испытывают давление высокой стоимости жилья и повседневных расходов.
В такой обстановке сервисы BNPL выступают как своего рода финансовый буфер, позволяющий воспринимать долги как часть повседневной жизни, а не как нечто исключительное и тревожное. Экономист и общественный комментатор Кайла Сканлон отмечает, что BNPL отражает состояние «экономики плохой самодисциплины», при которой легкость и доступность кредитных продуктов стимулируют импульсивные расходы и формируют «грифтовую экономику». Пользователи могут позволить себе покупки, которые в иных обстоятельствах были бы для них недоступны, что в итоге приводит к увеличению долговой нагрузки и финансовым трудностям для многих. На уровне системных факторов популяризация BNPL связана с целым рядом проблем в экономике, таких как недостаточный рост реальных доходов, дефицит рабочих мест с достойной оплатой и рост стоимости жизни. Уровень безработицы в некоторых сегментах молодежи высок, несмотря на кажущееся оживление рынка труда.
Рост цен на жилье, продукты и услуги затрудняет достижение финансовой стабильности, что вынуждает многих использовать долговые инструменты для удовлетворения даже базовых потребностей. При этом BNPL не является однозначно негативным явлением. Системы рассрочки без процентов могут играть положительную роль, помогая потребителям лучше управлять своими финансами, если пользоваться ими ответственно. В отличие от традиционных кредитных карт, которые часто сопровождаются высокими процентными ставками, BNPL предлагает прозрачные и понятные условия, что способствует финансовой грамотности в той мере, в какой пользователь осознает риски и свои возможности. Тем не менее, массовое использование BNPL меняет восприятие долга как явления.
Для молодежи рождение с долгами — будь то студенческий займ или медицинские услуги — стало нормой. Это формирует новую финансовую культуру, в основе которой лежит принятие задолженности как неизбежной части жизни, а не исключительной ситуации. В этом контексте BNPL воспринимается неотъемлемым элементом повседневных финансовых операций. Социальное и психологическое воздействие таких сервисов также заслуживает внимания. Многие современные потребители рассматривают возможность покупки в рассрочку как способ получать мгновенное удовлетворение и поддерживать ощущение контроля в условиях экономической неопределенности.
Мелкие покупки, например косметика или одежда, становятся источником небольших радостей, которые в современных реалиях могут играть роль эмоционального подспорья. Это можно рассматривать как проявление поисков баланса между необходимостью экономить и желанием жить полноценной жизнью. Однако эта динамика носит и рискованный характер. Импульсивные траты, стимулируемые доступностью кредитных средств, могут привести к циклу долгов, из которого сложно выбраться, особенно когда финансовое положение пользователя нестабильно. Рост неплатежей по BNPL заметен в отчетах компаний, таких как Klarna, что вызывает опасения относительно устойчивости этих моделей и их регулирования в будущем.
Регуляторы и финансовые институты начинают обращать внимание на данный сектор, поскольку рост популярности BNPL требует адаптации правил и механизмов защиты потребителей. Ранее такие сервисы не всегда попадали под строгое регулирование, в отличие от банковских продуктов. Однако с увеличением долговой нагрузки и растущей вовлеченностью молодого поколения во взятие кредитов через BNPL возникает необходимость в более прозрачных и ответственных подходах. Рост BNPL можно рассматривать как отражение глубоких трансформаций в экономике и обществе. Это индикатор не только изменения потребительского поведения, но и вызов для экономической системы в целом, требующей новых решений для создания устойчивого и справедливого финансового будущего.
