В современном мире финансовых технологий появляются все новые инструменты, которые меняют привычные подходы к кредитованию и управлению долгами. Одним из таких инновационных инструментов стала система Buy Now, Pay Later (BNPL), ставшая популярной среди потребителей, предпочитающих разбивать платежи на небольшой период без процентов. Однако до недавнего времени эта модель кредитования оставалась вне поля зрения традиционных кредитных рейтингов, что создавало определённые трудности для финансовых организаций при оценке платежеспособности заемщиков. Компания Fair Isaac Corp., более известная как FICO, решила изменить этот подход, внедрив новые кредитные рейтинги, которые учитывают историю платежей по BNPL-сделкам.
Это нововведение способно существенно повысить точность оценки кредитоспособности и оказать влияние на кредитные решения банков и других финансовых учреждений. Исторический контекст и необходимость изменений Ранее большинство провайдеров BNPL не сообщали информацию о платежах и просрочках своим клиентам в бюро кредитных историй, либо делали это нерегулярно и непоследовательно. Из-за этого у кредиторов отсутствовала целостная картина финансового поведения заемщиков, особенно тех, у кого основным опытом кредитования являлись именно операции в BNPL-системах. Это приводило к последствиям, когда клиенты могли успешно выполнять свои обязательства по BNPL, но при этом не получать должного признания в традиционных кредитных рейтингах. В результате многие получили завышенную кредитоспособность, либо, наоборот, недооценку себя как заемщика.
Компания FICO, являющаяся одним из основных мировых разработчиков кредитных рейтингов, потратила около года на сотрудничество с лидером рынка BNPL-индустрии Affirm, чтобы понять особенности данных кредитных продуктов и их влияние на кредитные истории пользователей. Это позволило создать две новые версии кредитных рейтингов, в которые включены данные о платежах по BNPL-займам. Новые модели могут учитывать специфику этих короткосрочных займов с бессрочной процентной ставкой и позволят более полно оценивать финансовое поведение клиентов. Что такое Buy Now, Pay Later и почему это важно Система Buy Now, Pay Later — это финансовый продукт, позволяющий покупателям разбивать платежи за товары или услуги на небольшие части, часто без начисления процентов, с определённым графиком выплат. Услуга стала достаточно популярной в США и на многих развивающихся рынках, поскольку она даёт потребителям возможность управлять своими финансами более гибко, не прибегая к традиционным кредитным картам или потребительским кредитам с высокими процентами.
BNPL-сделки обычно разделяются на четыре равных платежа с интервалом в две недели и автоматически списываются с банковского счёта клиента. Для продавцов эта схема выгодна, поскольку компании-посредники берут комиссию с продавца за привлечение клиентов и обеспечение мгновенной покупки, а покупатели получают удобство и доступность крупных покупок. Тем не менее, отсутствие систематической отчетности о таких транзакциях усложняло оценку финансовой надежности пользователя со стороны банков и финансовых организаций. Преимущества внедрения новых кредитных рейтингов FICO Интеграция BNPL-операций в кредитные рейтинги FICO позволяет кредиторам видеть полную картину долговой нагрузки клиентов и их историю своевременного погашения обязательств. Это, в свою очередь, улучшает качество кредитных решений, снижая риски невозврата средств и нецелевого использования кредитов.
Особенно это важно для тех клиентов, чья кредитная история невелика или отсутствует — в так называемой категории «кредитных новичков». Теперь у них появилась возможность показать свою финансовую дисциплину и тем самым повысить шансы на получение более выгодных кредитных предложений. Кроме того, новые модели кредитного скоринга помогут выявлять заемщиков, которые берут на себя чрезмерно много обязательств по BNPL-займам, что может указывать на будущие финансовые затруднения. FICO самостоятельно разработала подход, учитывающий аспекты множественных сделок в короткие сроки, не приравнивая их механически к высокой долговой нагрузке, а оценивая их в контексте общего финансового поведения клиента. Влияние на рынок финансовых услуг и потребителей Не секрет, что растущая популярность BNPL вызывает интерес как у пользователей, так и у регуляторов, которые стремятся обеспечить прозрачность и безопасность в сегменте микрокредитования.
Включение BNPL в кредитный скоринг способствует тому, что отрасль становится более структурированной и предсказуемой. Для клиентов это открывает новые горизонты — возможность строить кредитную историю с использованием современных платежных инструментов, а для кредиторов — доступ к более обширным и достоверным данным. Появление новых рейтингов также стимулирует банки и финансовые учреждения адаптировать свои стратегии и продукты под изменяющиеся условия рынка. С появлением точной информации о платежах по BNPL можно ожидать появления новых продуктов, ориентированных на молодое поколение и людей с ограниченной кредитной историей. Реакция рынка и перспективы развития После объявления FICO о запуске новых кредитных рейтингов с учётом BNPL, акции компании отметились повышенной волатильностью, частично из-за общей динамики на фондовом рынке, однако долгосрочные ожидания экспертов остаются позитивными.
Многие аналитики рассматривают интеграцию BNPL-данных как знаковое событие, отражающее тенденции развития финансовых технологий и повышения доступности финансовых услуг. В дальнейшем, вероятно, усовершенствование алгоритмов скоринга приведёт к более точной сегментации клиентов по уровню риска и позволит создавать гибкие и персонализированные тарифы. Это будет выгодно как кредитным организациям, так и потребителям, способствуя развитию финансовой инклюзии. Заключение Внедрение новых кредитных рейтингов FICO, учитывающих операции Buy Now, Pay Later, является значительным шагом в преобразовании сферы кредитного скоринга. Благодаря этому кредиторы получают более полную и актуальную информацию о платежной дисциплине заемщиков, а пользователи — новые возможности для построения и улучшения кредитной истории.
Такая интеграция отвечает современным требованиям рынка и способствует развитию ответственного кредитования, что в конечном итоге приносит пользу экономике в целом. С ростом популярности BNPL-сервисов важно следить за дальнейшим развитием технологий и регуляторных инициатив, влияющих на финансовое поведение и взаимоотношения между заемщиками и кредиторами.
